РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Ключиковой Ю.С.
при секретаре Семеновой Ю.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Русиновой Ольге Петровне Овчинникову Александру Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Русиновой О.П. Овчинникову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 409869 руб. 29 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 7298 руб. 69 коп., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» и Русинова О.П. Овчинникв А.В. заключили кредитный договор №, на основании которого Русиновой О.П. был предоставлен кредит в сумме 300000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по данному кредитному договору Овинников А.В. обязался при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. Согласно лицевому счету Русинова О.П. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком заключено дополнительное соглашение № о реструктуризации задолженности по кредитному договору, по которому Русиновой ОП. представлено право погашения оставшейся задолженности в размере 235102 руб. 17 коп. в том числе и просроченной 12425,68 руб. в порядке установленным новым графиком при этом срок возврата увеличился до ДД.ММ.ГГГГ Поручитель так же дал согласие на внесение изменений в кредитный договор. В настоящее время Русинова О.П. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Сумма задолженности Русиновой О.П. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 409869,29 руб., из которых: 221140,63руб. - сумма задолженности по основному долгу, 188728 руб.66 коп. - задолженность по процентам, 52984,50 руб. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Просили взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца Курочкина Е.С. действующая на основании доверенности, на заявленных исковых требованиях настаивала в полном объеме. Просила взыскать с ответчиков солидарно сумму иска и возврат госпошлины в полном объеме.
Ответчики Русинова О.П. и Овчинников А.В. в судебном заседании исковые требования признали частично, не оспаривают сумму основного долга, но не согласны с суммой начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Так же просили учесть, что часть суммы кредита - 200000 руб. отдали Даниловой, которая и должна была вносить ежемесячные платежи по кредиту. Имущественное положение с момента заключения кредитного договора не изменилось.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Русиновой О.П. Овчинниковым А.В. был заключен кредитный договор №, в рамках которого истец обязался предоставить кредит в сумме 300000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, на неотложные нужды, а Русинова О.П. обязалась ежемесячно 25 числа каждого месяца вносить платеж в сумме 8373,54 руб., а Овчинников А.В.. обязалась при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщицей обеспеченного договором обязательства отвечать перед кредитором солидарно с заемщицей. Срок договора поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ
Как видно из выписки по лицевому счету на Русинову О.П. и мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ ей был предоставлен кредит в сумме 300000 рублей.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В пункте 4.3 кредитного договора предусмотрено право банка требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по кредитному договору.
Кроме того, согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ следует, что Русинова О.П. погашала задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме с марта 2009г..
ДД.ММ.ГГГГ было заключено между истцом и Русиновой О.П. дополнительное соглашение, по которому Русинова О.П. обязалась оплачивать долг по ссуде и процентам и комиссии ежемесячно в сумме 8572 руб. срок договора увеличен до ДД.ММ.ГГГГ, увеличилась процентная ставка до 18 % годовых. Поручитель так же подписал данное соглашение.
Последнее перечисление по кредитному договору было ДД.ММ.ГГГГ не в полном объеме.
В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, Русинова О.П. в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с мая 2010г. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с Русиновой О.П. всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые он мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.
Сумма задолженности ответчика перед банком по кредиту составляет 221140 руб. 63 коп.. Сумма процентов за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора за весь период действия договора, составляет (начисленные проценты 123161,99 - 20800,93 руб. уплаченные проценты + 9572,5 руб. сумма процентов после реструктуризации долга )
Согласно ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право на сумму просроченной задолженности по кредиту начислять на эту сумму проценты за пользования кредитом до момента фактического её погашения.
Однако, поскольку дата возврата суммы просроченной задолженности на момент рассмотрения дела суду не известна, а законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов на просроченную сумму кредита, суд не находит оснований для взыскания названных процентов по ДД.ММ.ГГГГ, то есть до окончания действия кредитного договора. Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности.
Исходя из представленного расчета, сумма названных процентов на декабрь 2010г.., начиная с ДД.ММ.ГГГГ составит (37,42 +79,60+ 115,63,+2,37+ 103,07 + 134.26 + 23,35 + 180,59+230,63 +…+ 468,39)3192,44 руб.
Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
При таких обстоятельствах с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию досрочно сумма невозвращенного кредита в размере 221140,63 руб., проценты за пользование кредитом в сумме (123161,99 +20800,93 + 9572,5 +3192,44) 115126 руб.. Исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению по основаниям изложенным выше.
Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истецнеобоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6562 руб.66 коп..
Руководствуясь ст. ст. 309, 314,810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать солидарно с Русиновой Ольги Петровны Овчинникова Александра Васильевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 336266 руб.63 коп. и возврат госпошлины в сумме 6526 руб.66 коп.
В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) к Русиновой Ольге Петровне Овчинникову Александру Васильевичу о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета и процентов на просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий
Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий