РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе председательствующего Воскобойниковой В.Н.
при секретаре Орловой Ю.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Усенко Ольги Викторовны к ОАО КБ «Региональный кредит» о защите прав потребителя, о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе представителя ответчика ОАО КБ «Региональный кредит» на решение мирового судьи судебного участка №3 г.Черногорска от ДД.ММ.ГГГГ
УСТАНОВИЛ:
Усенко О.В. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда Открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Региональный кредит» о защите прав потребителя, о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда свои требования мотивируя тем, что в нарушение закона и ее прав как потребителя банковских услуг, ответчик неправомерно взыскивал с нее ежемесячно сумму комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 0,6% от первоначального лимита задолженности, что составляет 5673,00 рублей, которую она просит взыскать с ответчика. Кроме того, просит взыскать с ответчика в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 903,21 рублей, 3000 рублей компенсацию морального вреда и 3000 рублей издержки по оплате услуг представителя.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» на ответчика ОАО КБ «Региональный кредит».
В судебном заседании истец Усенко О.В. настаивала на удовлетворении исковых требований к ОАО КБ «Региональный кредит», снизив размер взыскиваемой суммы в счет компенсации морального вреда до 1500рублей.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, от ответчика поступил отзыв на исковое заявление, согласно которому заявлено о применении срока исковой давности в отношении платежей до ДД.ММ.ГГГГ, а также о том, что с ДД.ММ.ГГГГ права по договору перешли к ООО ИКБ «Совкомбанк». Ответчиком предложен проект мирового соглашения по условиям которого Банк готов выплатить истцу 2928рублей.
Решением мирового судьи судебного участка №3 г.Черногорска от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования удовлетворены частично, с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу Усенко О.В. взыскана сумма 5673 рублей, проценты 742,70рублей, компенсация морального вреда 1500рублей, в остальной части иска отказано. С ОАО КБ «Региональный кредит» в доход местного бюджета взыскан штраф в размере 3957,85рублей и государственная пошлина 400 рублей.
С решением мирового судьи судебного участка №3 г.Черногорска от ДД.ММ.ГГГГ не согласен ответчик ОАО КБ «Региональный кредит».
В апелляционной жалобе представитель ОАО КБ «Региональный кредит» просит решение мирового судьи судебного участка №3 г.Черногорска от ДД.ММ.ГГГГ отменить в связи с тем, что мировой судья при разрешении спора не принял во внимание справку ответчика о размере полученных комиссий, а также то обстоятельство, что права по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ были переданы ООО ИКБ «Совкомбанк», не привлек в качестве соответчика по делу ООО ИКБ «Совкомбанк», в то время как с ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ «Региональный кредит» получателем суммы комиссий не являлся. Учитывая, что суд неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, просит решение мирового судьи судебного участка №3 г.Черногорска от ДД.ММ.ГГГГ отменить.
Письменных возражений относительно апелляционной жалобы от истицы Усенко О.В. не поступило.
В судебном заседании истец Усенко О.В. исковые требования поддержала по доводам изложенным в исковом заявлении, просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать, решение мирового судьи судебного участка №3 г.Черногорска от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения.
Представитель ОАО КБ «Региональный кредит» в суд не явился, просил рассмотреть апелляционную жалобу в его отсутствие.
Выслушав истца, изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно заявления в ООО «Хакасское кредитное агентство» и заявления –оферты, Усенко О.В. ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в сумме 30500рублей, на срок – 36 месяцев, под 10% годовых, с обязательством уплаты кредитору помимо суммы кредита, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 0,60% от суммы полученного кредита.
Помимо данных о кредите, в разделе «Б» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержатся данные о Банке-Организаторе – ОАО КБ «Региональный кредит», о Банке - ООО ИКБ «Совкомбанк», о Банке - Банк «Левобережный».
Банком составлен информационный график платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из которого размер ежемесячной суммы комиссии за ведение ссудного счета составляет 183 рублей.
Исходя из отзыва ОАО КБ «Региональный кредит» на исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ, поступающие от заемщика платежи с ДД.ММ.ГГГГ согласно договора о проведении транзитных платежей перенаправлялись в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк».
Из представленной в дело справки ОАО КБ «Региональный кредит» от ДД.ММ.ГГГГ и выписки по лицевому счету, Усенко О.В. совершала платежи в счет погашения комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 183 рубля ежемесячно, всего оплатив сумму 3843 рублей.
Таким образом, оплата ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 0,60% от суммы полученного кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ произведена ответчику ОАО КБ «Региональный кредит» в срок по ДД.ММ.ГГГГ.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Исходя из смысла Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» утвержденных Банком России 26.03.2007г. №302-П действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, открытие и ведение ссудного счета– обязанность Банка перед Банком России, которая возникает в силу закона (ст. 56 Федерального Закона от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), который является органом банковского регулирования банковского дела.
Введением в договор условия об оплате за открытие и обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и ведению ссудного счета.
