Дело № 2-648/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Долгополовой Т.В.
при секретаре Вигуль Н.Е.
с участием ответчиков Азаренко Н.К., Алексеева С.В., представителя ответчицы Азаренко Н.К., действующего на основании доверенности, Никитиной С.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Азаренко Наталье Кимовне, Алексееву Сергею Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Азаренко Н.К., Алексееву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 261 299 руб. 80 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 812 руб. 80 коп.. Истец мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Азаренко Н.К. был заключен кредитный договор на неотложные нужны № на основании которого Азаренко Н.К. был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых под поручительство Алексеева С.В.. Согласно п.1.13 указанного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заказчик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. Согласно лицевому счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной им суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Сумма задолженности Азаренко Н.К. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 261 299 руб. 80 коп., из которых: 170 427 руб. 40 коп. - сумма задолженности по основному долгу, 63 872 руб. 40 коп. - задолженность по процентам, 27 000 руб. 00 коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, которую истец просил взыскать с ответчиков.
ДД.ММ.ГГГГ истец уменьшил исковые требования и просил взыскать с ответчиков солидарно 160 702 руб. 22 коп. - задолженность по кредиту, 62 197 руб. 58 коп. - задолженность по процентам, 27 000 руб. - задолженность по комиссии за ведение ссудного счёта (л.д.51).
Истец в судебное заседание своего представителя не направил, от него поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствии его представителя.
Суд определил рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствии неявившегося истца.
В судебном заседании ответчики и представитель ответчицы Азаренко Н.К. - Никитина С.К., действующая на основании доверенности, исковые требования признали частично, просили не расторгать кредитный договор, заключённый с ними, поскольку срок действия договора ещё не истёк, и дать им возможность платить согласно графику платежей.
Выслушав ответчиков, представителя ответчицы Азаренко Н.К., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Азаренко Н.К. был заключен кредитный договор № под поручительство Алексеева С.В. на неотложные нужды в сумме 300 000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4-5).
Как видно из выписки по лицевому счету на имя Азаренко Н.К. (л.д. 8-16), ДД.ММ.ГГГГ Азаренко Н.К. был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствие с п.1.5. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ОАО АКБ «РОСБАНК» с Азаренко Н.К., заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета (далее - «ежемесячный платеж»).
На основании п. 1.6. кредитного договора «ежемесячный платеж» подлежит уплате заемщиком путем ежемесячного зачисления 25 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 8 338 руб. 54 коп. на ЛБС заемщика, на который был предоставлен кредит. Первое зачисление денежных средств в погашение кредита, начисленных процентов, комиссии производится заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Последняя часть кредита, начисленные за последний месяц пользования кредитом проценты и комиссия за ведение ссудного счета должны быть уплачены до ДД.ММ.ГГГГ.
В пункте 4.3. кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком какой-либо из обязанностей перед кредитором (а в указанных в настоящем пункте случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязанностей и поручителем перед кредитором: в том числе обязанности в срок возвращать кредит и /или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета и др..
Из выписки по лицевому счету на имя Азаренко Н.К. (л.д. 8-16), расчета суммы задолженности по кредитному договору (л.д.17-18) следует, что Азаренко Н.К. погашала задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме. Последнее перечисление было ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи прекратились.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствие с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, заемщик же в течение срока действия кредитного договора ненадлежаще исполнял обязательства по возврату кредита и впоследствии полностью прекратил оплату. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с него всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые банк мог бы получить за весь период действия договора.
Суд не принимает во внимание довод представителя ответчика Азаренко Н.К. в части невозможности досрочного взыскания задолженности по кредитному договору, поскольку в судебном заседании установлено, что материальное положение заемщика в период действия кредита не изменилось. Более того, как пояснил представитель ответчика, заемщица предполагает осуществлять гашение кредита в сумме 2 000 руб. ежемесячно, а не в размере платежа, установленного в кредитном договоре, то есть с нарушением договорных условий.
С учетом осуществленных погашений задолженности ДД.ММ.ГГГГ- 2000 руб., не учтенная банком при уточнении исковых требований, а также положений ст.319 ГК РФ (1303 руб.49 коп. идёт на погашение процентов за кредит, начисленных за месяц, остальная сумма 696 руб. 51 коп. на погашение кредита) задолженность заемщика перед банком по кредиту составляет 160 005 руб. 71 коп.. Сумма процентов за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора за весь период действия договора и с учетом произведённой оплаты, составляет (начисленные проценты 146 133 руб.50 коп. - уплаченные 111710 руб.18 коп.- 1303руб.49 коп.=) 33 906 руб.51 коп..
Согласно ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право на сумму просроченной задолженности по кредиту начислять проценты за пользования кредитом до момента фактического её погашения.
Однако, поскольку дата возврата суммы просроченной задолженности на момент рассмотрения дела суду не известна, а законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов на просроченную сумму кредита, суд не находит оснований для взыскания названных процентов по день окончания действия кредитного договора. Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности.
Исходя из представленных расчетов задолженности, сумма названных процентов на день вынесения решения суда составит 4 526 руб.74 коп..
Ответчики контррасчет суммы задолженности суду не представили.
Ссылка представителя ответчика Азаренко Н.К. на наличие уголовного дела в отношении ФИО4 суд считает несостоятельной, поскольку заемщик самостоятельно распоряжается полученной им сумой кредита, а ФИО4 стороной кредитного договора не является.
Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно п.1.13 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заказчик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. На основании п.5.4. кредитного договора срок поручительства Алексеева С.В. установлен до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5 оборотная сторона).
При таких обстоятельствах с ответчиков солидарно подлежат взысканию досрочно суммы невозвращенного кредита по основаниям, изложенным выше, 160 005 руб. 71 коп., проценты за пользования кредитом в сумме38 433руб. 25 коп..Соответственно исковые требования о взыскании задолженности по кредиту в сумме 696 руб.51 коп., процентов за пользование кредитом в размере 23 763 руб. 57 коп. не подлежат удовлетворению по тем же основаниям.
Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истецнеобоснованно возложил на потребителей услуги (заемщиков) обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины. Вместе с тем, поскольку задолженность в сумме 13 400 руб. была погашена заемщицей уже после предъявления иска в суд, судебные расходы банка по уплате государственной пошлины подлежат исчислению от взысканной суммы плюс 13 400 руб. и составит 5 318 руб. 38 коп., которые подлежат взысканию в равных долях с ответчиков, то есть по 2 659 руб. 19 коп..
Руководствуясь ст.ст. 309, 314,810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Азаренко Натальи Кимовны, Алексеева Сергея Валерьевича в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 198 438 (сто девяносто восемь тысяч четыреста тридцать восемь) руб. 96 коп., в том числе основной долг в сумме 160 005 (сто шестьдесят тысяч пять) руб. 71 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 38 433 (тридцать восемь тысяч четыреста тридцать три) руб. 25 коп..
Взыскать с Азаренко Натальи Кимовны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 659 (две тысячи шестьсот пятьдесят девять) рублей 19 копеек.
Взыскать с Алексеева Сергея Валерьевича в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 659 (две тысячи шестьсот пятьдесят девять) рублей 19 копеек.
В части взыскания с ответчиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредиту в сумме 696 руб. 51 коп., по процентам за пользование кредитом в размере 23 763 руб.57 коп., по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 27 000 руб. 00 коп. Акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Т.В.Долгополова
Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий Т.В.Долгополова