РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Ключиковой Ю.С.
при секретаре Семеновой Ю.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Шиловой Валентине Петровне Андреевой Оксане Александровне Григорчук Наталье Анатольевне Трутневой Валентине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, суд
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Шиловой В.П. и Андреевой о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 307757 руб. 04 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 6277 руб. 57 коп., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» и Шилова В.П. заключили кредитный договор №, на основании которого Шиловой В.П. был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по данному кредитному договору Андреева О.А. обязалась при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. Согласно лицевому счету Шиловой В.П. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Шилова В.П. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Сумма задолженности Шиловой В.П. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 307757 руб. 04 коп., из которых: 189834 руб. 32 коп. - сумма задолженности по основному долгу, 86422 руб.72 коп. - задолженность по процентам, 31500 руб. 00 коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Просили взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины.
Так же Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Григорчук Н.А. и Трутневой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 279682 руб. 21 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5996 руб. 82 коп., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» и Григорчук Н.А. заключили кредитный договор №, на основании которого Григорчук Н.А. был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по данному кредитному договору Трутнева В.В. обязалась при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. Согласно лицевому счету Григорчук Н.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Григорчук Н.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Сумма задолженности Григорчук Н.А. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 279682 руб. 21 коп., из которых: 179528 руб. 28 коп. - сумма задолженности по основному долгу, 74053 руб.93 коп. - задолженность по процентам, 26100 руб. 00 коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Просили взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины.
Данные исковые заявления определением от ДД.ММ.ГГГГ были объединены в одно производство.
Представитель истца Курочкина Е.С. действующая на основании доверенности на исковых требованиях в судебном заседании настаивала, суду пояснила, что проценты отдельно начислены на сумму просроченной задолженности за период с момента просрочки платежа до подачи иска в сумме и отдельно на срочную задолженность за период с момента подачи иска до конца действия кредитного договора.
Ответчица Шилова В.П. в судебном заседании не возражала против заявленных требований, просила суд не взыскивать сумму задолженности с поручителя и просила учесть, что она является инвалидом 2 группы и имеет пенсию по инвалидности в сумме 7494 руб. 53 коп. Ее материальное положение не изменилось с момента заключения кредитного договора, сумму 200000 руб. по кредитному договору она передала Даниловой.
Ответчик Андреева О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела надлежащим образом была извещена, об отложении слушания дела не просила, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика Андреевой О.А.
Ответчики Григорчук Н.А. Трутнева В.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела были уведомлены по известному месту жительства заказным письмом с уведомлением, но судебные извещения вернулись в связи с истечением срока хранения. Поскольку получение судебных уведомления является правом стороны по делу, суд расценивает не получение Григорчук Н.А. Трутневой В.В. судебных извещений, как злоупотребление правом и считает возможным рассмотреть дело в отсутствии этих ответчиков.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Шиловой В.П. и Андреевой О.А. был заключен кредитный договор №, в рамках которого истец обязался предоставить кредит в сумме 300 000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, на неотложные нужды, а Шилова В.П. обязалась ежемесячно 05 числа каждого месяца вносить платеж в сумме 8299,92 руб., а Андреева О.А. обязалась при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства отвечать перед кредитором солидарно с заемщицей. Срок договора поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ
Как видно из выписки по лицевому счету на Шилову В.П., ДД.ММ.ГГГГ ей был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В пункте 4.3 кредитного договора предусмотрено право банка требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по кредитному договору.
Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Шилова В.П. погашала задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме. Последнее перечисление было ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи прекратились.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, Шилова В.П. же в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с мая 2010 года, следовательно, у банка возникло право на досрочное взыскание кредита и процентов по кредитному договору с Шиловой В.П.
Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
При таких обстоятельствах суд считает, что взысканию с Шиловой В.П.и Андреевой О.А. в солидарном порядке подлежит сумма задолженности по основному долгу 189834 руб.32 коп. и 86422 руб. 72 коп. - сумма задолженности по процентам.
Не подлежит взысканию сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истецнеобоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчиков Шиловой ВП. Андреевой О.А. солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5962 руб. 57 коп.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Григорчук Н.А. и Трутнева В.В. был заключен кредитный договор № в рамках которого истец обязался предоставить кредит в сумме 300 000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, на неотложные нужды, а Григорчук Н.А. обязалась ежемесячно 15 числа каждого месяца вносить платеж в сумме 8299,92 руб., а Трутнева В.В. обязалась при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства отвечать перед кредитором солидарно с заемщицей. Срок договора поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ
Как видно из выписки по лицевому счету на Григорчук Н.А. ДД.ММ.ГГГГ ей был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В пункте 4.3 кредитного договора предусмотрено право банка требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по кредитному договору.
Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Григорчук Н.А. погашала задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме. Последнее перечисление было ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи прекратились.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, Григорчук Н.А. же в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с мая 2010 года, следовательно, у банка возникло право на досрочное взыскание кредита и процентов по кредитному договору с Григорчук Н.А.
Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
При таких обстоятельствах суд считает, что взысканию с Григорчук Н.А. Трутневой В.В. в солидарном порядке подлежит сумма задолженности по основному долгу 179528 руб.28 коп. и 74053 руб. 93 коп. - сумма задолженности по процентам.
Не подлежит взысканию сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истецнеобоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчиков Григорчук Н.А. Трутневой В.В. солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5735 руб. 82 коп.
Руководствуясь ст. ст. 309, 314,810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать солидарно с Шиловой Валентины Петровны Андреевой Оксаны Александровны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 276257 (двести семьдесят шесть тысяч двести пятьдесят семь) руб. 04 коп., и возврат госпошлины в сумме 5962 (пять тысяч девятьсот шестьдесят два) руб. 57 коп.
В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) к Шиловой Валентине Петровне Андреевой Оксане Александровне о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета отказать.
Взыскать солидарно с Григорчук Натальи Анатольевны Трутневой Валентины Васильевны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 253582 (двести пятьдесят три тысячи пятьсот восемьдесят два) руб. 21 коп., и возврат госпошлины в сумме 5735 (пять тысяч семьсот тридцать пять) руб. 82коп.
В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) к Григорчук Наталье Анатольевне Трутневой Валентине Васильевне о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение 10 дней.
Председательствующий
Справка: мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья: