№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Ключикова Ю.С.
при секретаре Семеновой Ю.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала к Ким Евгению Рафаэлевичу, Пак Игорю Григорьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «Росбанк» (далее ОАО АКБ «Росбанк») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Ким Е.Р. и Пак И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 201 971 руб. 45 коп., задолженности по процентам 319 584 руб. 01 коп., задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта 29 919 руб. 22 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 444 руб. 75 коп., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» и Ким Е.Р. заключили кредитный договор №, на основании которого Ким Е.Р. был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей. В обеспечение кредитного договора и выполнения заёмщиком своих обязательств обеспечивается поручительством Пак И.Г.. Согласно п.1.1-1.4 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства поручитель Пак И.Г. отвечает перед кредитором при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязательств по кредитному договору. Сумма кредита перечислена заемщику на его банковский счет. Кредит предоставлен под 16 % годовых. Согласно п.1.6 кредитного договора возврат кредита, уплата процентов должна осуществляться заёмщиком ежемесячно, путём зачисления 20 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ. Однако с ДД.ММ.ГГГГ заёмщиком не исполняются надлежащим образом обязательства по уплате кредита и начисленных по кредитному договору процентов. Сумма задолженности Ким Е.Р. по кредитному договору перед ОАО АКБ «Росбанк» составляет 524 474 рубля 68 копеек, из которых: 201 971 руб. 45 коп. - сумма задолженности по основному долгу, 319 584 руб. 01 коп. - задолженность по процентам, 2 919 руб. 22 коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору, по процентам, по комиссии за ведение ссудного счёта и расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца Янцов Д.А., действующий на основании доверенности, на заявленных исковых требованиях настаивал в полном объеме. Просил взыскать с ответчиков солидарно сумму иска и возврат госпошлины в полном объеме.
Представитель ответчика Ким Е.Р. - Ковалева А.С., действующая на основании доверенности, не согласилась с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом до 2015 года, считает, что проценты должны быть рассчитаны на день вынесения решения суда, а комиссия за ведение ссудного счёта вообще не подлежит взысканию, кроме того, договор поручительства с Пак И.Г. прекратил своё действие ДД.ММ.ГГГГ, поскольку с заёмщиком были заключены дополнительные соглашения, согласно которым произошло увеличение ответственности поручителя без его согласия. После ДД.ММ.ГГГГ, нового договора поручительства не заключалось.
Ответчик Ким Е.Р., извещённый надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в зал суда не явился, о причинах неявки суду не сообщил. Суд считает возможным в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Пак И.Г.был извещен о дате и месте судебного заседания по известному месту жительства, судебное извещение вернулось с отметкой об истечении срока хранения. От ответчика Пак И.Г. поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, суд считает возможным в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика Пак И.Г..
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Ким Е.Р., Пак И.Г. был заключен кредитный договор №, в рамках которого истец обязался предоставить кредит в сумме 300 000 руб. под 16% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, на неотложные нужды, Ким Е.Р. обязался ежемесячно 20 числа каждого месяца вносить платеж в сумме 8 009 руб. 76 коп., а Пак И.Г. обязался при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком. Срок договора поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ
Как видно из выписки по лицевому счету на имя Ким Е.Р. ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В пункте 4.3 кредитного договора предусмотрено право банка требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по кредитному договору.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Ким Е.Р. погашал задолженность по кредиту несвоевременно с декабря 2008 года и не в полной сумме.
ДД.ММ.ГГГГ между банком и Ким Е.Р. заключено дополнительное соглашение № по которому размер процентов был увеличен до 17 % и определен срок возврата ДД.ММ.ГГГГ и заемщику предоставлена отсрочка платежа. ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с Ким Е.Р. и Пак И.Г. дополнительное соглашение № по которому был увеличен размер процентов до 23,91 %. годовых ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком, поручителем заключено дополнительное соглашение № о реструктуризации задолженности по кредитному договору, по которому Ким Е.Р. предоставлена отсрочка платежа, установлен размер процентов до 23,91 % годовых и увеличен срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ.
Последнее перечисление по кредитному договору было ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи прекратились. Следовательно, у банка возникло право требовать с заёмщика возврата суммы кредита.
В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, ответчик Ким Е.Р. в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с апреля 2010 года. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчика Ким Е.Р. всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые он мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.
Сумма задолженности ответчика Ким Е.Р. перед банком по кредиту составляет 201 971 руб. 45 коп.. Сумма долга по процентам за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора на ДД.ММ.ГГГГ составляет 54 127 руб.54 коп..
Согласно ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право начислять проценты за пользования кредитом до момента фактического её погашения, а не по день истечения срока исполнения обязательств по кредитному договору.
Поскольку дата возврата суммы просроченной задолженности может не совпадать с датой истечения срока оплаты по кредитному договору и на момент рассмотрения дела эта дата суду не известна, а законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, суд не находит оснований для взыскания названных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть до окончания действия кредитного договора. Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности.
Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с ч.1 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
В соответствии с п.5.4 кредитного договора, срок действия договора поручительства с Пак И.Г. до ДД.ММ.ГГГГ, нового договора поручительства по истечении этой даты с Пак И.Г. не заключалось. Кроме того, без согласия Пак И.Г. было заключено с Ким Е.Р. дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, которым увеличена процентная ставка по кредитному договору и изменён срок возврата кредита.
Суд считает, что поручительство Пак И.Г. прекратилось и требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с Пак И.Г. не подлежат удовлетворению.
При таких обстоятельствах с ответчика Ким Е.Р. подлежат взысканию досрочно сумма невозвращенного кредита в размере 201 971 руб. 45 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 54 127 руб.54 коп.. Исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению по основаниям изложенным выше.
Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истецнеобоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика Ким Е.Р. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5 760 руб. 98 коп..
Руководствуясь ст. ст. 309, 314,810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Ким Евгения Рафаэлевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 256 098 (двести пятьдесят шесть тысяч девяносто восемь) рублей 99 копеек и возврат госпошлины в сумме 5 760 (пять тысяч семьсот шестьдесят) рублей 98 копеек.
В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) к Ким Евгению Рафаэлевичу о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - отказать.
В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) к Пак Игорю Григорьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Ю.С.Ключикова
Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий Ю.С.Ключикова