№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Долгополовой Т.В.
при секретаре Хохряковой Н.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Григорьевой Оксане Алексеевне, Лабунцевой Надежде Георгиевне, Платоновой Марине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Григорьевой О.А., Лабенцевой Н.Г., Платоновой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 177 852 руб. 70 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 757 руб. 06 коп., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» и Григорьева О.А. на основании заявления - оферты и Условий предоставления кредита на неотложные нужды, заключили кредитный договор №, на основании которого Григорьевой О.А. был предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Платоновой М.А. и Лабунцевой Н.Г. были заключены договоры поручительства №, № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства поручитель отвечает перед кредитором солидарно с заемщиком. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. Согласно лицевому счету ответчица воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время ответчица принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Сумма задолженности Григорьевой О.А. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 177 852 руб. 70 коп., из которых: 92 576 руб. 86 коп. - сумма задолженности по основному долгу, 68 849 руб. 55 коп. - задолженность по процентам, 16 426 руб. 29 коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца, надлежащим образом уведомленный о дате и месте судебного разбирательства, в зал суда не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчики Григорьева О.А., Лабунцева Н.Г., надлежащим образом уведомленные о дате и месте судебного разбирательства, в зал суда не явились, о причине своей неявки суду не сообщили.
Суд считает возможным в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон.
Ответчица Платонова М.А. в судебном заседании не возражала, что являлась поручителем у Григорьевой О.А..
Выслушав ответчицу Платонову М.А., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ Григорьева О.А. обратилась с анкетой-заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» с просьбой заключить с ней кредитный договор, в рамках которого предоставить кредит в сумме 100 000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ на условиях, указанных в Условиях предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.6).
Этой же датой между истцом и ответчиками Платоновой М.А. и Лабунцевой Н.Г. были заключены договоры поручительства (л.д.9-12), согласно которым (п. 1.3. договоров поручительства) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Срок договора поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ (п.3.2 договоров поручительства).
Как видно из выписки по лицевому счету на имя Гргорьевой О.А. (л.д.13-14), ДД.ММ.ГГГГ Григорьевой О.А. был предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствие с п.4.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.7 оборотная сторона, далее Условия) и вышеназванного заявления-анкеты (л.д.6) возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в сумме 2 794 руб. 91 коп. пятого числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - ДД.ММ.ГГГГ
Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15) следует, что Григорьева О.А. погашала задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме. Последнее перечисление было ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи прекратились. Следовательно, у банка возникло право требовать возврат суммы кредита, срок оплаты которого на момент предъявления иска уже наступил.
Кроме того, согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В пункте 5.4.3. Условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по кредитному договору (л.д.8).
В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, ответчица же в течение срока действия кредитного договора ненадлежаще исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с марта 2008 года. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчицы всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые он мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.
Сумма задолженности ответчицы перед банком по кредиту составляет 92 576 руб. 86 коп.. Сумма процентов за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора за весь период действия договора, составляет (начисленные проценты 49 695 руб. 56 коп. - уплаченные 10 451 руб.37 коп.=) 39 244 руб. 19 коп..
Согласно ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право на сумму просроченной задолженности по кредиту начислять на эту сумму проценты за пользования кредитом до момента фактического её погашения.
Однако, поскольку дата возврата суммы просроченной задолженности на момент рассмотрения дела суду не известна, а законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов на просроченную сумму кредита, суд не находит оснований для взыскания названных процентов по ДД.ММ.ГГГГ, то есть до окончания действия кредитного договора. Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности.
Исходя из представленного расчета (л.д.15), сумма названных процентов на ДД.ММ.ГГГГ, начиная с 15.05 2007г., составит (3,38 руб. + 14,83+ 31,54…… +824,03 + (59054,42 х17%:365х 7 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ=))192,53=) 14 436 руб. 06 коп.
Ответчики возражений относительно заявленных исковых требований либо контррасчет суммы задолженности суду не представили.
Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
При таких обстоятельствах с ответчиков подлежат взысканию досрочно солидарно сумма невозвращенного кредита в размере 92 576 руб. 86 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 53 680 руб. 25 коп.. Исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 15 169 руб. 30 коп. не подлежат удовлетворению по основаниям изложенным выше.
Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 16 426 руб. 29 коп. в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истецнеобоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.п.1.3, 1.4 вышеназванных договоров поручительства с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4 125 руб. 14 коп..
Руководствуясь ст. ст. 309, 314,810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Григорьевой Оксаны Алексеевны, Лабунцевой Надежды Георгиевны, Платоновой Марины Александровны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 146 257 (сто сорок шесть тысяч двести пятьдесят семь) руб. 11 коп., в том числе основной долг в сумме 92 576 (девяносто две тысячи пятьсот семьдесят шесть) руб. 86 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 53 680 (пятьдесят три тысячи шестьсот восемьдесят) руб. 25 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 125 (четыре тысячи сто двадцать пять) руб. 14 коп.
В части взыскания с Григорьевой Оксаны Алексеевны, Лабунцевой Надежды Георгиевны, Платоновой Марины Александровны по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по процентам в сумме 15 169 руб. 30 коп., комиссии за ведение ссудного счета в размере 16 426 руб. 29 коп. Акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Т.В.Долгополова
Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий Т.В.Долгополова