№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Долгополовой Т.В.
при секретаре Хохряковой Н.Е.,
с участием представителя истца Курочкиной Е.С., ответчицы Коваль А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Коваль Анастасии Викторовне, Шумихиной Юлии Ивановне, Шумихину Руслану Саяфовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковыми заявлениями к Шустову И.В. и Астафьевой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 245 652 руб. 49 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 656 руб. 52 коп.; к Шумихиной Ю.И. и Шумихину Р.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 376 670 руб. 69 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 936 руб. 71 коп..
Определением Черногорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ указанные исковые заявления объединены в одно гражданское дело.
Истец мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Шустовым И.В. был заключен кредитный договор на неотложные нужны №, на основании которого Шустову И.В. был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых под поручительство Астафьевой А.В.. Согласно п.1.13 указанного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заказчик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Шумихиной Ю.И. был заключен кредитный договор на неотложные нужны №, на основании которого Шумихиной Ю.И. был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых под поручительство Шумихина Р.С.. Согласно п.1.13 указанного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заказчик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Согласно лицевому счету ответчики воспользовалась денежными средствами из предоставленной им суммы кредитования. В настоящее время ответчики, принятые на себя обязательства не исполняют, ежемесячные платежи по кредиту не вносят и проценты за пользование денежными средствами не оплачивают. Сумма задолженности Шустова И.В. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 245 652 руб. 49 коп., из которых: 161 879 руб. 59 коп. - сумма задолженности по основному долгу, 58 9489 руб. 53 коп. - задолженность по процентам, 24 824 руб. 37 коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Сумма задолженности Шумихиной Ю.И. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 376 670 руб. 69 коп., из которых: 231 003 руб. 24 коп. - сумма задолженности по основному долгу, 107 567 руб.45 коп. - задолженность по процентам, 35 100 руб. 00 коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Истец просит взыскать с ответчиков перечисленную задолженность по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины.
Определением Черногорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части заявленных требований к Шустову Игорю Викторовичу прекращено, в связи с его смертью.
Представитель истца, действующий на основании доверенности, Курочкина Е.С. на судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчица Астафьева А.В. в связи с заключением брака сменила фамилию на Коваль А.В..
В судебном заседании ответчица Коваль А.В. исковые требования не признала.
Ответчики Шумихина Ю.И., Шумихин Р.С., надлежащим образом уведомленные о дате и месте судебного разбирательства, в зал суда не явились, о причине своей неявки суду не сообщили.
Выслушав представителя истца, ответчицу Коваль А.В., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Шустовым И.В. был заключен кредитный договор № под поручительство Астафьевой А.В. на неотложные нужды в сумме 300 000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4-5).
Как видно выписки по лицевому счету на имя Шустова И.В. (л.д. 26-33), ДД.ММ.ГГГГ Шустову И.В. был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Шумихиной Ю.И. был заключен кредитный договор № под поручительство Шумихина Р.С. на неотложные нужды в сумме 300 000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.62-63).
Как видно выписки по лицевому счету на имя Шумихиной Ю.И. (л.д. 66-72), ДД.ММ.ГГГГ Шумихиной Ю.И. был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствие с п.1.5. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ОАО АКБ «РОСБАНК» с Шустовым И.В. заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета (далее - «ежемесячный платеж»).
На основании п. 1.6. кредитного договора «ежемесячный платеж» подлежит уплате заемщиком путем ежемесячного зачисления 20 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 8 383 руб. 69 коп. на ЛБС заемщика, на который был предоставлен кредит. Первое зачисление денежных средств в погашение кредита, начисленных процентов, комиссии производится заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Последняя часть кредита, начисленные за последний месяц пользования кредитом проценты и комиссия за ведение ссудного счета должны быть уплачены до ДД.ММ.ГГГГ.
В пункте 4.3. кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком какой-либо из обязанностей перед кредитором (а в указанных в настоящем пункте случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязанностей и поручителем перед кредитором: в том числе обязанности в срок возвращать кредит и /или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета и др..
Из выписки по лицевому счету на имя Шустова И.В. (л.д. 26-33), расчета суммы задолженности (л.д.6-7) следует, что Шустов И.В. погашал задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме. Последнее перечисление было ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи прекратились.
Таким образом, довод представителя истца в части неисполнения заёмщиком Шустовым И.В. до дня смерти обязательств по кредитному договору нашёл своё подтверждение при рассмотрении настоящего дела.
Однако, как указано выше определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в отношении Шустова И.В. прекращено, в связи с его смертью.
Поручительство является способом обеспечения исполнения обязательства. В силу ч.1 ст.367 Гражданского кодекса Российской Федерации оно прекращается при прекращении основного обязательства. При таких обстоятельствах исковые требования к поручителю Коваль А.В. не подлежат удовлетворению.
В соответствие с п.1.5. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ОАО АКБ «РОСБАНК» с Шумихиной Ю.И. заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета (далее - «ежемесячный платеж»).
На основании п. 1.6. кредитного договора «ежемесячный платеж» подлежит уплате заемщиком путем ежемесячного зачисления 15 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 8 365 руб. 36 коп. на ЛБС заемщика, на который был предоставлен кредит. Первое зачисление денежных средств в погашение кредита, начисленных процентов, комиссии производится заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Последняя часть кредита, начисленные за последний месяц пользования кредитом проценты и комиссия за ведение ссудного счета должны быть уплачены до ДД.ММ.ГГГГ.
В пункте 4.3. кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком какой-либо из обязанностей перед кредитором (а в указанных в настоящем пункте случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязанностей и поручителем перед кредитором: в том числе обязанности в срок возвращать кредит и /или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета и др..
Из выписки по лицевому счету на имя Шумихиной Ю.И. (л.д. 66-72), расчета суммы задолженности (л.д.64-65) следует, что Шумихина Ю.С. погашала задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме. Последнее перечисление было ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи прекратились.
Согласно п.1.13 кредитного договора с Шумихиной Ю.И. при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заказчик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. На основании п.5.4. кредитного договора срок поручительства Шумихина Р.С. установлен до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.63 оборотная сторона).
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, перечисленные заемщики же в течение срока действия кредитного договора ненадлежаще исполняла обязательства по возврату кредита и впоследствии полностью прекратили оплату. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с них всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые банк мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиками своих обязательств.
Сумма задолженности Шумихиной Ю.И. перед банком по кредиту составляет 231 003 руб. 24 коп.. Сумма процентов за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора за весь период действия договора, составляет (начисленные проценты 147 921 руб. 24 коп. - уплаченные 76 669 руб. 68 коп.=) 71 251 руб.56 коп..
Согласно ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право на сумму просроченной задолженности по кредиту начислять проценты за пользования кредитом до момента фактического её погашения.
Однако, поскольку дата возврата суммы просроченной задолженности на момент рассмотрения дела суду не известна, а законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов на просроченную сумму кредита, суд не находит оснований для взыскания названных процентов по день окончания действия кредитного договора. Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности.
Исходя из представленных расчетов задолженности, сумма названных процентов на ДД.ММ.ГГГГ, начисленных Шумихиной Ю.И., составит 7 258 руб. 03 коп..
Ответчики возражений относительно суммы задолженности либо контррасчет суммы задолженности суду не представили.
Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
При таких обстоятельствах с ответчиков Шумихиной Ю.И., Шумихина Р.С. солидарно подлежат взысканию досрочно по основаниям, изложенным выше сумма невозвращенного кредита 231 003 руб.24 коп. и проценты за пользование кредитом в сумме 78 509 руб.59 коп., итого 309 512 руб.83 коп..
Соответственно исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом в сумме 29 057 руб.86 коп. не подлежат удовлетворению.
Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истецнеобоснованно возложил на потребителей услуги (заемщиков) обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям с Шумихиной Ю.И., Шумихина Р.С. в сумме 6 295 руб. 12 коп., которые подлежат взысканию в равных долях с ответчиков, то есть по 3 147руб. 56 коп.
Руководствуясь ст.ст. 309, 314,367, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Шумихиной Юлии Ивановны, Шумихина Руслана Саяфовича в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 309 512 (триста девять тысяч пятьсот двенадцать) руб. 83 коп., в том числе основной долг в сумме 231 003 (двести тридцать одна тысяча три) руб. 24 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 78 509 (семьдесят восемь тысяч пятьсот девять) руб. 59 коп..
Взыскать с Шумихиной Юлии Ивановны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3147 (три тысячи сто сорок семь) руб. 56 коп.
Взыскать с Шумихина Руслана Саяфовича в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3147 (три тысячи сто сорок семь) руб. 56 коп..
В части взыскания с Шумихиной Юлии Ивановны, Шумихина Руслана Саяфовича по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по процентам в сумме 29 057 руб. 86 коп., комиссии за ведение ссудного счета в размере 35100 руб. 00 коп. Акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» отказать.
В иске о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с Коваль Анастасии Викторовны Акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Т.В.Долгополова
Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий Т.В.Долгополова