Дело № 2-758/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Долгополовой Т.В.
при секретаре Сафроновой В.С.
с участием представителя истца Панковой М.В., действующей на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Ковтунову Валерию Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Ковтунову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 371 010 руб. 16 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 910 руб. 10 коп.. Истец мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ковтуновым В.А. был заключен кредитный договор №, на основании которого Ковтунову В.А. был предоставлен кредит в сумме 191 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 20 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ковтуновым В.А. было подписано дополнительное соглашение № 1 в котором стороны достигли соглашение о предоставлении заёмщику отсрочки по уплате кредита сроком на 3 месяца с изменением процентной ставки по кредиту на 24,31376 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ковтуновым В.А. было подписано дополнительное соглашение № 2 о реструктуризации задолженности, согласно условиям которого заёмщику предоставлялось право погашения задолженности по кредитному договору в порядке очерёдности, установленной новым графиком являющемся приложением к дополнительному соглашению. Однако после проведённой повторной реструктуризации заёмщик также не исполняет свои обязательства по уплате кредита. Сумма задолженности Ковтунова перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 371 010 руб. 16 коп., из которых: 166 462 руб. 60 коп. - сумма задолженности по основному долгу, 202 039 руб. 23 коп. - задолженность по процентам, 2 508 руб. 33 коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, которую истец просил взыскать с ответчика.
Представитель истца Панкова М.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, основываясь на доводах, изложенных в исковом заявлении.
Ответчик, извещённый надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в зал суда не явился. В связи с тем, что предприняты все возможные меры для надлежащего уведомления ответчика о времени и месте рассмотрения дела, учитывая, что суд не имеет возможности, в силу закона, заставить то или иное лицо, получать повестки, телеграммы и расписываться в их получении, что не может нарушать конституционное право на судебную защиту иных лиц, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствии ответчика, признав неполучение им извещений суда как злоупотребление правом.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ Ковтунов В.А. обратилась с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды к ОАО АКБ «РОСБАНК» с просьбой заключить с ней кредитный договор, в рамках которого предоставить кредит в сумме 191 000 руб. под 20% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ на условиях, указанных в Условиях предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.5).
Как видно из выписки по лицевому счету на имя Ковтунова В.А. (л.д. 13-14), расходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ №, Ковтунову В.А. был предоставлен кредит в сумме 191 000 рублей.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствие с п.3.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.6 оборотная сторона, далее Условия) и вышеназванного заявления о предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.5) возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в сумме 7 456 руб. 00 коп. двадцать пятого числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - ДД.ММ.ГГГГ
Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-16), выписки по лицевому счету следует, что Ковтунов В.А. погашал задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме. В связи с этим его задолженность по кредитному договору была дважды реструктуризирована.
Так, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ковтуновым В.А. было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № Е 666-000-2-70752 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8) согласно п.3 которого заёмщику предоставлена отсрочка по уплате платежей, предусмотренных кредитным договором, сроком на 3 месяца. Согласно п.4.3.2 дополнительного соглашения № 1 процентная ставка изменяется и составляет 24.31367 %.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ковтуновым В.А. было заключено дополнительное соглашение № 2 к кредитному договору № Е666-000-2-70752 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10) согласно п.3 которого заёмщику предоставлена отсрочка по уплате платежей сроком на 12 месяцев. Согласно п.4.1 дополнительного соглашения № 2 срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличен до ДД.ММ.ГГГГ.
Однако, после заключения данных соглашений заемщик не осуществлял платежей по возврату задолженности.
Следовательно, у банка возникло право требовать возврат суммы кредита, срок оплаты которого на момент предъявления иска уже наступил.
Кроме того, согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В пункте 4.4.2. Условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по кредитному договору (л.д.7).
Таким образом, в судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, ответчик же в течение срока действия кредитного договора ненадлежаще исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с марта 2009 года. Следовательно, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчика всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые он мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.
Сумма задолженности ответчика перед банком по кредиту составляет 166 462 руб. 60 коп.. Сумма процентов за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора за период с момента заключения дополнительного соглашения №2 о реструктуризации долга, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, по день окончания действия кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ, составляет 107 874 руб. 18 коп..
Согласно ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право на сумму просроченной задолженности по кредиту начислять проценты за пользования кредитом до момента фактического её погашения.
Однако, поскольку дата возможного фактического возврата суммы просроченной задолженности на момент рассмотрения дела суду неизвестна, а законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов на просроченную сумму кредита, суд не находит оснований для взыскания названных процентов по ДД.ММ.ГГГГ, то есть до окончания действия кредитного договора. Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчика по день фактического погашения ими просроченной задолженности.
Исходя из представленного расчета (л.д.15-16), сумма названных процентов на дату вынесения решения суда составляет (58,15+1194,97+ (9881,48 х 24,31% : 365 х9=) 59,23=) 312 руб. 35 коп..
Ответчик возражений относительно заявленных исковых требований либо контррасчет суммы задолженности суду не представил.
При таких обстоятельствах с ответчика подлежат взысканию досрочно сумма невозвращенного кредита в размере 166 462 руб. 19 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 142 945 руб. 59 коп., всего 309 408 руб. 19 коп.. Соответственно исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 59 093 руб. 64 коп. не подлежат удовлетворению по основаниям, изложенным выше.
Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 508 руб. 33 коп. в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истецнеобоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6 294 руб. 08 коп..
Руководствуясь ст.ст. 309, 314,810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Ковтунова Валерия Александровича в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору №Е666-000-2-70752 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 309 408 (триста девять тысяч четыреста восемь) руб. 19 коп., в том числе основной долг в сумме 166 462 (сто шестьдесят шесть тысяч четыреста шестьдесят два) руб. 60 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 142 945 (сто сорок две тысячи девятьсот сорок пять) руб. 59 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 294 (шесть тысяч двести девяносто четыре) руб.08 коп..
В части взыскания с Ковтунова Валерия Александровича по кредитному договору № Е666-000-2-70752 от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по процентам в сумме 59 093 руб. 64 коп., комиссии за ведение ссудного счета 2 508 руб.33 коп. Акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Т.В.Долгополова
Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий Т.В.Долгополова