Р Е Ш Е Н И Е 2-489/12г.

Именем Российской Федерации

Мотивированное решение изготовлено 23.03.2012 г.

20 марта 2012 года

Черновский районный суд г. Читы в составе:

Председательствующего судьи Епифанцевой М.А.,

при секретаре Марий О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чите, в помещении суда, гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок –Пост» в интересах Лысенко А.А. к ОАО КБ «Восточный» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии за ведение ссудного счета и компенсации морального вреда, и

У С Т А Н О В И Л :

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Блок –Пост» в интересах Лысенко А.А. обратилась с вышеназванными исковыми требованиями к ОАО КБ «Восточный», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Лысенко А.А. и ОАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор, согласно которому ответчиком предоставлено <данные изъяты>., срок по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> % годовых. В соответствии с порядком предоставления кредита, на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> % от суммы выданного кредита, что составило <данные изъяты>. Таким образом, исходя из графика платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им излишне было уплачено банку <данные изъяты>

Кроме этого, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. На дату подачи искового заявления ставка рефинансирования составила <данные изъяты> % в год, сумма процентов за указанный период составила – <данные изъяты>

Действиями банка за незаконное взимание комиссии истице причинен моральный вред, поскольку умышлено включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий, чем были причинены нравственные страдания, тем, что выплачиваемые денежные средства за ведение ссудного счета, весьма существенны. Моральный вред оценивает в <данные изъяты> руб.

Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО КБ «Восточный» и Лысенко А.А. в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета.

Применить последствия недействительности сделки.

Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Лысенко А.А. -<данные изъяты>

Обязать с ОАО КБ «Восточный» составить график платежей Лысенко А.А. без учета комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО КБ «Восточный» штраф в доход государства в сумме -<данные изъяты>.

Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок –Пост» -<данные изъяты>.

В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок –Пост» -Гаталай О.П., выступающая на основании доверенности, заявленные требования в интересах Лысенко А.А. поддержала в полном объеме и пояснила аналогичное вышеизложенному.

В судебное заседание истец Лысенко А.А. не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. ).

В судебное заседание представитель ответчика ОАО КБ «Восточный» не явился, о дне, времени, месте рассмотрения дела извещен надлежаще, имеется уведомление о вручении секретарю Антипенко, датированное ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ).

Выслушав объяснение представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок –Пост» -Гаталай О.П., изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.1. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как следует из п.2 ст. 16 вышеназванного закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как усматривается из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, банком сформулированы условия таким образом, что без согласия на услугу оплаты комиссии за ведение ссудного счета, кредит не может быть выдан, иначе говоря, получение кредита ставится в прямую зависимость от приобретения услуги банка по ведению ссудного счета.

Согласно Положения Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», так 2.1.2. предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно п.2 ст. 5 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк, для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным счетам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.

Открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации» (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно Информационного письма от ДД.ММ.ГГГГ № «ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора с истцом, ответчик принял на себя обязанность по обслуживанию ссудных счетов, которая возникла в силу закона и не является самостоятельной банковской услугой, а следовательно, не может быть возложена на заемщика. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий не предусмотрен и нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими Федеральными законами и иными нормативными актами Российской Федерации.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ №«О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику –физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика –физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 упомянутого закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ № –У «О порядке расчета и доведения до заемщика –физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о том, что кредитор взимает комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», п.2 ст. 307 ГК РФ в части получения от заемщика комиссии за обслуживание ссудного счета, а значит данные сделки являются ничтожными в части взимания денежных средств за обслуживание ссудных счетов, в связи с чем, срок исковой давности, предусмотренный п.2 ст. 181 ГК РФ не применим.

Ответчик предоставляя услугу истцу в предоставлении кредита, получил от истца <данные изъяты> за обслуживание ссудного счета необоснованно. Как установлено в судебном заседании, истец имеет перед банком задолженность, то суд приходит к выводу о том, что требования истца обоснованные и подлежат удовлетворению,

Как следует из п. 1 ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Как установлено в ходе судебного следствия, ДД.ММ.ГГГГ между Лысенко А.А. и ОАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор, согласно которому ответчиком предоставлено <данные изъяты> срок по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ).

В соответствии с порядком предоставления кредита, на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1.5 % от суммы выданного кредита, что составило <данные изъяты>. Таким образом, исходя из графика платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им излишне было уплачено банку <данные изъяты>., которые подлежат взысканию.

Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно представленного истцом расчета, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период составила – <данные изъяты>

Определяя размер компенсации морального вреда в соответствии с требованием ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», суд учитывает, что ответчик условиями договора нарушил права истца как потребителя услуги при оплате кредита, истец вынужден был обратиться в суд за защитой нарушенного права. При таких обстоятельствах, по мнению суда, денежная сумма компенсирующая моральный вред должна быть уменьшена до <данные изъяты> руб. Данную сумму подлежит взыскать с ответчика в пользу истца.

Таким образом, с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма <данные изъяты>. (комиссия за ведение ссудного счета) + <данные изъяты> (проценты за пользование чужими денежными средствами) + <данные изъяты> руб. (моральный вред) = <данные изъяты>.

Согласно п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, в силу вышеуказанной нормы закона с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства в сумме <данные изъяты>. и штраф в сумме <данные изъяты>. с зачислением на счет Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок –Пост».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования обоснованы и подлежат частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО КБ «Восточный» и Лысенко А.А. в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета.

Применить последствия недействительности сделки.

Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Лысенко А.А. -<данные изъяты>.

Обязать с ОАО КБ «Восточный» составить график платежей Лысенко А.А. без учета комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО КБ «Восточный» штраф в доход государства в сумме -<данные изъяты>.

Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок –Пост» -<данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в течение 1месяца с момента получения копии настоящего решения в Забайкальский краевой суд через Черновский суд г. Читы.

Судья - Епифанцева М.А.