№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Долгополовой Т.В.
при секретаре Хохряковой Н.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Курбанову Роману Геннадьевичу, Курбановой Анастасии Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Курбанову Р.Г., Курбановой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 736 205 руб. 65 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 562 руб. 06 коп., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» и Курбанов Р.Г. на основании заявления - оферты и Условий предоставления кредита на неотложные нужды, заключили кредитный договор №, на основании которого Курбанову Р.Г. был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Курбановой А.В. был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства поручитель отвечает перед кредитором солидарно с заемщиком. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. Согласно лицевому счету ответчи воспользовалась денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Сумма задолженности Курбанова Р.Г. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 736 205 руб. 65 коп., из которых: 290 075 руб. 07 коп. - сумма задолженности по основному долгу, 437 362 руб. 84 коп. - задолженность по процентам, 8 767 руб. 74 коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, которые банк просит взыскать солидарно с ответчиков.
Представитель истца, ответчики надлежащим образом уведомленные о дате и месте судебного разбирательства, в зал суда не явились. Представитель истца, действующий на основании доверенности, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчики о причине своей неявки суду не сообщили.
Суд определил рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ Курбанов Р.Г. обратился с анкетой-заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» с просьбой заключить с ним кредитный договор, в рамках которого предоставить Кредит в сумме 300 000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, на условиях, указанных в Условиях предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.5-6).
Этой же датой между истцом и ответчиком Курбановой А.В. был заключен договор поручительства № (л.д.11-12), согласно которому (п. 1.3. договора поручительства) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Срок договора поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ включительно (п.3.2 договора поручительства).
Как видно из выписки по лицевому счету на Курбанова Р.Г., ДД.ММ.ГГГГ Курбанову Р.Г. был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствие с п.3.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды и вышеназванного заявления-анкеты возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в сумме 8 435 руб. 59 коп. 6 числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - ДД.ММ.ГГГГ В пункте 4.4.2. банк праве требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по кредитному договору (л.д. 6).
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Курбановым Р.Г. было подписано дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которому произведена реструктуризация долга в связи с сокращением Курбанова Р.Г. и внесены изменения в кредитный договор. Поручитель дал свое согласие на изменения условий договора, о чем свидетельствует его подпись на названном соглашении. (л.д.8).
Однако, из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16-17) следует, что Курбанов Р.Г. после проведения реструктуризации долга не осуществлял платежи по возврату кредита и уплате процентов.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, ответчик же в течение срока действия кредитного договора не исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает, следовательно, у банка возникло право на досрочное взыскание кредита и процентов по кредитному договору с ответчика.
Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Вместе с тем, как следует из информационного графика платежей (л.д.9), заемщик после реструктаризации долга должен оплачивать ежемесячный платеж 8 512 руб. 92 коп. исходя из процентов за пользование суммой кредита в размере 23, 07975 % годовых.
Согласно указанному графику до ДД.ММ.ГГГГ заемщик должен был выплатить банку в счет возврата кредита 290 075 руб. 07 коп., в счет оплаты процентов сумму 288 547 руб. 50 коп., в том числе проценты за пользование суммой кредита 236 011 руб. 12 коп. и реструктаризированные проценты 52 536 руб. 38 коп.
При таких обстоятельствах с ответчиков подлежат взысканию досрочно сумма невозвращенного кредита в размере 290 075 руб.07 коп., проценты за пользования кредитом в сумме 288 547 руб.50 коп.. Исковые требования о взыскании остальной суммы процентов 148 815 руб. 34 коп. не подлежат удовлетворению, поскольку условиями дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора начисление иных процентов не предусмотрено.
Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истецнеобоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, п.1.4 договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 8 986 руб.49 коп..
Руководствуясь ст. ст. 309, 314,810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Курбанова Романа Геннадьевича, Курбановой Анастасии Викторовны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 578 622 (пятьсот семьдесят восемь тысяч шестьсот двадцать два) руб. 57 коп., в том числе основной долг в сумме 290 075 (двести девяносто тысяч семьдесят пять) руб. 07 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 288 547 (двести восемьдесят восемь тысяч пятьсот сорок семь) руб. 50 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 986 (восемь тысяч девятьсот восемьдесят шесть) руб. 49 коп.
В части взыскания с Курбанова Романа Геннадьевича, Курбановой Анастасии Викторовны по кредитному договору №ССА000437122 от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по процентам в сумме 148 815 руб. 34 коп., комиссии за ведение ссудного счета в сумме 8 767 руб. 74 коп. Акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Т.В.Долгополова
Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий Т.В.Долгополова