РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Ключиковой Ю.С.
при секретаре Семеновой Ю.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Гапонову Евгению Сергеевичу Сосновской Ольге Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Гапонову Е.С. Сосновской О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 210631 руб. 19 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5306 руб. 31 коп., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» и Гапонов Е.С. Сосновская О.В. заключили кредитный договор №, на основании которого Гапонову Е.С. был предоставлен кредит в сумме 285 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по данному кредитному договору Сосновская О.В. обязалась при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. Согласно лицевому счету Гапонов Е.С. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Гапонов Е.С. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Сумма задолженности Гапонова Е.С. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 210631 руб. 19 коп., из которых: 143064 руб. 84 коп. - сумма задолженности по основному долгу, 47901 руб.35 коп. - задолженность по процентам, 19665 руб. 00 коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Просили взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца Курочкина Е.С. действующая на основании доверенности, на заявленных исковых требованиях настаивала в полном объеме, суду пояснила, что проценты начисленные на просроченный основной долг за период с момента подачи искового заявления и по день окончания срока кредитного договора - являются убытками банка. Просила взыскать с ответчиков солидарно сумму иска и возврат госпошлины в полном объеме.
Ответчики Гапонов Е.С. и Сосновская О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела были уведомлены по известному месту жительства заказным письмом с уведомлением, но судебные извещения вернулись в связи с истечением срока хранения. Поскольку получение судебных уведомления является правом стороны по делу, суд расценивает не получение Гапоновым Е.С. и Сосновской О.В. судебных извещений, как злоупотребление правом и считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчиков.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Гапоновым Е.С. Сосновской О.В. был заключен кредитный договор № в рамках которого истец обязался предоставить кредит в сумме 285 000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, на неотложные нужды, а Гапонов Е.С. обязался ежемесячно 20 числа каждого месяца вносить платеж в сумме 7926, 43 руб., а Сосновская О.В. обязалась при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства отвечать перед кредитором солидарно с заемщицей. Срок договора поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ
Как видно из выписки по лицевому счету на Гапонова Е.С. и платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ ему был предоставлен кредит в сумме 285 000 рублей.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В пункте 4.3 кредитного договора предусмотрено право банка требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по кредитному договору.
Кроме того, согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ следует, что Гапонов Е.С. погашала задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме с февраля 2009г.. Последнее перечисление было ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи прекратились
В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, Гапонов Е.С. в течение срока действия кредитного договора ненадлежаще исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с февраля 2010 года. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с Гапонова Е.С. всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые он мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.
Сумма задолженности ответчика перед банком по кредиту составляет 143064 руб.84 коп., в том числе просроченная 42497 руб.96 коп.. Сумма процентов за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора за весь период действия договора, составляет (начисленные проценты 139285 руб.54 коп. - уплаченные 113565 руб.68 коп.)25719 руб.86 коп..
Согласно ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право на сумму просроченной задолженности по кредиту начислять на эту сумму проценты за пользования кредитом до момента фактического её погашения.
Однако, поскольку дата возврата суммы просроченной задолженности на момент рассмотрения дела суду не известна, а законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов на просроченную сумму кредита, суд не находит оснований для взыскания названных процентов по ДД.ММ.ГГГГ, то есть до окончания действия кредитного договора. Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности.
Суд не принимает во внимание доводы представителя истца о том, что проценты за период с момента подачи иска по день окончания срока кредитного договора являются убытками, поскольку суду не представлено доказательств несения истцом расходов для восстановления нарушенного права, а также размер неполученных доходов и причинно следственная связи между данными убытками и неисполнением обязательств ответчиками. Кроме того действующим законодательством за неисполнение денежного обязательства предусмотрены процента - ст. 395 ГК РФ, которые истцом к взысканию не предъявляются.
Исходя из представленного расчета, сумма названных процентов на декабрь 2010г.., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, составит (8,07 +10,83+2,08,12,86,+4,02+22,13+7,47+21,46+1,55+13,97+43,89+39,07+2,36+70,88+…+861,1)45160,30 руб.
Ответчики возражений относительно заявленных исковых требований либо иной расчет суммы задолженности суду не представили.
Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
При таких обстоятельствах с ответчиков подлежат взысканию досрочно солидарно сумма невозвращенного кредита в размере 143064,84 руб., проценты за пользование кредитом в сумме (25719,86+5160,30) 30880,16 руб.. Исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению по основаниям изложенным выше.
Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 19665 руб. в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истецнеобоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4678 руб.90 коп..
Руководствуясь ст. ст. 309, 314,810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать солидарно с Гапонова Евгения Сергеевича Сосновской Ольги Валерьевны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 173945руб. и возврат госпошлины в сумме 4678 руб.90 коп.
В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) к Гапонову Евгению Сергеевичу Сосновской Ольги Валерьевне о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета отказать и процентов на просроченную задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ отказать
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий
Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий