РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 20 сентября 2011 г. г. Чита Черновский Районный суд г. Читы в составе: председательствующего судьи О.В. Монаковой при секретаре Я.В. Лобановой рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карташовой Анны Сергеевны к АК ОАО Сберегательный Банк России о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности Установил: Карташова А.С. обратилась в суд с вышеназванным заявлением, ссылаясь на следующее: 30.09.2009 г. между ней (далее по тексту Заемщик) и АК Сберегательным Банком РФ, ОСБ № 8600 (далее по тексту Банк) был заключен кредитный договор, о предоставлении кредита «Ипотечный» в сумме <данные изъяты> рублей, под 16 % годовых на срок до 30.09.2036 г. В соответствии с п. 3.1 кредитного договора кредитор открывает Заемщику ссудный счет, на который заемщик уплачивает за выдачу кредита единовременный платеж (тариф ) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк и ли иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В соответствии с нормами Федерального закона № 129-ФЗ от 21.11.1996 г. «О бухгалтерском учете « для кредитных организаций установлена обязанность по ведению бухгалтерского учета. Порядок ведения бухгалтерского учета, согласно п. 14 ст. 4 ФЗ № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. « О Центральном Банке РФ « регламентирован Положением Банка России № 302 –П от 26.03.2007 г. «Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». Из указанных Положений ЦБ следует, что одним из условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение Банком ссудного счета. Ссудный счет по смыслу ГК РФ не является банковским счетом, согласно п.п.1 Информационного письма ЦБ РФ № 4 от 29.08.2003 г. используется для отражения на балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, о чем указано в Постановлении Президиума ВАС от 17.11.2009 г. № 8274\09. Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка- это действие, направленное на установление и прекращение гражданских прав и обязанностей, а ссудный счет не является объектом гражданских прав. Кроме того, комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрены ни одним нормативным актом РФ. Тем не менее, согласно кредитному договору от 30.09.2009 г. плата за открытие и ведение ссудного счета в размере 140000 рублей возложена Банком на потребителя услуги- заемщика. Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В связи с этим условия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права и признаются недействительными. В соответствии со ст. 180 ГКРФ недействительность части сделки не влечет недействительности договора в целом. Условия договора, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать не оказываемые ему услуги не соответствуют п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона «О защите прав потребителей», поскольку оплачиваемые заемщиком услуги по ведению ссудного счета заемщику не оказываются, так как в отличие от текущего банковского счета, заемщик не вправе отдавать Банку какие-либо распоряжения в отношении денежных средств, учитываемых на ссудном счете, поэтому никакой имущественной выгоды от ведения Банком ссудного счета у заемщика не возникает. Положения кредитного договора сформулированы так, что без установления платы за открытие и ведение ссудного счета кредит не выдается. При подписании договора она была лишена возможности отказаться от оплаты за ведение ссудного счета, так как разработанная Банком форма договора потребительского кредита является договором присоединения и не предусматривает возможности внесения в неё изменений, то есть получить кредит без принудительного выражения согласия на выплату комиссии за ведение ссудного счета было невозможно. Таким образом, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг по открытию и ведению ссудного счета, следовательно, её расходы на уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются убытками, возникшими вследствие нарушения права заемщика на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме согласно ст. 15 ГК РФ. Просит признать недействительными условия, предусмотренные п.3.1 кредитного договора № 59766 от 30.09.2009 г. Применить последствия недействительности ничтожных условий п. 3.1 кредитного договора № 59766 от 30.09.2009 г,, обязав АК ОАО Сберегательный Банк России, ОСБ № 8600 возвратить ей неосновательно полученные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей. В судебном заседании истица исковые требования поддержала, пояснила аналогично изложенного в исковом заявлении. Представитель АК ОАО Сберегательный Банк России в судебное заседание не явился, причина его неявки суду неизвестна, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ. Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В ходе судебного заседания установлено и подтверждается материалами дела, что 30 сентября 2009 года между истцом Карташовой А.С. и АК ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № 59766 на сумму <данные изъяты> рублей, под 16 % годовых, а Карташова А.С. взяла на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в срок, в размере и на условиях договора до 30 сентября 2036 года, л.д. Из п. 3.1. данного договора следует, что с истца взимается комиссия за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, не позднее даты выдачи кредита. Согласно квитанции, оплата произведена 30 сентября 2009 ( л.д. ). В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Согласно информационному письму Центрального Банка РФ от 29 августа 2003 года № 4, они не являются банковскими счетами, а используются для отражения в балансе банка образования погашения ссудной задолженности. Таким образом, ведение ссудного счета - это основанная на законе обязанность банка перед Центральным Банком РФ, но не перед заемщиком и взимание вознаграждения без предоставления услуг недопустимо. Комиссии за открытие, ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора о взимании кредитором единовременного платежа за открытие ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актом, ничтожна, если закон не устанавливает, что сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Поскольку суд пришел к выводу, что условие кредитного договора о взимании кредитором единовременного платежа за открытие ссудного счета не основано на законе, следовательно, данное условие кредитного договора недействительно (ничтожно). В силу ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца денежной суммы за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей обоснованы и подлежат удовлетворению. В силу со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход федерального бюджета в сумме 4000 руб. 00 коп. Руководствуясь ст.ст. 194,198, 199 ГПК РФ, суд Решил: Исковые требования удовлетворить. Признать недействительным п. 3.1 кредитного договора № 59766 от 30.09.2009 г. Взыскать с АК ОАО Сберегательный Банк России в пользу Карташовой Анны Сергеевны <данные изъяты> рублей. Взыскать с АК ОАО Сберегательный Банк России государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 4000 руб. 00коп. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение 10 дней через Черновский районный суд г.Читы. Мотивированное решение изготовлено 26.09.2011 г. Судья О.В. Монакова