№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Ключикова Ю.С.
при секретаре Семеновой Ю.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала к Ким Надежде Анатольевне, Ким Евгению Рафаэлевичу, Ким Эльзе Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «Росбанк» (далее ОАО АКБ «Росбанк») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Ким Н.А., Ким Е.Р. и Ким Э.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 277 029 руб. 08 коп., задолженности по процентам 260 649 руб. 98 коп., задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта 3 302 руб. 71 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 609 руб. 82 коп., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» и Ким Н.А. заключили кредитный договор №, на основании которого Ким Н.А. был предоставлен кредит в сумме 324 000 рублей. В обеспечение кредитного договора и выполнения заёмщиком своих обязательств заключены договора поручительства с Ким Е.Р. и Ким Э.С.. Согласно п.1.1-1.4 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства поручители Ким Е.Р. и Ким Э.С. отвечают перед кредитором по кредитному договору. Сумма кредита перечислена заемщику на его банковский счет. Кредит предоставлен под 16 % годовых. Согласно п.1.6 кредитного договора возврат кредита, уплата процентов должна осуществляться заёмщиком ежемесячно, путём зачисления 17 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ. Однако с ДД.ММ.ГГГГ заёмщиком не исполняются надлежащим образом обязательства по уплате кредита и начисленных по кредитному договору процентов. Сумма задолженности Ким Н.А. по кредитному договору перед ОАО АКБ «Росбанк» составляет 540 981 рублей 77 копеек, из которых: 277 029 руб. 08 коп. - сумма задолженности по основному долгу, 260 649 руб. 98 коп. - задолженность по процентам, 3 302 руб. 71 коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору, по процентам, по комиссии за ведение ссудного счёта и расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца Янцов Д.А., действующий на основании доверенности, на заявленных исковых требованиях настаивал в полном объеме. Просил взыскать с ответчиков солидарно сумму иска и возврат госпошлины в полном объеме.
Представитель ответчиков Ким Э.С. и Ким Е.Р. - Ковалева А.С., действующая на основании доверенности, не согласилась с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом до 2013 года, считает, что проценты должны быть рассчитаны на день вынесения решения суда, а комиссия за ведение ссудного счёта вообще не подлежит взысканию.
Ответчики, извещённые надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в зал суда не явились, о причинах неявки суду не сообщили. Суд считает возможным в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Ким Н.А., Ким Е.Р. и Ким Э.С. был заключен кредитный договор №, в рамках которого истец обязался предоставить кредит в сумме 324 000 руб. под 16% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, на неотложные нужды, Ким Н.А. обязался ежемесячно 17 числа каждого месяца вносить платеж в сумме 8 524 руб. 93 коп., а Ким Е.Р. и Ким Э.С. обязалась при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком. Срок договора поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ
Как видно из выписки по лицевому счету на имя Ким Н.А., ДД.ММ.ГГГГ ей был предоставлен кредит в сумме 324 000 рубля.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В пункте 4.3 кредитного договора предусмотрено право банка требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по кредитному договору.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Ким Н.А. погашала задолженность по кредиту несвоевременно с мая 2009 года и не в полной сумме.
ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между банком и Ким Н.А., Ким Е.Р. и Ким Э.С. заключены дополнительные соглашения по которым размер процентов по кредиту был увеличен до 19.69 % годовых, а срок возврата кредита оставлен прежний до ДД.ММ.ГГГГ и заемщику предоставлена отсрочка платежа.
Последнее перечисление по кредитному договору было ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи прекратились. Следовательно, у банка возникло право требовать от заёмщика возврата всей суммы кредита досрочно.
В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, ответчик Ким Н.А. в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с апреля 2010 года. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчика Ким Н.А. всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые он мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.
Сумма задолженности ответчика Ким Н.А. перед банком по кредиту составляет 277 029 руб. 08 коп.. Сумма долга по процентам за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора на ДД.ММ.ГГГГ составляет 65 617 руб.49 коп..
Согласно ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право начислять проценты за пользования кредитом до момента фактического её погашения, а не по день истечения срока исполнения обязательств по кредитному договору.
Поскольку дата возврата суммы просроченной задолженности может не совпадать с датой истечения срока оплаты по кредитному договору и на момент рассмотрения дела эта дата суду не известна, а законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, суд не находит оснований для взыскания названных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть до окончания действия кредитного договора. Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности.
Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
При таких обстоятельствах с ответчиков Ким Н.А., Ким Е.Р. и Ким Э.С. подлежит взысканию в солидарном порядке досрочно сумма невозвращенного кредита в размере 277 029 руб. 08 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 65 617 руб. 49 коп.. Исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению по основаниям изложенным выше.
Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истецнеобоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6 626 руб. 46 коп..
Руководствуясь ст. ст. 309, 314,810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать солидарно с Ким Надежды Анатольевны, Ким Евгения Рафаэлевича, Ким Эльзы Сергеевны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 342 646 (триста сорок две тысячи шестьсот сорок шесть) рублей 57 копеек и возврат госпошлины в сумме 6 626 (шесть тысяч шестьсот двадцать шесть) рублей 46 копеек.
В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) к Ким Надежде Анатольевне, Ким Евгению Рафаэлевичу, Ким Эльзе Сергеевне о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Ю.С.Ключикова
Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий Ю.С.Ключикова