РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Воскобойниковой В.Н.
при секретаре Левак О.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании задолженности к Ким Рафаэлю Александровичу, Ким Эльзе Сергеевне, Пан Дмитрию Константиновичу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
У С Т А Н О В И Л :
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском о солидарном взыскании задолженности в общей сумме 817406,12руб. к Ким Р.А., Ким Э.С., Пан Д.К. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, указывая на то, что ответчик Ким Р.А., будучи заемщиком по кредитному договору с ОАО АКБ «РОСБАНК» под поручительство Ким Э.С., Пан Д.К., свои обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита, и начисленных процентов за пользованием кредитом исполняет несвоевременно и ненадлежащим образом, в связи с чем в силу условий предоставления кредита у Банка возникло право требовать от заемщика и поручителя досрочного возврата кредита, процентов годовых и неустойки за весь период обязательств. Просит взыскать с Ким Р.А., Ким Э.С., Пан Д.К. солидарно задолженность по кредитному договору в общей сумме 817406,12руб., в том числе задолженность по основному долгу в сумме 410318,15руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 400872,88руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 6215,09руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 11374,06руб.
Представитель Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель Ким Р.А., Ким Э.С.- Ковалева А.С., действующая на основании доверенностей от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, считает иск ОАО АКБ «РОСБАНК» к Ким Р.А. подлежащим удовлетворению в части взыскания суммы основного долга по кредитному договору в размере 410318,15руб. и суммы процентов за пользование кредитом на текущую дату (на ДД.ММ.ГГГГ.) в размере 93001,81руб., поскольку сумма процентов неправомерно рассчитана истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (срок окончания действия кредитного договора), вместе с тем период пользования кредитом фактически должен быть определен датой вынесения решения суда. В связи с изложенным просит в остальной части иска к Ким Р.А. о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом и по комиссии за ведение ссудного счета отказать, поскольку данные требования не основаны на законе. Иск к Ким Э.С. не признала в полном объеме, поскольку между заемщиком и банком соглашениями от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ ссуда реструктурирована, в результате чего произошло увеличение ответственности поручителей Ким Э.С. и Пан Д.К. без их согласия, что влечет за собой прекращение действия договоров поручительства с Ким Э.С. и Пан Д.К.
Ответчики Ким Р.А., Ким Э.С., Пан Д.К. в суд не явились.
Выслушав представителя ответчиков Ким Р.А., Ким Э.С., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа.
Статьей 329 ГК РФ предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств, в силу которых исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» (Кредитор) и Ким Р.А. (Заемщик) был заключен кредитный договор № № под поручительство Ким Э.С. и Пан Д.К. (п.п.1.1, 1.12.,1.13 договора) на сумму 500000руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16% годовых с обязательством уплаты кредитору комиссии за открытие ссудного счета, ежемесячных платежей по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 23 числа каждого месяца в общей сумме 13180,24руб. (п.п.1,2,1,3, 1,5, 1,6, 1.10, 2.1 договора).
Как видно из представленного в дело лицевого счета №, ДД.ММ.ГГГГ Ким Р.А. был предоставлен кредит в сумме 500000рублей.
Пунктом 4.3 кредитного договора определено, что кредитор праве требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком какой-либо из обязанностей перед кредитором (а в указанных в настоящем пункте случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязанностей и поручителем перед кредитором), в том числе обязанности в срок возвращать кредит и /или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета и д.р.
Исходя из выписки по лицевому счету на имя Ким Р.А. и представленному истцом расчету, заемщик Ким Р.А. обязательства по кредитному договору исполняет несвоевременно и не в полном объеме, последние перечисления осуществлены в ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи прекратились.
В соответствии с расчетом представленным истцом, сумма долга по кредитному договору составляет 817406,12руб., в том числе задолженность по основному долгу -410318,15руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 400872,88руб., задолженность по комиссии 6215,09руб.
Представленный истцом расчет не содержит неточностей и ошибок, вместе с тем исходя из положений статьи 811 ГК РФ, суд не может согласиться с данным расчетом в части размера задолженности по процентам за пользование кредитом, поскольку он составлен на день окончания действия договора (ДД.ММ.ГГГГ), в то время как заемщик пользовался кредитом в течение более короткого промежутка времени, чем это предусмотрено кредитным договором. Суд полагает, что проценты за пользование кредитом подлежат взысканию за период, в течение которого заемщик пользовался заемными средствами, в данном случае до момента вынесения решения суда о досрочном взыскании сумм по кредитному договору.
От представителя ответчиков поступили возражения в части размера взыскиваемой суммы процентов за пользование кредитом и контрасчет оспариваемой суммы, в соответствии с которым сумма задолженности по процентам на дату вынесения решения суда составляет 93001,81руб. (расчет: 83963,54 - задолженность по процентам на дату ДД.ММ.ГГГГ за предыдущий период начисления с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (графа 16) +7912,68 - начислено процентов на срочную задолженность по основному долгу к сумме 91876,22руб.(графа 13) +1125,59 -начислено процентов на просроченный основной долг (графа 14)=93001,81).
Исходя из периода в течение которого заемщик пользовался заемными средствами, суд считает вышеприведенный контрасчет задолженности по процентам за пользование кредитом по состоянию на январь 2011г. верным.
В соответствии со ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
Из материалов дела видно, что дополнительными соглашениями от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка за пользование кредитом по договору с Ким Р.А. от ДД.ММ.ГГГГ изменена. В силу соглашения от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка за пользование кредитом составляет 19,6599% (п.4.3.2 ), сумма ежемесячного платежа по кредиту определена в размере 15275,57руб. (информационный график платежей по дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ). Вместе с тем, из материалов дела видно, что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ с Ким Р.А. в части увеличения процентной ставки и суммы ежемесячного платежа, измененные вышеприведенными соглашениями от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ определены кредитором и заемщиком без письменного согласия поручителей.
Указанное свидетельствует об увеличении ответственности поручителей без их согласия, что в силу п.1 ст.367 ГК РФ повлекло за собой прекращение поручительства Ким Э.С. и Пан Д.К. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ
Требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истецнеобоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Таким образом, основываясь на исследованных в ходе судебного разбирательства обстоятельствах, на расчетах задолженности по кредитному договору, суд считает необходимым исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Ким Р.А. удовлетворить частично, и взыскать с Ким Р.А. в пользу истца сумму долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 503319,96руб., в том числе: 410318,15руб.- сумму задолженности по основному долгу, 93001,81 руб. -сумму задолженности по процентам. В остальной части иска к ответчику Ким Р.А. надлежит отказать. В иске Акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Ким Э.С., Пан Д.К. надлежит отказать.
Кроме того, согласно ст. 98 ГПК РФ с Ким Р.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8233,19руб.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Ким Рафаэлю Александровичу удовлетворить частично.
Взыскать с Ким Рафаэля Александровича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 503319 (пятьсот три тысячи триста девятнадцать ) рублей 96 копеек, в том числе: 410318,15руб.- сумму задолженности по основному долгу, 93001,81 руб. -сумму задолженности по процентам.
В остальной части иска к Ким Рафаэлю Александровичу отказать.
Взыскать с Ким Рафаэля Александровича в пользу в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8233,19руб.
В иске Акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Ким Эльзе Сергеевне, Пан Дмитрию Константиновичу отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий : В.Н.Воскобойникова
Справка: мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ Судья: