№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Долгополовой Т.В.
при секретаре Хохряковой Н.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Коняеву Александру Дмитриевичу, Калькопф Елене Владимировне, Афанасьевой Любови Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковыми заявлениями к Коняеву А.Д., Калькопф Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 245 100 руб. 27 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 651 руб. 00 коп.; к Афанасьевой Л.В., Калькопф Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 265 585 руб. 27 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 855 руб. 86 коп
Определением Черногорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ указанные исковые заявления объединены в одно гражданское дело.
Истец мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Коняевым А.Д. был заключен кредитный договор на неотложные нужнды №, на основании которого Коняеву А.Д. был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых под поручительство Калькопф Е.В. Согласно п.1.13 указанного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заказчик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Калькопф Е.В. был заключен кредитный договор на неотложные нужны №, на основании которого Калькопф Е.В. был предоставлен кредит в сумме 280 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых под поручительство Афанасьевой Л.В. Согласно п.1.13 указанного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заказчик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Сумма кредита перечислена заемщикам на их ссудный счет. Согласно лицевому счету ответчики воспользовалась денежными средствами из предоставленной им суммы кредитования. В настоящее время ответчики принятые на себя обязательства не исполняют, ежемесячные платежи по кредиту не вносят и проценты за пользование денежными средствами не оплачивают. Сумма задолженности Коняева А.Д. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 245 100 руб. 20 коп., из которых: 162 604 руб. 20 коп. - сумма задолженности по основному долгу, 59 996 руб. 07 коп. - задолженность по процентам, 22 500 руб. 00 коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Сумма задолженности Калькопф Е.В. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 265 585 руб. 27 коп., из которых: 168 929 руб. 08 коп. - сумма задолженности по основному долгу, 72 011 руб. 54 коп. - задолженность по процентам, 24 645 руб. 00 коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Истец просит взыскать с ответчиков перечисленную задолженность по кредитным договорам, расходы по оплате государственной пошлины.
Участники процесса, надлежащим образом уведомленные о дате и месте судебного разбирательства, в зал суда не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Коняевым А.Д. был заключен кредитный договор № под поручительство Калькопф Е.В. на неотложные нужды в сумме 300 000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4-5).
Как видно из выписки по лицевому счету на имя Коняева А.Д., ДД.ММ.ГГГГ Коняеву А.Д. был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Калькопф Е.В. был заключен кредитный договор № под поручительство Афанасьевой Л.В. на неотложные нужды в сумме 280 000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.64-65).
Как видно из выписки по лицевому счету на имя Калькопф Е.В., ДД.ММ.ГГГГ Калькопф Е.В. был предоставлен кредит в сумме 280 000 рублей.
Согласно п. 1.13 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствие с п.1.5. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ОАО АКБ «РОСБАНК» с Коняевым А.Д., заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета (далее - «ежемесячный платеж»).
На основании п. 1.6. кредитного договора «ежемесячный платеж» подлежит уплате заемщиком путем ежемесячного зачисления 10 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 8 338 руб. 59 коп. на ЛБС заемщика, на который был предоставлен кредит. Первое зачисление денежных средств в погашение кредита, начисленных процентов, комиссии производится заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Последняя часть кредита, начисленные за последний месяц пользования кредитом проценты и комиссия за ведение ссудного счета должны быть уплачены до ДД.ММ.ГГГГ.
В пункте 4.3. кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком какой-либо из обязанностей перед кредитором (а в указанных в настоящем пункте случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязанностей и поручителем перед кредитором: в том числе обязанности в срок возвращать кредит и /или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета и др..
Из выписки по лицевому счету на имя Коняева А.Д., расчета суммы задолженности по кредитному договору (л.д.6-7) следует, что Коняев А.Д. погашал задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме. Последнее перечисление было ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи прекратились.
Согласно п.1.13 кредитного договора с Коняевым А.Д. при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заказчик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. На основании п.5.4. кредитного договора срок поручительства Калькопф Е.В. установлен до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5 оборотная сторона).
В соответствие с п.1.5. кредитного договора №, от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ОАО АКБ «РОСБАНК» с Калькопф Е.В., заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета (далее - «ежемесячный платеж»).
На основании п. 1.6. кредитного договора «ежемесячный платеж» подлежит уплате заемщиком путем ежемесячного зачисления 10 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 7 786 руб. 80 коп. на ЛБС заемщика, на который был предоставлен кредит. Первое зачисление денежных средств в погашение кредита, начисленных процентов, комиссии производится заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Последняя часть кредита, начисленные за последний месяц пользования кредитом проценты и комиссия за ведение ссудного счета должны быть уплачены до ДД.ММ.ГГГГ.
В пункте 4.3. кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком какой-либо из обязанностей перед кредитором (а в указанных в настоящем пункте случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязанностей и поручителем перед кредитором: в том числе обязанности в срок возвращать кредит и /или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета и др..
Из выписки по лицевому счету на имя Калькопф Е.В., расчета суммы задолженности по кредитному договору (л.д.66-67) следует, что Калькопф Е.В. погашала задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме. Последнее перечисление было ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи прекратились.
Согласно п.1.13 кредитного договора с Калькопф Е.В. при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заказчик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. На основании п.5.4. кредитного договора срок поручительства Афанасьевой Л.В. установлен до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.65 оборотная сторона).
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, перечисленные заемщики же в течение срока действия кредитного договора ненадлежаще исполняли обязательства по возврату кредита и впоследствии полностью прекратили оплату. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с них всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые банк мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиками своих обязательств.
Сумма задолженности заемщиков перед банком по кредиту составляет: Коняева А.Д..- 245 100 руб. 27 коп., Калькопф Е.В. - 265 585 руб. 27 коп.. Сумма процентов за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиками условий кредитного договора за весь период действия договора, составляет: Коняева А.Д. - (начисленные проценты 146315 руб. 27 коп. - уплаченные 113 730 руб.15 коп.=) 32 585 руб. 12 коп., Калькопф Е.В. (начисленные проценты 136 807руб. 75 коп. - уплаченные 97 392 руб. 00 коп.=) 39415 руб.75 коп..
Согласно ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право на сумму просроченной задолженности по кредиту начислять проценты за пользования кредитом до момента фактического её погашения.
Однако, поскольку дата возврата суммы просроченной задолженности на момент рассмотрения дела суду не известна, а законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов на просроченную сумму кредита, суд не находит оснований для взыскания названных процентов по день окончания действия кредитного договора. Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности.
Исходя из представленных расчетов задолженности, сумма названных процентов на ДД.ММ.ГГГГ составит: Коняева А.Д. - начиная с ДД.ММ.ГГГГ (2,22+2,29+2,28+…..+630,43+ (56741,88х17%х7 дней:365=) 184,99=) 3971 руб.56 коп., Калькопф Е.В. - начиная с ДД.ММ.ГГГГ, при аналогичном подсчёте 4 303 руб.77 коп..
Ответчики возражений относительно суммы задолженности либо контррасчет суммы задолженности суду не представили.
Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
При таких обстоятельствах с ответчиков солидарно подлежат взысканию досрочно суммы невозвращенного кредита по основаниям, изложенным выше: с Коняева А.Д., Калькопф Е.В. - 162 604 руб. 20 коп., проценты за пользования кредитом в сумме 36 556 руб. 68 коп.; солидарно с Калькопф Е.В., Афанасьевой Л.В. соответственно 168 929 руб. 08 коп., проценты 43 719 руб. 52 коп.. Соответственно исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом не подлежат удовлетворению по основаниям, изложенным выше: с Коняева А.Д. - 23 439 руб. 39 коп., с Калькопф Е.В. - 28 292 руб. 02 коп..
Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истецнеобоснованно возложил на потребителей услуги (заемщиков) обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям: с Коняева А.Д., Калькопф Е.В. в сумме 5 713 руб. 20 коп., которые подлежат взысканию в равных долях с ответчиков, то есть по 2 856 руб. 60 коп.; с Калькопф Е.В., Афанасьевой Л.В. в сумме 5 326 руб. 48 коп., которые подлежат взысканию в равных долях с ответчиков, то есть по 2 663 руб. 24 коп.
Руководствуясь ст.ст. 309, 314,810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Коняева Александра Дмитриевича, Калькопф Елены Владимировны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 199 160 (сто девяносто девять тысяч сто шестьдесят) руб. 88 коп., в том числе основной долг в сумме 162 604 (сто шестьдесят две тысячи шестьсот четыре) руб. 20 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 36 556 (тридцать шесть тысяч пятьсот пятьдесят шесть) руб. 68 коп..
Взыскать с Коняева Александра Дмитриевича в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2856 (две тысячи восемьсот пятьдесят шесть) руб. 60 коп.
Взыскать с Калькопф Елены Владимировны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2856 (две тысячи восемьсот пятьдесят шесть) руб. 60 коп..
В части взыскания с Коняева Александра Дмитриевича, Калькопф Елены Владимировны по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по процентам в сумме 23 439 руб. 39 коп., комиссии за ведение ссудного счета в размере 22 500 руб. 00 коп. Акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» отказать.
Взыскать солидарно с Калькопф Елены Владимировны, Афанасьевой Любови Васильевны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 212 648 (двести двенадцать тысяч шестьсот сорок восемь) руб. 60 коп., в том числе основной долг в сумме 168 929 (сто шестьдесят восемь тысяч девятьсот двадцать девять) руб. 08 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 43 719 (сорок три тысячи семьсот девятнадцать) руб. 52 коп..
Взыскать с Калькопф Елены Владимировны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2663 (две тысячи шестьсот шестьдесят три) руб. 24 коп.
Взыскать с Афанасьевой Любови Васильевны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме2663 (две тысячи шестьсот шестьдесят три) руб. 24 коп.
В части взыскания с Калькопф Елены Владимировны, Афанасьевой Любови Васильевны по кредитному договору №№ 9400-0408-СС-В-000228-SОС от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по процентам в сумме 28292 руб. 02 коп., комиссии за ведение ссудного счета в размере 24 645 руб. 00 коп. Акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Т.В.Долгополова
Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий Т.В.Долгополова