РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Ключикова Ю.С.
при секретаре Семеновой Ю.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала к Ким Юрию Рафаэльевичу, Ни Вячеславу Алексеевичу Константиновой Елене Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «Росбанк» (далее ОАО АКБ «Росбанк») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Ким Ю.Р., Ни В.А. Константиновой Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 694388 руб. 55 коп., из которых 335443 руб. 64 коп. задолженность по основному долгу, задолженности по процентам - 354824 руб. 16 коп. задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта - 4120 руб. 75 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 10143 руб. 89 коп., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» и Ким Ю.Р. заключили кредитный договор №, на основании которого Ким Ю.Р. был предоставлен кредит в сумме 350 000 рублей. Выполнение заёмщиком своих обязательств обеспечивается поручительством Ни В.А. Константиновой Е.Ю. Согласно п.1.1-1.4 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства поручители Ни В.А. и Контснатинова Е.Ю. отвечают перед кредитором солидарно с заемщиком Ким Р.Ю. Сумма кредита перечислена заемщику на его банковский счет. Кредит предоставлен под 16 % годовых. Согласно п.1.6 кредитного договора возврат кредита, уплата процентов должна осуществляться заёмщиком ежемесячно, путём зачисления 27 числа каждого месяца в сумме 9210 руб. 73 коп. Однако с ДД.ММ.ГГГГ заёмщиком не исполняются надлежащим образом обязательства по уплате кредита и начисленных по кредитному договору процентов. Сумма задолженности Ким Ю.Р. по кредитному договору перед ОАО АКБ «Росбанк» составляет 694388 руб. 55 коп. Просили взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору, по процентам, по комиссии за ведение ссудного счёта и расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела надлежащим образом был извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.
Ответчик Ким Ю.Р. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела надлежащим образом был извещен по последнему известному месту жительства, но судебные уведомления вернулись с отметкой об истечении срока хранения. Поскольку получение судебных уведомлений является правом стороны по делу, суд расценивает не получение ответчиком Ни Ю.Р. судебных извещений, как злоупотребление правом. Поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика Ким Ю.Р.
Представитель Ким Ю.Р. Ковалева А.С. действующая на основании доверенности, о времени и месте слушания дела надлежащим образом была извещена. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика Ким.
Ответчик Ни В.А, в судебном заседании исковые требования не признал, просил в иске ОАО АКБ «Росбанк» отказать, так как он не подписывал дополнительные соглашения об увеличении срока кредитного договора, и процентной ставки по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем считает, что его поручительство по данному кредитному договору прекращено.
Ответчик Константинова Е.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела была уведомлена по последнему известному мету жительства, но судебное уведомление вернулось с отметкой о не проживании ответчика по данному адресу.
Представитель ответчика Константинвой Е.Ю. место жительства которой неизвестно адвокат Рябов В.В., действующий на основании ордера, просил в удовлетворении исковых требований отказать.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ Ким Ю.Р. обратился с анкетой-заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» с просьбой заключить с ним кредитный договор, в рамках которого предоставить Кредит в сумме 350000 руб. под 16% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, на условиях, указанных в Типовых Условиях предоставления кредита на неотложные нужды, с оплатой единовременной комиссии банку за открытие ссудного счета 3000 руб., и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по 700 руб. в месяц.
Этой же датой между истцом и ответчиками Ни В.А. и Константиновой Е.Ю. были заключены договора поручительства №, согласно которому (п. 1.3. договора поручительства) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Срок договоров поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ включительно (п.3.2 договора поручительства).
Как видно из выписки по лицевому счету на имя Ким Ю.Р. ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в сумме 350000 рублей.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствие с п.3.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды и вышеназванного заявления-анкеты, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в сумме 9210 руб. 73коп. 27 числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита., начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – ДД.ММ.ГГГГ Пунктом 4.4.2. условий предоставления кредита предусмотрено, что банк праве требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по оплате кредита, начисленных процентов и ежемесячную комиссии.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Ким Ю.Р. не погашал задолженность по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ между банком и Ким Ю.Р. заключено дополнительное соглашение № по которому был увеличен размер процентов до 19,68% годовых и заемщику предоставлена отсрочка платежа. ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с Ким Ю.Р. и Ни В.А. Константиновой Е.Ю. дополнительное соглашение № по которому была представлена отсрочка уплаты ежемесячных платежей на 3 месяца с увеличением размера процентов до 19,68% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком, поручителями заключено дополнительное соглашение № о предоставлении отсрочки уплаты ежемесячных платежей на 3 месяца, установлен размер процентов до 19,68% годовых и увеличен срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ.
В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, ответчик Ким Ю.Р. в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с марта 2010 года. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчика Ким Ю.Р. всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые банк мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.
Сумма задолженности ответчика Ким Ю.Р. перед банком по кредиту составляет 335443 руб. 64 коп. Сумма долга по процентам за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора на ДД.ММ.ГГГГ года составляет (81108,89 +870) 81979,33 руб.
Согласно ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право начислять проценты за пользования кредитом до момента фактического её погашения, а не по день истечения срока исполнения обязательств по кредитному договору.
Поскольку дата возврата суммы просроченной задолженности может не совпадать с датой истечения срока оплаты по кредитному договору и на момент рассмотрения дела эта дата суду не известна, а законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, суд не находит оснований для взыскания названных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть до окончания действия кредитного договора. Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности.
Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Поскольку Константинова Е.Ю. подписывала дополнительные соглашения № и № предусматривающие увеличение ответственности заемщика по кредитному договору. Свою подпись на данных соглашениях не оспаривала. Суд считает подлежащим взысканию с Константиновой Е.Ю. солидарно с заемщиком в пользу истца суммы основного долга и процентов по кредитному договору в сумме (335443 руб. 64 коп +(81108,89 +870) 81979,33 руб.)417422 руб. 97коп.
В соответствии с ч.1 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
В соответствии с заключением судебно почерковедческой экспертизы подписи от имени Ни В.А. на дополнительном соглашении № и дополнительном соглашении № которыми предусматривается увеличение срока кредитного договора и процентной ставки по кредитному договора – выполнены не рукой Ни.В.А.
Следовательно обязательства заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ были изменены и влекут увеличение ответственности Ни В.А. Согласие Ни В.А. на увеличение ответственности по кредитному договору не давал, следовательно его поручительство было прекращено и требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с Ни В.А. не подлежат удовлетворению.
При таких обстоятельствах с ответчика Ким Ю.Р. и Константиновой Е.Ю. в солидарном порядке подлежат взысканию досрочно сумма невозвращенного кредита в размере 335979,33 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 81979 руб. 33 коп. Исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению по основаниям изложенным выше.
Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика Ким Ю.Р.и Константиновой Е.Ю. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 7374 руб. 22 коп. в равных долях
Руководствуясь ст. ст. 309, 314, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать солидарно с Ким Юрия Рафаэльевича Константиновой Елены Юрьевны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 417422 руб. 97 коп. и в равных долях возврат госпошлины в сумме 7374 руб. 22 коп.
В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) к Ким Юрию Рафаэльевичу Константиновой Елены Юрьевны о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. - отказать.
В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) к Ни Вячеславу Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Ю.С.Ключикова
Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий Ю.С.Ключикова