№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Долгополовой Т.В.
при секретаре Хохряковой Н.Е.,
с участием представителя истца Курочкиной Е.С., ответчицы Кухаренко С.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Кухаренко Светлане Ильиничне, Васиной Елене Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Кухаренко С.И., Васиной Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 402 098 руб. 18 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 220 руб. 98 коп., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кухаренко С.И. на основании заявления - оферты и Условий предоставления кредита на неотложные нужды, заключили кредитный договор №, на основании которого Кухаренко С.И. был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Васиной Е.Ю. был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства поручитель отвечает перед кредитором солидарно с заемщиком. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. Согласно лицевому счету ответчица воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время ответчица принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Сумма задолженности Кухаренко С.И. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 402 098 руб. 18 коп., из которых: 232 801 руб. 75 коп.- сумма задолженности по основному долгу, 133 296 руб. 43 коп. - задолженность по процентам, 36 000 руб. 00 коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца Курочкина Е.С., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, привела доводы, изложенные в исковом заявлении.
Ответчица Васина Е.Ю., надлежащим образом уведомленная о дате и месте судебного разбирательства, в зал суда не явилась, о причине своей неявки суду не сообщила.
Суд считает возможным в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии неявившегося ответчика.
Ответчица Кухаренко С.И. в судебном заседании факт получения кредита не отрицала, пояснив, что из полученной суммы 250 000 руб. отдала ФИО5.
Выслушав представителя истца, ответчицу Кухаренко С.И., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ Кухаренко С.И. обратилась с анкетой-заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» с просьбой заключить с ней кредитный договор, в рамках которого предоставить кредит в сумме 300 000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ на условиях, указанных в Условиях предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.4).
Этой же датой между истцом и ответчицей Васиной Е.Ю. был заключен договор поручительства (л.д.7-8), согласно которому (п. 1.3. договоров поручительства) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Срок договора поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ (п.3.2 договоров поручительства).
Как видно из выписки по лицевому счету на имя Кухаренко С.И. (л.д.9-13), мемориального ордера от ДД.ММ.ГГГГ №, ДД.ММ.ГГГГ Кухаренко С.И. был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствие с п.3.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.5 оборотная сторона, далее Условия) и вышеназванного заявления-анкеты (л.д.4 оборотная сторона) возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в сумме 8 356 руб. 90 коп. восьмого числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - ДД.ММ.ГГГГ
Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16-17) следует, что Кухаренко С.И. погашала задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме. Последнее перечисление было ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи прекратились. Следовательно, у банка возникло право требовать возврат суммы кредита, срок оплаты которого на момент предъявления иска уже наступил.
Кроме того, согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В пункте 4.4.2. Условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по кредитному договору (л.д.6).
В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, ответчица же в течение срока действия кредитного договора ненадлежаще исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с февраля 2010 года. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчицы всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые он мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.
Сумма задолженности ответчицы перед банком по кредиту составляет 133 296 руб. 43 коп.. Сумма процентов за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора за весь период действия договора, составляет (начисленные проценты 147 414 руб. 45 коп. - уплаченные 74 394 руб. 76 коп. =) 73 019 руб. 69 коп..
Согласно ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право на сумму просроченной задолженности по кредиту начислять проценты за пользования кредитом до момента фактического её погашения.
Однако, поскольку дата возврата суммы просроченной задолженности на момент рассмотрения дела суду неизвестна, а законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов на просроченную сумму кредита, суд не находит оснований для взыскания названных процентов по ДД.ММ.ГГГГ, то есть до окончания действия кредитного договора. Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности.
Исходя из представленного расчета (л.д.16-17), сумма названных процентов на ДД.ММ.ГГГГ, начиная с февраля 2009г., составит (1,64 руб. + 1,64 + 8,43…… + 815,30 + (61378,77 х17%:365х 9 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ=))257,28=) 5740 руб. 71 коп.
Ответчики возражений относительно заявленных исковых требований либо контррасчет суммы задолженности суду не представили.
Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
При таких обстоятельствах с ответчиков подлежат взысканию досрочно солидарно сумма невозвращенного кредита в размере 232 801 руб. 75 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 78 760 руб. 04 коп.. Исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 54 536 руб. 03 коп. не подлежат удовлетворению по основаниям изложенным выше.
Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 36 000 руб. 00 коп. в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истецнеобоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6315 руб. 62 коп., которые подлежат взысканию в равных долях с ответчиков, то есть по 3 157 руб. 81 коп.
Руководствуясь ст. ст. 309, 314,810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Кухаренко Светланы Ильиничны, Васиной Елены Юрьевны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 311 561 (триста одиннадцать тысяч пятьсот шестьдесят один) руб. 79 коп., в том числе основной долг в сумме 232 801 (двести тридцать две тысячи восемьсот один) руб. 75 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 78 760 (семьдесят восемь тысяч семьсот шестьдесят) руб. 04 коп..
Взыскать с Кухаренко Светланы Ильиничны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 157 (три тысячи сто пятьдесят семь) руб. 81 коп.
Взыскать с Васиной Елены Юрьевны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 157 (три тысячи сто пятьдесят семь) руб. 81 коп.
В части взыскания с Кухаренко Светланы Ильиничны, Васиной Елены Юрьевны по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по процентам в сумме 54 536 руб. 03 коп., комиссии за ведение ссудного счета в сумме 36 000 руб. 00 коп. Акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Т.В.Долгополова
Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий Т.В.Долгополова