№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Долгополовой Т.В.
при секретаре Хохряковой Н.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Рак Ульяне Николаевне, Рязановой Ларисе Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Рак У.Н., Рязановой Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 347 142 руб. 79 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 671 руб. 42 коп..Истец мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Рак У.Н. был заключен кредитный договор на неотложные нужны № на основании которого Рак У.Н. был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых под поручительство Рязановой Л.Н.. Согласно п.1.13 указанного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заказчик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. Согласно лицевому счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной им суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Сумма задолженности Рак У.Н. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 347 142 руб. 79 коп., из которых: 208 550 руб. 14 коп. - сумма задолженности по основному долгу, 106 192 руб. 65 коп. - задолженность по процентам, 32 400 руб. 00 коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Истец просил взыскать с ответчиков перечисленную задолженность по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины.
Истец и ответчики надлежащим образом извещенные о дате и месте судебного разбирательства в зал суда не явились, о причине своей неявки суду не сообщили. Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд определил рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Рак У.Н. был заключен кредитный договор № под поручительство Рязановой Л.Н. на неотложные нужды в сумме 300 000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4-5).
Как видно из выписки по лицевому счету на имя Рак У.Н. (л.д. 6-11), расходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.56), ДД.ММ.ГГГГ Рак У.Н. был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей под 17 % годовых и поручительство Рязановой Л.Н..
Согласно п. 1.13 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствие с п.1.5. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ОАО АКБ «РОСБАНК» с Рак У.Н., заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета (далее - «ежемесячный платеж»).
На основании п. 1.6. кредитного договора «ежемесячный платеж» подлежит уплате заемщиком путем ежемесячного зачисления 10 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 8 333 руб. 57 коп. на ЛБС заемщика, на который был предоставлен кредит. Первое зачисление денежных средств в погашение кредита, начисленных процентов, комиссии производится заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Последняя часть кредита, начисленные за последний месяц пользования кредитом проценты и комиссия за ведение ссудного счета должны быть уплачены до ДД.ММ.ГГГГ.
В пункте 4.3. кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком какой-либо из обязанностей перед кредитором (а в указанных в настоящем пункте случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязанностей и поручителем перед кредитором: в том числе обязанности в срок возвращать кредит и /или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета и др..
Из выписки по лицевому счету на имя Рак У.Н. (л.д. 6-11), расчета суммы задолженности по кредитному договору (л.д.32-33) следует, что Рак У.Н. погашала задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме. Последнее перечисление было ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи прекратились.
Согласно п.1.13 кредитного договора с Рак У.Н. при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заказчик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. На основании п.5.4. кредитного договора срок поручительства Рязановой Л.Н. установлен до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5 оборотная сторона).
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, заемщик же в течение срока действия кредитного договора ненадлежаще исполнял обязательства по возврату кредита и впоследствии полностью прекратил оплату.
Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с него всей суммы кредита и причитающихся процентов.
В соответствие с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Сумма задолженности заемщика перед банком по кредиту составляет 208 550 руб.14 коп.. Сумма процентов за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора за весь период действия договора, составляет (начисленные проценты 146 014 руб.30 коп. - уплаченные 87 139 руб.31 коп.=) 58 874 руб.99 коп..
Согласно ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право на сумму просроченной задолженности по кредиту начислять проценты за пользования кредитом до момента фактического её погашения.
Однако, поскольку дата возврата суммы просроченной задолженности на момент рассмотрения дела суду не известна, а законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов на просроченную сумму кредита, суд не находит оснований для взыскания названных процентов по день окончания действия кредитного договора. Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности.
Исходя из представленных расчетов задолженности, сумма названных процентов на ДД.ММ.ГГГГ составит (2,03+65,26+4,20+125,86+…..(68840,94х17%:365х28 =) 897,76 =)8043 руб.34 коп..
Ответчики возражений относительно суммы задолженности либо контррасчет суммы задолженности суду не представили.
Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
При таких обстоятельствах с ответчиков досрочно солидарно подлежат взысканию сумма невозвращенного кредита по основаниям, изложенным выше, 208 550 руб. 14 коп., проценты за пользования кредитом в сумме 66 918 руб. 33 коп.. Соответственно исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 39 274 руб.32 коп. не подлежат удовлетворению.
Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истецнеобоснованно возложил на потребителей услуги (заемщиков) обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям: с Рак У.Н., Рязановой Л.Н. в сумме 5 954 руб. 68 коп., которые подлежат взысканию в равных долях с ответчиков, то есть по 2 977 руб. 34 коп..
Руководствуясь ст.ст. 309, 314,810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Рак Ульяны Николаевны, Рязановой Ларисы Николаевны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору №-№ ДД.ММ.ГГГГ в сумме 275 468 (двести семьдесят пять тысяч четыреста шестьдесят восемь) руб. 47 коп., в том числе основной долг в сумме 208 550 (двести восемь тысяч пятьсот пятьдесят) руб. 14 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 66 918 (шестьдесят шесть тысяч девятьсот восемнадцать) руб. 33 коп..
Взыскать с Рак Ульяны Николаевны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 977 (две тысячи девятьсот семьдесят семь) руб. 34 коп.
Взыскать с Рязановой Ларисы Николаевны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 977 (две тысячи девятьсот семьдесят семь) руб. 34 коп.
В части взыскания с Рак Ульяны Николаевны, Рязановой Ларисы Николаевны по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по процентам в сумме 39 274 руб. 32 коп., комиссии за ведение ссудного счета 32400 руб.00 коп. Акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Т.В.Долгополова
Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий Т.В.Долгополова