РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Ключиковой Ю.С.
при секретаре Семеновой Ю.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Худяковой Кульзаре Джамбуловне о взыскании задолженности по кредитному договору, суд
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Худяковой К.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 242949,56 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5629,50 руб., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» и Худякова К.Д. на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и Условий предоставления кредита на неотложные нужды, заключили кредитный договор №, на основании которого Худяковой К.Д. был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 20 % годовых. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. Согласно лицевому счету Худякова К.Д. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Худякова К.Д. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Сумма задолженности Худяковой К.Д. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 242949,56 руб., из которых: 157471,25 руб. - сумма задолженности по основному долгу, 75678,31 руб. - задолженность по процентам, 9800 руб. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Просили взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца Курочкина Е.С. действующая на основании доверенности, в судебном заседании на заявленных исковых требованиях настаивала.
Ответчица Худякова К.Д. и ее представитель Ковалева А.С. действующая на основании ходатайства, заявленного в судебном заседании, пояснили, что не согласны с взысканием комиссии за ведение ссудного счета и процентов с момента вынесения решения по ДД.ММ.ГГГГ Ответчица платежи ежемесячно не производила, так как передала всю сумму кредита ФИО6
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ Худякова К.Д. обратилась с анкетой-заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» с просьбой заключить с ней кредитный договор, в рамках которого предоставить Кредит в сумме 200 000 руб. под 20% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, на условиях, указанных в Условиях предоставления кредита на неотложные нужды, с оплатой единовременной комиссии банку за открытие ссудного счета 3000 руб., и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по 350 руб. в месяц.
Как видно из выписки по лицевому счету Худяковой К.Д. ДД.ММ.ГГГГ ей был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствие с п.3.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды и вышеназванного заявления-анкеты возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в сумме 7239,78 руб. каждого месяца, дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - ДД.ММ.ГГГГ Пунктом 4.4.2. условий предоставления кредита предусмотрено, что банк праве требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по кредитному договору.
Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Худякова К.Д. погашала задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме. Последнее перечисление было ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи прекратились.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, ответчик же в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с ДД.ММ.ГГГГ., следовательно, у банка возникло право на досрочное взыскание кредита и процентов по кредитному договору с ответчика Худяковой К.Д.
При таких обстоятельствах суд считает, что взысканию с ответчика подлежит сумма задолженности по основному долгу 157471,25 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами на момент вынесения решения по ДД.ММ.ГГГГ (30941,08 руб. + 1132,29) 32073,37 руб.
Поскольку в соответствии с ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право на сумму просроченной задолженности по кредиту начислять проценты за пользования кредитом до момента фактического её погашения, а не по день истечения срока исполнения обязательств по кредитному договору.
Дата возврата суммы просроченной задолженности может не совпадать с датой истечения срока кредитного договора и законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами Поэтому суд считает не подлежащими взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности.
Суд считает доводы ответчицы об отсутствии у нее обязанности исполнять условия кредитного договора, так как она передала часть суммы кредита ФИО6.- не состоятельными, поскольку порядок распоряжения заемщиком заемными средствами после их получения в банке - не имеет правового значения.. Так же суду не представлено доказательств возникновения у ФИО6 обязательств по оплате ежемесячных платежей по кредитному договору, заключенному истцом с Худяковой К.Д.
Не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истецнеобоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4990,89 руб.
Руководствуясь ст. ст. 309, 314,810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Худяковой Кульзары Джамбуловны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 189544(сто восемьдесят девять тысяч пятьсот сорок четыре) руб. 62 коп. и возврат госпошлины в сумме 4990 ( четыре тысячи девятьсот девяносто четыре) руб.89 коп.
В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) к Худяковой Кульзаре Джамбуловне о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение 10 дней.
Председательствующий
Справка: мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья: