РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Дело № 11-90/2011 "07" декабря 2011г. Черногорский городской суд Республики Хакасия в составе председательствующего Воскобойниковой В.Н. при секретаре Орловой Ю.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску Хакасской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Правовая помощь» в интересах Богдан Л.В. к Открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, и по апелляционной жалобе представителя Хакасской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Правовая помощь» на решение мирового судьи судебного участка №4 г.Черногорска от 14.09.2011года УСТАНОВИЛ: Хакасская региональная общественная организация Общество защиты прав потребителей «Правовая помощь» (далее ХРОО «Правовая помощь») в интересах Богдан Л.В. обратилась в суд с иском к «Азиатско-Тихоокеанскому Банку» (Открытому акционерному обществу) (далее «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ОАО) о защите прав потребителя, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, свои требования мотивируя тем, что 10.06.2009 года между ответчиком и Богдан Л.В. заключен кредитный договор ***, согласно которому последней предоставлен кредит в сумме 55865 рублей 92 копейки с процентной ставкой 0,11 процента в день. По условиям кредитного договора за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка Богдан Л.В. оплатила ответчику комиссию в размере 5027 рублей 93 копейки. 08.11.2010 года между ответчиком и Богдан Л.В. заключен кредитный договор ***, согласно которому последней предоставлен кредит в сумме 152671 рубль 75 копеек с процентной ставкой 0,07 процента в день. По условиям кредитного договора за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка Богдан Л.В. оплатила ответчику комиссию в размере 8854 рубля 96 копеек. 12.05.2011 года между ответчиком и Богдан Л.В. заключен кредитный договор ***, согласно которому последней предоставлен кредит в сумме 154914 рублей 53 копейки с процентной ставкой 18,9 процента в год. По условиям кредитного договора за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка Богдан Л.В. оплатила ответчику комиссию в размере 6041 рубль 67 копеек. 07.07.2011 года между ответчиком и Богдан Л.В. заключен кредитный договор ***, согласно которому последней предоставлен кредит в сумме 105485 рублей 23 копейки с процентной ставкой 18,9 процента в год. По условиям кредитного договора за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка Богдан Л.В. оплатила ответчику комиссию в размере 4113 рублей 92 копейки. Всего в качестве комиссии Богдан Л.В. уплачено ответчику 24038 рублей 48 копеек. Считает, что условия кредитных договоров о взимании указанных комиссий ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными. Кроме того, ответчик неправомерно ежемесячно насчитывает проценты за пользование заемными средствами на не выданные средства в сумме 5027,93 рублей в размере 0,11 процентов в день, в сумме 8854,96 рублей в размере 0,07 процентов в день, в сумме 6041,67 рублей в размере 18,9 процента годовых, в сумме 4113,92 рублей в размере 18,9 процента годовых. Размер процентов за пользование заемными средствами соответственно составил 4546,25 рублей, 1896,73 рубля, 376,82 рубля и 138,4 рубля, всего 6958 рублей 20 копеек. Проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5027,93 рублей составили 947,13 рублей, 8854,96 рублей - 620,95 рублей, 6041,67 рублей - 167,53 рубля, 4113,92 рубля - 61,28 рубля, всего 1796 рублей 89 копеек. Богдан Л.В. обратилась в ХРОО «Правовая помощь» за защитой своих прав. Просит взыскать с ответчика в пользу Богдан Л.В. денежные средства, уплаченные по недействительным, условиям договоров в размере 24038 рублей 48 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами - 1796 рублей 89 копеек, проценты за пользование заемными денежными средствами - 6958 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда -10000 рублей, а также взыскать с ответчика штраф в размере 50 процентов от взысканной сумму, половину которого взыскать в пользу ХРОО «Правовая помощь». В судебном заседании представитель истца Семенов И.Ю., действующий на основании доверенности от 10.03.2011 года, настаивал на требованиях и доводах, изложенных в исковом заявлении. Истец Богдан Л.В. о дате судебного заседания извещена надлежащим образом. В судебном заседании представитель ответчика Гараева С.А., действующая на основании доверенности № 42 от 17.08.2011 года исковые требования не признала полностью, настаивала на доводах, изложенных в отзыве на исковое заявление, просила в удовлетворении исковых требований отказать. Согласно отзыву на исковое заявление представителя ответчика Гараевой С.А. от 29.08.2011 года, 10.06.2009 года, 08.11.2010 года, 12.05.2011 года и 07.07.2011 года между банком и Богдан Л.В. заключены смешанные гражданско-правовые договоры кредитования о предоставлении последней кредитных денежных средств соответственно в сумме 55865,92 рубля, 152671,75 рублей, 154914,53 рубля и 105485,23 рубля. Заемщик вправе получить денежные средства через кассы банка непосредственно с текущего банковского счета (операция предполагает уплату комиссионного вознаграждения банку) либо перечислить соответствующие средства на иной банковский счет (данная операция не предполагает комиссионного вознаграждения). Богдан Л.