№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Долгополовой Т.В.
при секретаре Хохряковой Н.Е.,
с участием ответчиков Алексенко А.В., Алексенко П.А., Мишариной В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Алексенко Аклимя Вакильевне, Алексенко Петру Анатольевичу, Мишариной Василя Вакильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Алексенко А.В., Алексенко П.А., Мишариной В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 305 033 руб. 73 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 250 руб. 34 коп., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Алексенко А.В. был заключен кредитный договор на неотложные нужны №, на основании которого Алексенко А.В. был предоставлен кредит в сумме 280 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых, под поручительство Алексенко П.А., Мишариной В.В... Согласно п.1.13 указанного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заказчик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. Согласно лицевому счету ответчица воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Сумма задолженности Алексенко А.В., перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 303 033 руб. 73 коп., из которых: 187 652 руб. 76 коп. - сумма задолженности по основному долгу, 87 980 руб. 97 коп. - задолженность по процентам, 29 400 руб. 00 коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины.
Ответчики на судебном заседании исковые требования не признали. Ответчица Алексенко А.В. пояснила, что её обманула ФИО11, оформив на неё кредит. Из суммы кредита она получила только 100 000 рублей.
Представитель истца, надлежащим образом уведомленный о дате и месте судебного разбирательства, в зал суда не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд определил рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.
Выслушав ответчиков, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчицей Алексенко А.В. был заключен кредитный договор № под поручительство Алексенко П.А., Мишариной В.В. на неотложные нужды в сумме 280 000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5-6).
Как видно из выписки по лицевому счету на имя Алексенко А.В. (л.д.7-12), ДД.ММ.ГГГГ Алексенко А.В. был предоставлен кредит в сумме 280 000 рублей.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствие с п.1.5. кредитного договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета (далее - «ежемесячный платеж»).
На основании п. 1.6. кредитного договора «ежемесячный платеж» подлежит уплате заемщиком путем ежемесячного зачисления 25 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 7 948 руб. 45 коп. на ЛБС заемщика, на который был предоставлен кредит. Последняя часть кредита, начисленные за последний месяц пользования кредитом проценты и комиссия за ведение ссудного счета должны быть уплачены до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.5)
В пункте 4.3. кредитного договора кредитор праве требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком какой-либо из обязанностей перед кредитором (а в указанных в настоящем пункте случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязанностей и поручителем перед кредитором: в том числе обязанности в срок возвращать кредит и /или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета и д.р.(л.д. 6).
Из выписки по лицевому счету на имя Алексенко А.В. (л.д. 7-14), расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Алексенко А.В. погашала задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме. Последнее перечисление было ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи прекратились.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, ответчица же в течение срока действия кредитного договора ненадлежаще исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов. С ноября 2009г. по август 2010г. платежи заемщицей были осуществлены дважды в феврале и марте 2010 г. и то не в полной сумме.
Следовательно, у банка возникло право на досрочное взыскание кредита и процентов по кредитному договору с ответчицы.
Довод ответчицы о мошеннических действиях работника банка ФИО11 суд не принимает во внимание, поскольку по данному делу рассматриваются отношения между банком и заемщицей, которая в судебном заседании факт заключения кредитного договора с банком не отрицала, подтвердила, что в документах стоят её подписи.
Ответчики иных возражений относительно заявленных исковых требований либо контррасчет суммы задолженности суду не представили.
Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как указано выше, кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ содержит элементы договора поручительства.
Согласно п.1.13 указанного кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заказчик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.(л.д.5 оборотная сторона). На основании п.5.4. кредитного договора срок поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6 оборотная сторона).
Вместе с тем, как следует из условий кредитных обязательств, заемщица должна оплачивать проценты за пользование суммой кредита в размере 17% годовых, которые на весь период действия кредитного договора, то есть до ДД.ММ.ГГГГ составят 139 398 руб. 39 коп.. Заемщицей погашено 91 117 руб. 76 коп.. Таким образом, задолженность по указанным процентам составит 48 220 руб.63 коп.. Иных процентов кредитным договором не предусмотрено. Требования о взыскании неустойки истец не заявляет.
При таких обстоятельствах с ответчиков подлежат взысканию досрочно сумма невозвращенного кредита в размере 187 652руб.76 коп., проценты за пользования кредитом в сумме 48 220 руб.63 коп.. Исковые требования о взыскании остальной суммы процентов 39 760 руб.34 коп. не подлежат удовлетворению.
Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истецнеобоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5 558 руб. 73 коп..
Руководствуясь ст. ст. 309, 314,810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Алексенко Аклимя Вакильевны, Алексенко Петра Анатольевича, Мишариной Василя Вакильевны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 235 873 (двести тридцать пять тысяч восемьсот семьдесят три) руб. 39 коп., в том числе просроченный основной долг в сумме 187 652 (сто восемьдесят семь тысяч шестьсот пятьдесят два) руб. 76 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 48 220 (сорок восемь тысяч двести двадцать) руб. 63 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 558 (пять тысяч пятьсот пятьдесят восемь) руб. 73 коп.
В части взыскания с ответчиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по процентам в сумме 39760 руб.34 коп., по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 29 400 руб. 00 коп. Акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Т.В.Долгополова
Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий Т.В.Долгополова