РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Ключиковой Ю.С.
при секретаре Семеновой Ю.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Иванову Валерию Михайловичу Ивановой Татьяне Федоровне о взыскании задолженности по кредитному договору, суд
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Иванову В.М. Ивановой Т.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 642982 руб. 04 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 9629 руб. 82 коп., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» и Иванов В.И. заключили кредитный договор №, на основании которого Иванову В.М. был предоставлен кредит в сумме 290000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17% годовых. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по данному кредитному договору Иванова Т.Ф. обязалась при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. Согласно лицевому счету Иванов В.А. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Иванов В.М. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Сумма задолженности Иванова В.М. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 642982 руб. 04 коп., из которых: 247885,40 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 390482,48 руб. – задолженность по процентам, 4614,16 руб. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Просили взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца Панкова М.Н. действующая на основании доверенности, на заявленных исковых требованиях в судебном заседании настаивала.
Ответчики Иванов В.М. Иванова Т.Ф. в судебное заседание не явились, по последнему известному месту жительства были извещены о времени и месте слушания дела заказным письмом с уведомлением. Но судебное извещение вернулось в суд с отметкой об истечении срока хранения. Поскольку получение судебных уведомлений является правом стороны по делу, суд расценивает не получение ответчиками судебных уведомлений, как злоупотребление правом и считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Ивановым В.М. Ивановой Т.Ф. был заключен кредитный договор № в рамках которого истец обязался предоставить кредит в сумме 290000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, на неотложные нужды, Иванов В.М. обязался ежемесячно 25 числа каждого месяца вносить платеж в сумме 8125,94 руб., а Иванов Т.Ф. обязались при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком. Срок договора поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ
Как видно из выписки по лицевому счету Иванова В.М., ему был предоставлен кредит в сумме 290000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками было заключено дополнительное соглашение по которому Иванову В.М. была предоставлена отсрочка уплаты ежемесячных платежей, увеличен срок кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ и увеличены проценты за пользование кредитом до 23,74%.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками снова было заключено дополнительное соглашение, по которому заемщику была предоставлена отсрочка погашения задолженности по кредитному договору на три месяца.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В пункте 4.3 кредитного договора предусмотрено право банка требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по кредитному договору.
Кроме того, согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из расчета суммы задолженности по кредитному договору и из лицевого счета следует, что Иванов В.М. не погашает задолженность по кредиту и процентам с ДД.ММ.ГГГГ
В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, Иванов В.М. в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, ежемесячные платежи не вносит с апреля 2010г. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с Иванова В.М. всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые банк мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.
Сумма задолженности ответчика перед банком составляет 247885 руб. 40 коп. Сумма процентов за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора (260638,71- (54974,12+701,32 оплаченные проценты) + 2894,02 руб.- проценты на просроченную задолженность на день предъявления иска)207857,29 руб.
При таких обстоятельствах с ответчика Иванова В.М. подлежат взысканию досрочно сумма невозвращенного кредита и проценты на общую сумму (247885,4+207857,29 ) 455742,69 руб.
Не подлежит взысканию сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с п.5.4 кредитного договора, срок действия договора поручительства с Иванова Т.Ф. определен до ДД.ММ.ГГГГ
Следовательно взысканию с Ивановой Т.Ф. Иванова В.М. в солидарном порядке подлежит задолженность по кредитному договору на общую сумму 455742 руб. 69 коп.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков в долевом порядке в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 7757,42 руб.
Руководствуясь ст. ст. 309, 314, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать солидарно с Иванова Валерия Михайловича Ивановой Татьяны Федоровны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 455742 руб. 49 коп. и в равных долях возврат госпошлины в сумме 7757 руб. 42 коп.
В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) к Иванову Валерию Михайловичу Ивановой Татьяне Федоровне о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета - отказать
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий
Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий