<данные изъяты>
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе председательствующего Воскобойниковой В.Н.
при секретаре Левак О.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала к Гришковой Жанне Сергеевне, Малий Геннадию Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Гришковой Ж.С., Малий Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 389992руб. 86коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 7069 руб. 93коп., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» и Гришкова Ж.С. на основании заявления - оферты и Условий предоставления кредита на неотложные нужды, заключили кредитный договор № в соответствии с которым на основании которого Гришкову Ж.С. был предоставлен кредит в сумме 300000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 16 % годовых. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Малий Г.В., был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства поручитель отвечает перед кредитором солидарно с заемщиком. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. Согласно лицевому счету ответчица воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. Вместе с тем ответчики свои обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита, и начисленных процентов за пользованием кредитом исполняют несвоевременно и ненадлежащим образом, в связи с чем в силу условий предоставления кредитов у Банка возникло право требовать от заемщика и поручителя досрочного возврата кредита, процентов годовых и неустойки за весь период обязательств. Сумма задолженности Гришковой Ж.С. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 389992руб. 86 коп., из которых: 233452 руб. 91коп. - сумма задолженности по основному долгу, 127735 руб. - задолженность по процентам, 25804руб. 95коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины.
В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» Курочкина Е.С. исковые требования поддержала, в обоснование приведя изложенные в заявлениях доводы. Ссылаясь на не ненадлежащее и несвоевременное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору с ОАО «РОСБАНК» просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме 389992руб. 86коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 7069 руб. 93коп.
Ответчица Гришкова Ж.С. и её представитель Крылосова О.В. иск не признали, указывая на то, что обязательства по кредитному договору, исходя из фактических действий и устной договоренности, приняла на себя Данилова Н.Г. Факт подписания кредитного договора, договора поручительства и получения в ОАО АКБ «Росбанк» суммы кредита по договору, ответчица не оспаривала, однако полагала требования Банка не обоснованными поскольку она при подписании договора и получении суммы кредита не имела возможности прочесть кредитный договор и пересчитать полученную по договору сумму. Кроме того, ответчица и её представитель оспаривают неправомерность размера суммы ежемесячных процентов, полагают, что сумма ежемесячных процентов завышена и то, что Банк неправомерно начислил проценты на просроченною задолженность.
В адрес ответчика Малий Г.В. направлялись уведомления о времени и месте судебного разбирательства, однако указанный ответчик в суд не явился.
Суд, с учетом мнения участвующих в деле лиц, определил рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившегося ответчика.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ Гришкова Ж.С. обратилась с анкетой-заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» с просьбой заключить с ней кредитный договор, в рамках которого предоставить Кредит в сумме 300 000 руб. под 16% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ на условиях, указанных в Условиях предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.6).
Этой же датой между истцом и ответчиком Малий Г.В. был заключен договор поручительства № (л.д.9-10), согласно которому (п. 1.3. договора поручительства) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Срок договора поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ (п.3.2 договора поручительства).
Как видно из выписки по лицевому счету на имя Гришковой Ж.С. (л.д.12-15), мемориального ордера от ДД.ММ.ГГГГ №, ДД.ММ.ГГГГ Гришковой Ж.С. был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствие с п.3.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.5 оборотная сторона, далее Условия) и вышеназванного заявления-анкеты (л.д.4 оборотная сторона) возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в сумме 7894 руб. 87 коп. десятого числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - ДД.ММ.ГГГГ
Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4-5) следует, что Гришкова Ж.С. погашала задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме. Последнее перечисление было ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи прекратились. Следовательно, у банка возникло право требовать возврат суммы кредита, срок оплаты которого на момент предъявления иска уже наступил.
Кроме того, согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В пункте 4.4.2. Условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по кредитному договору (л.д.8).
В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, ответчица же в течение срока действия кредитного договора ненадлежаще исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с марта 2010 года. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчицы всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые он мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.
Сумма задолженности ответчицы перед банком по кредиту составляет 233452 руб.91 коп., в том числе просроченная 35099руб. 37коп.. Сумма процентов за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора за весь период действия договора, составляет (начисленные проценты 137692 руб. 47 коп. - уплаченные 68064 руб. 59 коп.=) 69627 руб. 88 коп..
Согласно ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право на сумму просроченной задолженности по кредиту начислять на эту сумму проценты за пользования кредитом до момента фактического её погашения.
Однако, поскольку дата возврата суммы просроченной задолженности на момент рассмотрения дела суду не известна, а законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов на просроченную сумму кредита, суд не находит оснований для взыскания названных процентов по ДД.ММ.ГГГГ, то есть до окончания действия кредитного договора. Указанное не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности.
Исходя из представленного расчета (л.д.4-5), сумма названных процентов на ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, составит (1,73руб.+13,51+11,97+17,82+52,75+ 111,18+……+646,65+((58107,12х16%:360х6дней)=131,12)=3687руб. 30коп.
Ответчики контррасчет суммы задолженности суду не представили.
Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
При таких обстоятельствах с ответчиков подлежат взысканию досрочно солидарно сумма невозвращенного кредита в размере 306768 (триста шесть тысяч семьсот шестьдесят восемь) рублей 09 копеек, в том числе основной долг в сумме 233452,91руб., проценты за пользование суммой кредита в размере 73315,18руб. В остальной части требования о взыскании процентов за пользование кредитом с учетом вышеприведенных обстоятельств удовлетворению не подлежат.
Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 25804руб.95коп. в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.п.1.3, 1.4 вышеназванного договора поручительства с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 3133руб.84коп.
Доводы ответчика и её представителя об обязательстве Даниловой Н.Г. перед Банком за исполнение кредитных договоров, исходя из субъектного состава обязательства не обоснованы, поскольку Данилова Н.Г. стороной исследуемых в судебном заседании кредитных договоров и договоров поручительства не является.
Руководствуясь ст. ст. 309, 314, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Гришковой Жанне Сергеевне, Малий Геннадию Викторовичу удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Гришковой Жанны Сергеевны, Малий Геннадия Викторовича в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 306768 (триста шесть тысяч семьсот шестьдесят восемь) рублей 09 копеек, в том числе основной долг в сумме 233452,91руб.., проценты за пользование суммой кредита в размере 73315,18руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Гришковой Жанны Сергеевны, Малий Геннадия Викторовича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме по 3133,84руб. с каждого.Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий:
Справка: мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья: