РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Ключиковой Ю.С.
при секретаре Семеновой Ю.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Ни Владимиру Викторовичу Пан Константину Кукариной Елене Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Ни В.В. Пан К. Кукариной Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 444395,88 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 7643,96 руб., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ни В.В. Пан К. и Кукарина Е.Н. заключили кредитный договор №, на основании которого Ни В.В. был предоставлен кредит в сумме 305000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 16 % годовых. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по данному кредитному договору Пан К. и Кукарина Е.Н. обязались при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. Согласно лицевому счету Ни В.В. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. ДД.ММ.ГГГГ между банком и Ни В.В. заключено дополнительное соглашение № по которому размер процентов был увеличен до 17% и определен срок возврата ДД.ММ.ГГГГ и заемщику предоставлена отсрочка платежа. ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с Ни и Пан К. дополнительное соглашение № по которому предоставил отсрочку платежа. ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком. и поручителями заключено дополнительное соглашение № о реструктуризации задолженности по кредитному договору, по которому Ни В.В. предоставлена отсрочка платежа, увеличен размер процентов до 24,16% годовых и увеличен срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ В настоящее время Ни В.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Сумма задолженности Ни В.В. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 4444395,88 руб., из которых: 209423.94руб. - сумма задолженности по основному долгу, 231475 руб.11 коп. - задолженность по процентам, 3496,83 руб. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Просили взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца Янцев Д.А. действующая на основании доверенности, на заявленных исковых требованиях настаивал в полном объеме. Просил взыскать с ответчиков солидарно сумму иска и возврат госпошлины в полном объеме.
Ответчики Ни В.В. Пан К. Кукарина Е.Н. в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела были уведомлены по известному месту жительства заказным письмом с уведомлением, но судебные извещения вернулись в связи с истечением срока хранения. Поскольку получение судебных уведомления является правом стороны по делу, суд расценивает не получение Ни В.В. Пан К. Кукариной Е.Н. судебных извещений, как злоупотребление правом и считает возможным рассмотреть дело в отсутствии этих ответчиков.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Ни В.В. Пан К. Кукариной Е.Н. был заключен кредитный договор №, в рамках которого истец обязался предоставить кредит в сумме 305000 руб. под 16% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, на неотложные нужды, а Ни В.В. обязался ежемесячно 01 числа каждого месяца вносить платеж в сумме 7965,66 руб., а Пан К.и Кукарцева Е.Н. обязались при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком. Срок договора поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ
Как видно из выписки по лицевому счету на Ни В.В., ему был предоставлен кредит в сумме 305000 рублей.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В пункте 4.3 кредитного договора предусмотрено право банка требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по кредитному договору.
Кроме того, согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ. следует, что Ни В.В.. погашал задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме с ноября 2008г.
ДД.ММ.ГГГГ между банком и Ни В.В. заключено дополнительное соглашение № по которому размер процентов был увеличен до 17% и определен срок возврата ДД.ММ.ГГГГ и заемщику предоставлена отсрочка платежа. ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с Ни и Пан К. дополнительное соглашение № по которому предоставил отсрочку платежа. ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком и поручителями заключено дополнительное соглашение № о реструктуризации задолженности по кредитному договору, по которому Ни В.В. предоставлена отсрочка платежа увеличен размер процентов до 24,16% годовых и увеличен срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ
Последнее перечисление по кредитному договору было ДД.ММ.ГГГГ. не в полном объеме.
В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, Ни В.В. в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с марта 2010г. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с Ни В.В. Пан К. и Кукариной Е.Н. всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые он мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.
Сумма задолженности ответчика перед банком по кредиту составляет 209423,94 руб. Сумма процентов за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора на момент предъявления иска ( на ДД.ММ.ГГГГ )61835,43 руб. +707,23) 62542 руб. 66 коп.
Согласно ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право на сумму просроченной задолженности по кредиту начислять на эту сумму проценты за пользования кредитом до момента фактического её погашения, а не по день истечения срока исполнения обязательств по кредитному договору.
Однако, поскольку дата возврата суммы просроченной задолженности на момент рассмотрения дела суду не известна, а законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов, суд не находит оснований для взыскания названных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., то есть до окончания действия кредитного договора. Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности.
Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
При таких обстоятельствах с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию досрочно сумма невозвращенного кредита в размере 209423,94 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 62542,66 руб.. Исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению по основаниям изложенным выше.
Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истецнеобоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5919,66 руб.
Руководствуясь ст. ст. 309, 314,810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать солидарно с Ни Владимира Викторовича Пан Константина Кукариной Елены Николаевны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 271966,60 руб. и возврат госпошлины в сумме 5919 руб.66 коп.
В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) к Ни Владимиру Викторовичу Пан Константину Кукариной Елене Николаевне о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий
Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий