РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Харунжиной С.К.
при секретаре Чачиной Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Белякиной Ирине Николаевне, Витовской Елене Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
ДД.ММ.ГГГГ Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее - ОАО АКБ «РОСБАНК») предоставил по кредитному договору Белякиной И.Н. кредит на сумму 300000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых.
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с исковым заявлением к Белякиной И.Н., Витовской Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 241690, 7 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5616, 91 руб., мотивируя исковые требования тем, что заёмщик Белякина, обязуясь в соответствии с условиями кредитного договора погашать долг по кредиту и уплачивать проценты ежемесячно, данное обязательство не исполнила, оплатив платежи частично.
В судебном заседании представитель истца Курочкина Е.С., действующая на основании доверенности, на исковых требованиях настаивала, изложив доводы, приведенные в исковом заявлении, дополнив, что в настоящее время ответчики принятые на себя обязательства не исполняют, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не вносят. Сумма задолженности перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 241690, 7 руб., из которых: 160686, 9 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 55803, 8 руб. – задолженность по процентам, 25200 руб. – сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме 241690, 7 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5616, 91 руб.
Ответчик Витовская Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещена, о причинах неявки не сообщила. Ответчик Белякина И.Н. не явились в судебное заседание, хотя была извещена надлежащим образом по последнему месту жительства, о причинах неявки не сообщила. Суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель ответчика Белякиной И.Н. адвокат Хаустова В.В., действующая по ордеру, с исковыми требованиями не согласна и суду пояснила, что поскольку ей неизвестна позиция Белякиной по этому делу, она исковые требования к ней не признаёт и просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика Белякиной И.Н., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил заёмщику Белякиной И.Н. кредит на неотложные нужды в сумме 300000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых, а Белякина обязалась с февраля 2007г. ежемесячно выплачивать кредит, проценты за пользование и комиссию за ведение ссудного счёта, а также обязалась погасить кредит полностью в установленный договором срок. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и комиссии заемщик предоставил поручительство Витовской Е.В., которая с условиями кредитного договора ознакомлена.
Как видно из платёжного поручения от ДД.ММ.ГГГГ Белякиной И.Н. был предоставлен кредит в сумме 300000 рублей.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствие с п. 1.6 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ возврат кредита, уплата начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета производятся ежемесячно в сумме не менее 8329, 33 руб. 10 числа каждого месяца. Последняя часть кредита, начисленные за последний месяц пользования кредитом проценты и комиссия за ведение ссудного счета должны быть уплачены до ДД.ММ.ГГГГ.
Банк вправе требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязанностей по кредитному договору (п. 4.3).
Из расчёта суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Белякина И.Н. погашала задолженность по кредиту несвоевременно и не в полном объёме. Последняя выплата по кредиту осуществлена 20.01.2010г., впоследствии платежи не производились.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил. Белякина И.Н. в течение срока действия кредитного договора ненадлежаще исполняла обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссии, задолженность перед банком не погашает с февраля 2010 года, следовательно, у банка возникло право на досрочное взыскание кредита и процентов по кредитному договору.
Ответчики возражений относительно заявленных исковых требований либо контррасчет суммы задолженности суду не представили.
Согласно ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Вместе с тем, по условиям кредитного договора процентная ставка по кредиту установлена в размере 17% годовых, то есть сумма начисленных процентов за весь период действия кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ составляет 145869, 39 руб. Белякина уплатила 115666, 62 руб. Таким образом, задолженность по процентам за пользование кредитом составит 30202, 77 руб. Требования о взыскании неустойки истец не заявляет.
При таких обстоятельствах с ответчиков подлежат взысканию досрочно солидарно сумма задолженности по кредитному договору по основному долгу в размере 160686, 9 руб., проценты за пользования кредитом в сумме 30202, 77 руб. Исковые требования о взыскании суммы процентов в размере 25601, 03 руб. удовлетворению не подлежат.
Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета по следующим основаниям.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 ГПК РФ в пользу истца взысканию подлежит государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям по 2808 рублей 45 копеек с каждого ответчика.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Белякиной Ирины Николаевны, Витовской Елены Владимировны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору по основному долгу в сумме 160686, 90 руб., процентам за пользование суммой кредита в размере 30202, 77руб., а всего 190889 ( сто девяносто тысяч восемьсот восемьдесят девять) рублей 67 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины с каждого ответчика по 2808 ( две тысячи восемьсот восемь) рублей 45 копеек.
В удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчиков задолженности по процентам в сумме 25601, 03 руб., комиссии за ведение ссудного счета в сумме 25200 руб. Акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ в течение 10 дней с подачей жалобы через Черногорский городской суд.
Председательствующий
Справка: мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ
Судья