В. было принято решение о получении кредитных денежных средств именно посредством их снятия с текущего банковского счета через кассу банка, в связи с чем права заемщика нарушены не были. Решением мирового судьи судебного участка №4 г.Черногорска от 14.09.2011г. в иске Хакасской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Правовая помощь» в интересах Богдан Л.В. к Открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, отказано. С решением мирового судьи судебного участка №4 г.Черногорска от 14.09.2011г. не согласен представитель Хакасской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Правовая помощь» Семенов И.Ю. В апелляционной жалобе представитель Хакасской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Правовая помощь» просит решение мирового судьи судебного участка №4 г.Черногорска от 14.09.2011г. отменить, и удовлетворить заявленные истцом требования, ввиду того, что выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, не соответствуют обстоятельствам дела. В письменных возражениях относительно апелляционной жалобы представитель Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» просит решение мирового судьи судебного участка №4 г.Черногорска от 14.09.2011г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения, поскольку у заемщика Богдан Л.В. было право получения денежных средств как посредством снятия через кассу, так и путем перечисления кредитных денежных средств с ТБС заемщика на иной банковский счет, что осуществляется бесплатно. Представитель Хакасской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Правовая помощь» Семенов И.Ю., истец Богдан Л.В. в суд не явились. Представитель Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» Гараева С.А. изложенные в письменных возражениях доводы относительно апелляционной жалобы поддержала, просит решение мирового судьи судебного участка №4 г.Черногорска от 14.09.2011г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения, Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему. Из материалов дела видно, что 10.06.2009года между ответчиком и Богдан Л.В. заключен кредитный договор ***, согласно которому Богдан Л.В. предоставлен кредит в сумме 55865 рублей 92 копейки с процентной ставкой 0,11 процента в день, по условиям договора за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка Богдан Л.В. оплатила ответчику комиссию в размере 5027 рублей 93 копейки. 08.11.2010года между ответчиком и Богдан Л.В. заключен кредитный договор ***, согласно которому Богдан Л.В. предоставлен кредит в сумме 152671 рубль 75 копеек с процентной ставкой 0,07 процента в день, по условиям договора за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка Богдан Л.В. оплатила ответчику комиссию в размере 8854 рубля 96 копеек. 12.05.2011года между ответчиком и Богдан Л.В. заключен кредитный договор ***, согласно которому Богдан Л.В. предоставлен кредит в сумме 154914 рублей 53 копейки с процентной ставкой 18,9 процента в год, по условиям договора за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка Богдан Л.В. оплатила ответчику комиссию в размере 6041 рубль 67 копеек. 07.07.2011 года между ответчиком и Богдан Л.В. заключен кредитный договор ***, согласно которому Богдан Л.В. предоставлен кредит в сумме 105485 рублей 23 копейки с процентной ставкой 18,9 процентов в год, по условиям кредитного договора за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка Богдан Л.В. оплатила ответчику комиссию в размере 4113 рублей 92 копейки. Пунктом 3.1.1 договора от 10.06.2009 года, пунктом 3.1.1 договора от 08.11.2010 года, пунктом 1.1.1 договора от 12.05.2011 года, пунктом 1.1.1 договора от 07.07.2011 года предусмотрен порядок предоставления кредита: перечисление денежных средств в размере суммы кредита на текущий банковский счет заемщика бесплатно. В зависимости от волеизъявления заемщика банк перечисляет денежные средства в полном объеме либо части суммы кредита с текущего банковского счета заемщика на иной банковский счет (по дополнительному письменному указанию заемщика) либо осуществляет выдачу денежных средств в размере суммы кредита непосредственно с текущего банковского счета заемщика. Согласно пункту 3.1.3 договора от 10.06.2009 года, пункту 3.1.3 договора от 08.11.2010 года, пункту 1.1.3 договора от 12.05.2011 года, пункту 1.1.3 договора от 07.07.2011 года открытие и ведение заемщику ссудного счета осуществляется бесплатно. Пункт 3.1.4 договора от 10.06.2009 года, пункт 3.1.4 договора от 08.11.2010 года, пункт 1.1.4 договора от 12.05.2011 года, пункт 1.1.4 договора от 07.07.2011 года предусматривает платеж банку за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика единовременно в размере 9 процентов от суммы кредита, 5,8 процента от суммы кредита, 3,9 процента от суммы кредита, 3,9 процента от суммы кредита соответственно. Оплата заемщиком указанных сумм производится в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с текущего банковского счета. В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ, в силу ее признания таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка может быть признана недействительной как полностью, так и в части (ст.180 ГК РФ). Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Фактически выдача кредита банком является действием, направленным на исполнение обязательства по кредитному договору, и не подлежит отдельной оплате. Статьей 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998г. №54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. В соответствии с ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 (в ред. от 18.07.2011 г.) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Учитывая вышеприведенное, суд считает, что в нарушение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банком неправомерно удержана с Заемщика сумма комиссии (платежей) за снятии наличных денежных средств в кассах банка, поскольку условия кредитования определенные пунктом 3.1.4 договора от 10.06.2009 года, пунктом 3.1.4 договора от 08.11.2010 года, пунктом 1.1.4 договора от 12.05.2011 года, пунктом 1.1.4 договора от 07.07.2011 года, предусматривающие платеж банку за получение наличных денежных средств через кассу банка, не соответствуют закону (ничтожны) и нарушает права заемщика, как потребителя. Суд полагает, что в рассматриваемом деле комиссии были предусмотрены за стандартные действия Банка. При этом, исходя из смысла услуги кредитования, указанные действия какое-либо дополнительное благо, или иной полезный эффект для заемщика не создают, ввиду чего такие условия договора являются ничтожными (ст.168ГК РФ), а денежные средства, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (п.2 ст.167 ГК РФ). Судом установлено, оспариваемое условие договора выполнено путем удержания денежной суммы банком из суммы кредита. Указанное обстоятельство представителем ответчика не оспаривалось. Таким образом, полученная ответчиком сумма в общем размере 24038,48рублей в виде комиссии (платежей) по кредитным договорам: от 10.06.2009 года - сумма комиссии 5027,93рублей, от 08.11.2010 года – сумма комиссии 8854,96рублей, от 12.05.2011 года – сумма комиссии 6041,67, от 07.07.2011года- сумма комиссии 4113,92рублей, в силу ничтожности данных условий договора подлежит взысканию в пользу истца. Согласно ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в связи уплаченной истицей суммой комиссии за получение заемщиком денежных средств через кассу банка в размере 1796,89рублей, согласно представленному истицей расчету, который суд считает верным, подлежит взысканию с ответчика ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в пользу истицы Богдан Л.В. В силу ст.1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Учитывая, что на основании недействительных (ничтожных) условий кредитных договоров о взимании суммы комиссии (платежей) за получение наличных денежных средств через кассу банка, банк неосновательно сберег имущество, фактически выдав заемщику сумму кредита в меньшем размере, при этом ежемесячно насчитывал проценты за пользование заемными средствами, исходя из полной суммы кредита, требования истицы о взыскании с банка суммы полученных доходов в размере 6958,20рублей подлежат удовлетворению. При этом суд полагает, что Банк ежемесячно с момента заключения договоров извлекал доходы от неосновательно сбереженных денежных средств, лишив истицу возможности распоряжения уплаченными денежными средствами. Представленный истицей расчет суммы полученных банком доходов суд считает верным. В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», исходя из объема и длительности нарушения прав потребителя Богдан Л.В., с учетом требований разумности и справедливости, с ответчика в пользу истца подлежит компенсация морального вреда в размере 3000рублей. Также, с учетом положений ч.6 ст.13 названного закона, за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя до разрешения дела по существу, с ответчика в пользу Хакасской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Правовая помощь» и в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф в пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составит в пользу каждого сумму по 8948,39рублей (расчет: (24038,48+6958,20+1796,89+3000):2:2=8948,39). Учитывая вышеизложенное, решение мирового судьи судебного участка №4 г.Черногорска от 14.09.2011г. не может быть признано законным и обоснованным. Поскольку мировым судьей при вынесении решения неправильно применены нормы материального права, решение мирового судьи судебного участка №4 г.Черногорска от 14.09.2011г. в соответствии с п.4 ст. 362 ГПК РФ подлежит отмене. В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. В связи с этим, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1273,80рублей. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Решением мирового судьи судебного участка №4 г.Черногорска от 14 сентября 2011г. по настоящему делу отменить и принять новое решение. Иск Хакасской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Правовая помощь» в интересах Богдан Л.В. к открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» удовлетворить частично. Взыскать с открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Богдан Л.В. сумму комиссии (платежей) по недействительным условиям договора в общем размере 24038,48рублей, полученные Банком доходы в общей сумме 6958,20рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в общей сумме 1796,89рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000рублей, а всего взыскать 35793 (тридцать пять тысяч семьсот девяноста три) рублей 57копеек. В остальной части иска отказать. Взыскать с открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Хакасской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Правовая помощь», и в доход местного бюджета штраф в сумме по 8948,39рублей каждому. Взыскать с открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1273,80рублей. Председательствующий В.Н. Воскобойникова