Вышеприведенные обстоятельства подтверждают доводы истца о том, что условие договора о взимании Банком с Заемщика Усенко О.В. комиссии за обслуживание ссудного счета нарушает права истицы, как потребителя.
В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При указанных обстоятельствах, мировой судья пришел к верному выводу о ничтожности условия кредитного договора, заключенного между сторонами, касающегося взимания Банком комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору.
Банком заявлено о применении срока исковой давности.
В соответствии со статьей 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Однако, применительно к статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не повлекла в данном случае недействительность прочих ее условий, к предмету рассмотрения данного дела относится несоответствие закону условия договора о взыскании с Заемщика ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 0,60% от суммы полученного кредита, при этом установлено, что оно противоречит закону, а стало быть ничтожно. Последнее в свою очередь обуславливает необходимость применение не общих положений о сроке исковой давности, а специального момента начала течения срока исковой давности, предусмотренного для ничтожных сделок- с момента начала исполнения такового условия сделки.
Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора предусмотрено исполнение условия по уплате комиссии по частям, то мировой судья, ссылаясь на дату обращения истицы в суд – ДД.ММ.ГГГГ правомерно указал, что взыскание суммы комиссии подлежит с ДД.ММ.ГГГГ.
Вместе с тем, исходя из того, что по данному кредитному договору платежи осуществлялись Банку-ответчику по ДД.ММ.ГГГГ, мировой судья не принял во внимание сведения о проведении транзитных платежей с ДД.ММ.ГГГГ в рамках заключенного с ООО ИКБ «Совкомбанк» договора, и необоснованно опроверг доводы представителя ОАО КБ «Региональный кредит» о том, что ответчиком по данному делу является ООО ИКБ ««Совкомбанк».
При этом, установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Региональный кредит» (Цедент) и ООО ИКБ ««Совкомбанк» (Цессионарий) был заключен договор уступки прав требований (цессии), в соответствии с пунктом 1.1 которого к ООО ИКБ «Совкомбанк» с указанной даты перешли все права кредитора к заемщикам, принадлежащие Цеденту на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании, заключенным Цедентом с заемщиками.
Согласно дополнительного соглашения № к договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, а также согласно договора о проведении транзитных платежей от ДД.ММ.ГГГГ все платежи, поступающие в ОАО КБ «Региональный кредит» (Банк), начиная с ДД.ММ.ГГГГ перенаправлялись в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» (Клиент).
Указанное соотносится с представленными в суд приходными кассовыми ордерами, исходя из которых следует, что поступившая в Банк–вноситель - ООО ИКБ «Совкомбанк» и Банк–получатель - ОАО КБ «Региональный кредит» сумма, принята от Заемщика для перечисления в счет исполнения обязательства Усенко О.В. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ
Вышеприведенные обстоятельства свидетельствует о том, что обязанность выплатить истице сумму комиссии за ведение ссудного счета по договору № от ДД.ММ.ГГГГ может быть возложена на ответчика ОАО КБ «Региональный кредит» только за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2928 рублей (расчет:183х16=2928).
Согласно ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в связи уплаченной истцом суммой комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 183рублей за период: ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ составляет 310,72рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», исходя из объема и длительности нарушения прав потребителя Усенко О.В., с учетом требований разумности и справедливости, мировой судья обоснованно взыскал с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей.
Исходя из положений части 6 статьи 13 названного закона, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы, что составляет 2369,36 рублей
Кроме того, исходя из сложности данного дела, объема выполненных в соответствии с договором от ДД.ММ.ГГГГ юридических услуг, а также учитывая размер удовлетворенных исковых требований, в соответствии со ст.ст. 98,100 ГПК РФ мировой судья правомерно взыскал ответчика в пользу истца судебные расходы в общей сумме 2000 рублей.
Учитывая, что мировым судьей при вынесении решения неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, исходя из заявленного истицей субъектного состава данного спора, решение мирового судьи судебного участка №3 г.Черногорска от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п.1 ст. 362 ГПК РФ подлежит изменению.
Кроме того, в силу ст.103 ГПК РФ с ОАО КБ «Региональный кредит» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 400 рублей, которая при разрешении спора обоснованно взыскана мировым судьей в доход местного бюджета.
Руководствуясь ст.328, 329 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Решением мирового судьи судебного участка №3 г.Черногорска от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему делу изменить.
Исковые требования Усенко Ольги Викторовны удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу Усенко Ольги Викторовны неправомерно удержанную комиссию в сумме 2928 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 310,72рублей, компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей, судебные расходы 2000 рублей, а всего взыскать 6738 (шесть тысяч семьсот тридцать восемь) рублей 72 копейки.
В остальной части иска и требований о взыскании судебных расходов отказать.
Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в доход местного бюджета штраф в размере 2369,36 рублей и государственную пошлину 400 рублей.
В остальной части решение мирового судьи судебного участка №3 г.Черногорска от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика оставить без удовлетворения.
Председательствующий: В.Н.Воскобойникова