№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Долгополовой Т.В.
при секретаре Хохряковой Н.Е.,
с участием представителя истца Курочкиной Е.С., ответчиков Ракова А.А., Бакушкиной Ю.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Ракову Александру Алексеевичу, Иванову Александру Николаевичу, Бакушкиной Юлии Николаевне, Петровой Дарьи Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковыми заявлениями к Ракову А.А. и Иванову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 315 368 руб. 70 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 353 руб. 69 коп.; к Бакушкиной Ю.Н. и Петровой Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 512 655 руб. 66 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 326 руб. 56 коп
Определением Черногорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ указанные исковые заявления объединены в одно гражданское дело.
Истец мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Раковым А.А. был заключен кредитный договор на неотложные нужны №, на основании которого Ракову А.А. был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых под поручительство Иванова А.Н.. Согласно п.1.13 указанного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заказчик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» и Бакушкина Ю.Н. на основании заявления - оферты и Условий предоставления кредита на неотложные нужды, заключили кредитный договор №, на основании которого Бакушкиной Ю.Н. был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых. Сумма кредита перечислена заемщикам на их ссудный счет. Согласно лицевому счету ответчики воспользовалась денежными средствами из предоставленной им суммы кредитования. В настоящее время ответчики принятые на себя обязательства не исполняют, ежемесячные платежи по кредиту не вносят и проценты за пользование денежными средствами не оплачивают. Сумма задолженности Ракова А.А. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 315 368 руб. 70 коп., из которых: 196 389 руб. 02 коп. - сумма задолженности по основному долгу, 89 279 руб. 68 коп. - задолженность по процентам, 29 700 руб. 00 коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Сумма задолженности Бакушкиной Ю.Н. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 512 655 руб. 66 коп., из которых: 246 874 руб. 73 коп. - сумма задолженности по основному долгу, 262 590 руб.17 коп. - задолженность по процентам, 3 190 руб. 76 коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Истец просит взыскать с ответчиков перечисленную задолженность по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца, действующий на основании доверенности, Курочкина Е.С. на судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчики Раков А.А., Бакушкина Ю.Н. на судебном заседании факт получения кредита не отрицали, задолженность не оспаривали. Ответчица Бакушкина Ю.Н. пояснила также, что часть денежных средств передала ФИО8.
Ответчики Иванов А.Н., Петрова Д.В., надлежащим образом уведомленные о дате и месте судебного разбирательства, в зал суда не явились, о причине своей неявки суду не сообщили.
Выслушав представителя истца, ответчиков Ракова А.А., Бакушкину Ю.Н., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Раковым А.А. был заключен кредитный договор № под поручительство Иванова А.Н. на неотложные нужды в сумме 300 000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.72-73).
Как видно из расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, выписки по лицевому счету на имя Ракова А.А. (л.д. 76-83), ДД.ММ.ГГГГ Ракову А.А. был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ Бакушкина Ю.Н. обратилась с анкетой-заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» с просьбой заключить с ней кредитный договор, в рамках которого предоставить кредит в сумме 300 000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ на условиях, указанных в Условиях предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.185). По причине ухудшения финансового положения заемщика дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ были внесены изменения в кредитный договор и процентная ставка за пользование кредитом была установлена 24,02%.
В день заключения кредитного договора между истцом и ответчиком Петровой Д.В. был заключен договор поручительства № (л.д.186-187), согласно которому (п.1.3 договора поручительства) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Срок договора поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ (п.3.2 договора поручительства).
Как видно из выписки по лицевому счету на имя Бакушкиной Ю.Н. (л.д.196-199), расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ей был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствие с п.1.5. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ОАО АКБ «РОСБАНК» с Раковым А.А. заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета (далее - «ежемесячный платеж»).
На основании п. 1.6. кредитного договора «ежемесячный платеж» подлежит уплате заемщиком путем ежемесячного зачисления 25 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 5 800 руб. 90 коп. на ЛБС заемщика, на который был предоставлен кредит. Первое зачисление денежных средств в погашение кредита, начисленных процентов, комиссии производится заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Последняя часть кредита, начисленные за последний месяц пользования кредитом проценты и комиссия за ведение ссудного счета должны быть уплачены до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.72).
В пункте 4.3. кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком какой-либо из обязанностей перед кредитором (а в указанных в настоящем пункте случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязанностей и поручителем перед кредитором: в том числе обязанности в срок возвращать кредит и /или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета и д.р.(л.д. 73).
Из выписки по лицевому счету на имя Ракова А.А. (л.д. 76-83), расчета суммы задолженности по кредитному договору №-№ от 06.09. 2007г. следует, что Раков А.А. погашал задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме. Последнее перечисление было ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи прекратились.
Согласно п.1.13 кредитного договора с Раковым А.А. при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заказчик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком (л.д.72 оборотная сторона). На основании п.5.4. кредитного договора срок поручительства Иванова А.Н. установлен до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.73 оборотная сторона).
В соответствие с п.3.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды и заявления-анкеты возврат предоставленного клиенту Бакушкиной Ю.Н. кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в сумме 8 356 руб. 96 коп. 21 числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - ДД.ММ.ГГГГ. В пункте 4.4.2. банк праве требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по кредитному договору (л.д. 188-189). После проведения реструктуризации ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж был установлен в размере 8 212 руб.62 коп., окончательный срок погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ.
