№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Долгополовой Т.В.
при секретаре Хохряковой Н.Е.,
с участием представителя истца Янгулова Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Барабой Светлане Тимофеевне, Алехиной Елене Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, о взыскании расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковыми заявлениями к Барабой С.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 152 070 руб. 07 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 241 руб. 40 коп., об обращении взыскания на заложенное имущество, а именно автомобильNISSANEXPERT 2002 года выпуска, №, №; к Алехиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 136 092 руб. 36 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 921 руб. 85 коп. и об обращении взыскания на заложенное имущество, а именно, автомобильTOYOTACELICA 1999 года выпуска, номер кузова №.
Определением Черногорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ указанные исковые заявления объединены в одно гражданское дело.
Истец мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» и Барабой С.Т. на основании заявления - оферты и Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства, заключили кредитный договор №, на основании которого Барабой С.Т. был предоставлен кредит в сумме 201 187 рублей 39 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 14,5 % годовых. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств заемщик передал в залог кредитору приобретаемое транспортное средство. ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» и Алехина Е.А. на основании заявления - оферты и Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства, заключили кредитный договор №, на основании которого Алехиной Е.А. был предоставлен кредит в сумме 295 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 14,5 % годовых. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств заемщик передал в залог кредитору приобретаемое транспортное средство. Сумма кредита перечислена заемщикам на их банковский счет. Согласно лицевому счету ответчики воспользовалась денежными средствами из предоставленной им суммы кредитования. В настоящее время ответчики принятые на себя обязательства не исполняют, ежемесячные платежи по кредиту не вносят и проценты за пользование денежными средствами не оплачивают.
Сумма задолженности Барабой С.Т. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 152 070 руб. 07 коп., из которых: 93 929 руб. 97 коп. - сумма задолженности по основному долгу, 26 955 руб. 96 коп. - задолженность по процентам, 31 184 руб. 14 коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Сумма задолженности Алехиной Е.А. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 136 092 руб. 36 коп., из которых: 59 210 руб. 20 коп. - сумма задолженности по основному долгу, 32 058 руб. 92 коп. - задолженность по процентам, 44 823 руб. 24 коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Банк просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по соответствующим кредитным договорам, расходы по оплате государственной пошлины и обратить взыскание на заложенное имущество.
Представитель истца, действующий на основании доверенности, Янгулов Д.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчики, надлежащим образом уведомленные о дате и месте судебного разбирательства, в зал суда не явились. Алехина Е.А. о причине своей неявки суду не сообщила. Барабой С.Т. просила рассмотреть дело в её отсутствие.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ Барабой С.Т. обратилась с анкетой-заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» с просьбой заключить с ней кредитный договор, в рамках которого предоставить Кредит в сумме 201 187 руб. 39 коп. под 14,5% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ на условиях, указанных в Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства (далее Условия, л.д.6-7).
Как видно из выписки по лицевому счету на имя Барабой С.Т., ДД.ММ.ГГГГ ей был предоставлен кредит в сумме 201 189 руб. 39 коп..
ДД.ММ.ГГГГ Алехина Е.А. обратилась с анкетой-заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» с просьбой заключить с ней кредитный договор, в рамках которого предоставить кредит в сумме 295 000 руб. под 14,5 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, на условиях, указанных в Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства (л.д.60-61).
Как видно из выписки по лицевому счету на имя Алехиной Е.А., ДД.ММ.ГГГГ ей был предоставлен кредит в сумме 295 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и данным заемщиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору о реструктуризации задолженности согласно условиям которого, заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке очередности, установленных графиком, в срок до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка установлена 15,5 % (л.д.62).
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствие с Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и заявления-анкеты возврат предоставленного клиенту Барабой С.Т. кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно путем зачисления 18 числа каждого месяца в сумме не менее 5 668 руб. 94 коп. на счет заемщика, на который был предоставлен кредит.
Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11-12), выписки по лицевому счету на имя Барабой С.Т. следует, что она погашала задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме, после ДД.ММ.ГГГГ суммы в погашения задолженности по кредиту в банк не поступали.
В соответствие с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды и заявления-анкеты возврат предоставленного клиенту Алехиной Е.А. кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно путем зачисления 25 числа каждого месяца в сумме не менее 8 869 руб. 10 коп. на счет заемщика до ДД.ММ.ГГГГ.
Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.63-64) следует, что Алехина Е.А., погашала задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме. Как указано выше, банк менял заемщику график погашения задолженности с применением условий реструктуризации, о чем свидетельствует дополнительное соглашение к кредитному договору. Однако, после применения реструктуризации Алехина Е.А. не осуществила ни одного платежа.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, перечисленные заемщики же в течение срока действия кредитного договора ненадлежаще исполняли обязательства по возврату кредита и впоследствии полностью прекратили оплату. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с них всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые банк мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиками своих обязательств.
Сумма задолженности заемщиков перед банком по кредиту составляет: Барабой С.Т.- 152 070 руб.07 коп., Алехиной Е.А. - 136 092 руб.36 коп. Сумма процентов за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиками условий кредитного договора за весь период действия договора, составляет: Барабой С.Т. (начисленные 83 255,19 - оплаченные 69 949,19=)13 306 руб. 00 коп., Алехиной Е.А. 21509 руб. 70 коп. (поскольку оплаты после реструктуризации долга не было).
Согласно ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право на сумму просроченной задолженности по кредиту начислять проценты за пользования кредитом до момента фактического её погашения.
Однако, поскольку дата возврата суммы просроченной задолженности на момент рассмотрения дела суду не известна, а законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов на просроченную сумму кредита, суд не находит оснований для взыскания названных процентов по день окончания действия кредитного договора. Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности.
Исходя из представленных расчетов задолженности, сумма названных процентов на ДД.ММ.ГГГГ составит: Барабой С.Т., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, (2,65+ 25,65+ 7,73+….669,21 + (54340,56х14,5%х5 дней:365=)107,93=) 6 293 руб.38 коп., Алехина Е.А. при аналогичном подсчете 3 313 руб.24 коп..
Ответчики возражений относительно суммы задолженности либо контррасчет суммы задолженности суду не представили. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ Барабой С.Т. не отрицала факт получения кредита.
При таких обстоятельствах с ответчиков подлежат взысканию досрочно, суммы невозвращенного кредита по основаниям, изложенным выше: с Барабой С.Т. - 93 929 руб. 97 коп., проценты за пользования кредитом в сумме 19 599 руб. 38 коп.; с Алехиной Е.А.- 59 210 руб.20 коп. и проценты 24 822 руб.94коп.. Исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом на просроченную задолженность в размере 7 356 руб.58 коп. с Барабой С.Т., в размере 7 235 руб.98 коп. с Алехиной Е.А. не подлежат удовлетворению по основаниям изложенным выше.
Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истецнеобоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Из содержания главы 5 Условий, заявления-оферты в обеспечение возврата кредита Барабой С.Т. передала банку в залог автомобиль NISSANEXPERT 2002 года выпуска, №; Алехина Е.А. автомобиль TOYOTACELICA 1999 года выпуска, №
Согласно отчетам об определения рыночной стоимости названных автомобилей от ДД.ММ.ГГГГ их стоимость составляет: NISSANEXPERT 2002 года выпуска 222 000 руб., TOYOTACELICA 1999 года выпуска 285 000 руб..
Таким образом, сумма неисполненного обязательства заемщиками составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога. Как следует из выписки по лицевым счетам на имя заемщиков, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев. При таких обстоятельствах возможно обращение взыскания на предмет залога.
Барабой С.Т. на судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ согласилась с начальной продажной ценой автомобиля в сумме 164 500 руб.. Однако суд считает возможным установить начальную продажную цену автомобилей, исходя из стоимости, определённой при оценке.
Согласно ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию солидарно расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям: с Барабой С.Т. - 3 470 руб.58 коп., с Алехиной Е.А. 2720 руб. 99 коп..
Руководствуясь ст. ст. 309, 314,810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Барабой Светланы Тимофеевны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 113 529 (сто тринадцать тысяч пятьсот двадцать девять) руб. 35 коп., в том числе основной долг в сумме 93 929 (девяносто три тысячи девятьсот двадцать девять) руб. 97 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 19 599 (девятнадцать тысяч пятьсот девяносто девять) руб. 38 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 470 (три тысяч четыреста семьдесят) руб. 58 коп.
В части взыскания с Барабой Светланы Тимофеевны по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по процентам в сумме 7 356 руб. 58 коп., комиссии за ведение ссудного счета в размере 31 184 руб. 14 коп. Акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» отказать.
Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль NISSANEXPERT 2002 года выпуска, №, принадлежащий Барабой Светлане Тимофеевне на праве собственности.
Определить начальную продажную цену заложенного имущества - автомобиля NISSANEXPERT 2002 года выпуска, номер № в размере 222 000 (двести двадцать две тысячи) рублей.
Взыскать с Алехиной Елены Анатольевны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 84 033 (восемьдесят четыре тысячи тридцать три) руб. 14 коп., в том числе основной долг в сумме 59 210 (пятьдесят девять тысяч двести десять) руб. 20 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 24 822 (двадцать четыре тысячи восемьсот двадцать два) руб. 94 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2720 (две тысячи семьсот двадцать) руб. 99 коп.
В части взыскания с Алехиной Елены Анатольевны по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по процентам в сумме 7 235 руб. 98 коп., комиссии за ведение ссудного счета в размере 44 823 руб. 24 коп. Акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» отказать.
Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль TOYOTACELICA 1999 года выпуска, № принадлежащий Алехиной Елене Анатольевне на праве собственности.
Определить начальную продажную цену заложенного имущества - автомобиля TOYOTACELICA 1999 года выпуска, №, цвет кузова белый в размере 285 000 (двести восемьдесят пять тысяч) рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Т.В.Долгополова
Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий Т.В.Долгополова