Из выписки по лицевому счету на имя Бакушкиной Ю.Н., расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.192-195) следует, что Бакушкина Ю.Н. после проведения реструктуризации долга не внесла ни одного платежа.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, перечисленные заемщики же в течение срока действия кредитного договора ненадлежаще исполняла обязательства по возврату кредита и впоследствии полностью прекратили оплату. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с них всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые банк мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиками своих обязательств.
Сумма задолженности заемщиков перед банком по кредиту составляет: Ракова А.А.- 196 389 руб. 02 коп., Бакушкиной Ю.Н. - 246 874 руб. 73 коп.. Сумма процентов за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиками условий кредитного договора за весь период действия договора, составляет: Ракова А.А. - (начисленные проценты 148 453 руб.06 коп. - уплаченные 99 951 руб. 69 коп.=) 48 501 руб. 37 коп., Бакушкиной Ю.Н. (начисленные проценты 218 938 руб. 08 коп. - уплаченные 58 729 руб. 13 коп. =) 160 595 руб. 09 коп..
Согласно ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право на сумму просроченной задолженности по кредиту начислять проценты за пользования кредитом до момента фактического её погашения.
Однако, поскольку дата возврата суммы просроченной задолженности на момент рассмотрения дела суду не известна, а законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов на просроченную сумму кредита, суд не находит оснований для взыскания названных процентов по день окончания действия кредитного договора. Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности.
Исходя из представленных расчетов задолженности, сумма названных процентов на ДД.ММ.ГГГГ составит: Ракова А.А. - начиная с ДД.ММ.ГГГГ, (1,88 руб. + 1,88+ 17, 12….. +1899,84) 6 503 руб.94 коп., Бакушкиной Ю.Н. - начиная с даты реструктуризации долга, при аналогичном подсчёте 13 912 руб. 35 коп...
Ответчики возражений относительно суммы задолженности либо контррасчет суммы задолженности суду не представили.
Суд не принимает во внимание довод ответчика Бакушкиной Ю.Н. о том, что часть денежных средств ею были переданы ФИО8, поскольку наличие противоправных действий в отношении заемщиков могут повлиять на отношения заемщиков с банком, а в случае их доказанности может являться самостоятельным основанием для предъявления иска к ней.
Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
При таких обстоятельствах с ответчиков солидарно подлежат взысканию досрочно суммы невозвращенного кредита по основаниям, изложенным выше: с Ракова А.А., Иванова А.Н. - 196 389 руб. 02 коп., проценты за пользования кредитом в сумме 55 005 руб. 31 коп.; солидарно с Бакушкиной Ю.Н., Петровой Д.В. соответственно 246 874 руб. 73 коп., 174 507 руб. 44 коп.. Соответственно исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом не подлежат удовлетворению по основаниям, изложенным выше: с Раковой А.А. - 34 274 руб. 03 коп., с Бакушкиной Ю.Н. - 88 082 руб. 73 коп..
Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истецнеобоснованно возложил на потребителей услуги (заемщиков) обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Кроме того, как следует из п.4.3.1 дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного истцом с Бакушкиной Ю.Н., комиссия за ведение ссудного счета была отменена.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям: с Ракова А.А., Иванова А.Н. в сумме 5 713 руб. 94 коп., которые подлежат взысканию в равных долях с ответчиков, то есть по 2 856 руб. 97 коп.; с Бакушкиной Ю.Н., Петровой Д.В. в сумме 7 413 руб. 82 коп., которые подлежат взысканию в равных долях с ответчиков, то есть по 3 706 руб. 91 коп.
Руководствуясь ст.ст. 309, 314,810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Ракова Александра Алексеевича, Иванова Александра Николаевича в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № -SОС от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 251 394 (двести пятьдесят одна тысяча триста девяносто четыре) руб. 33 коп., в том числе основной долг в сумме 196 389 (сто девяносто шесть тысяч триста восемьдесят девять) руб. 02 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 55 005 (пятьдесят пять тысяч пять) руб. 31 коп..
Взыскать с Ракова Александра Алексеевича в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2856 (две тысячи восемьсот пятьдесят шесть) руб. 97 коп.
Взыскать с Иванова Александра Николаевича в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2856 (две тысячи восемьсот пятьдесят шесть) руб. 97 коп..
В части взыскания с Ракова Александра Алексеевича, Иванова Александра Николаевича по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по процентам в сумме 34 274 руб. 03 коп., комиссии за ведение ссудного счета в размере 29 700 руб. 00 коп. Акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» отказать.
Взыскать солидарно с Бакушкиной Юлии Николаевны, Петровой Дарьи Васильевны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 421 382 (четыреста двадцать одна тысяча триста восемьдесят два) руб. 17 коп., в том числе основной долг в сумме 246 874 (двести сорок шесть тысяч восемьсот семьдесят четыре) руб. 73 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 174 507 (сто семьдесят четыре тысячи пятьсот семь) руб. 44 коп..
Взыскать с Бакушкиной Юлии Николаевны, в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 706 (три тысячи семьсот шесть) руб. 91 коп.
Взыскать с Петровой Дарьи Васильевны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 706 (три тысячи семьсот шесть) руб. 91 коп.
В части взыскания с Бакушкиной Юлии Николаевны, Петровой Дарьи Васильевны по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по процентам в сумме 88 082 руб. 73 коп., комиссии за ведение ссудного счета в размере 3190 руб.76 коп. Акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Т.В.Долгополова
Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий Т.В.Долгополова