РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ. Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе председательствующего Воскобойниковой В.Н.
при секретаре Орловой Ю.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала к Маслову Алексею Александровичу, Гришковой Жанне Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Маслову Алексею Александровичу, Гришковой Жанне Сергеевне о солидарном взыскании задолженности в общей сумме 338281,61руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, указывая на то, что ответчик Маслов А.А., будучи заемщиком по кредитному договору с ОАО АКБ «РОСБАНК» под поручительство Гришковой Ж.С. свои обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита, и начисленных процентов за пользованием кредитом исполняет несвоевременно и ненадлежащим образом, в связи с чем в силу условий предоставления кредита у Банка возникло право требовать от заемщика и поручителя досрочного возврата кредита, процентов годовых и неустойки за весь период обязательств.
В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» Курочкина Е.С. исковые требования поддержала, в обоснование приведя изложенные в заявлении доводы. Ссылаясь не ненадлежащее и несвоевременное исполнение заемщиком Масловым А.А. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ под поручительство Гришковой Ж.С. просит взыскать с Маслова А.А. и Гришковой Ж.С. солидарно сумму долга по кредитному договору № в размере 338281,61руб., в том числе 204388,40руб.- сумму задолженности по основному долгу, 101493,21руб. – сумму задолженности по процентам, 32400руб. - сумму задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6582,81руб.
Ответчица Гришкова Ж.С. иск не признала, указывая на то, что обязательства по кредитному договору обязан исполнять Маслов А.А. и ФИО6, однако факт подписания кредитного договора заемщиком, ответчица не оспаривала. Полагает, что работники Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО6 состоят в сговоре в связи с чем, ответственность по исполнению обязательства по кредитному договору на неё не должна быть возложена. Кроме того, ответчица оспаривает неправомерность размера суммы ежемесячных процентов, полагает, что сумма ежемесячных процентов завышена, Банк неправомерно начислил проценты на просроченною задолженность.
Ответчик Маслов А.А. извещенный надлежащим образом о дате и времени судебного заседания в суд не явился, возражений относительно заявленных исковых требований в суд не представил.
Суд, с учетом мнения участвующих в деле лиц, определил рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившегося ответчика.
Выслушав истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа.
Статьей 329 ГК РФ предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств, в силу которых исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» (Кредитор) и Масловым А.А. (Заемщик) был заключен кредитный договор № под поручительство Гришковой Ж.С., на сумму 300000руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17% годовых с обязательством уплаты кредитору комиссии за открытие ссудного счета, ежемесячных платежей по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 15 числа каждого месяца в общей сумме 8345,84руб.
Как видно из мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ и выписки по лицевому счету, ДД.ММ.ГГГГ Маслову А.А. был предоставлен кредит в сумме 300000 рублей.
В пункте 4.3. кредитного договора определено, что кредитор праве требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком какой-либо из обязанностей перед кредитором (а в указанных в настоящем пункте случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязанностей и поручителем перед кредитором: в том числе обязанности в срок возвращать кредит и /или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета и д.р.
Исходя из выписки по лицевому счету на имя Маслова А.А. и представленному истцом расчету, заемщик Маслов А.А. с ДД.ММ.ГГГГ. обязательства по кредитному договору исполняет несвоевременно и не в полном объеме, последнее перечисление осуществлено в ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи прекратились. Общая задолженность заемщика по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 338281,61руб., в том числе по основному долгу 204388,40руб., по процентам 101493,21руб., по комиссии за ведение ссудного счета 32400руб.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, исходя из того, что свои обязательства по выдаче кредита Банк исполнил в полном объеме, вместе с тем ответчик в течение срока действия кредитного договора ненадлежаще исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, у Банка в силу п.4.3 кредитного договора и ст.ст. 361,363, п.2 ст.811 ГК РФ возникло право на досрочное взыскание кредита и процентов по кредитному договору с ответчиков.
Доводы ответчика об обязательстве ФИО6 перед Банком за исполнение кредитных договоров, исходя из субъектного состава обязательства не обоснованы, поскольку ФИО6 стороной исследуемых в судебном заседании кредитного договора не является.
Кроме того ссылка ответчика Гришковой Ж.С. на необоснованность взыскания процентов за весь период срока действия кредитного договора не состоятельна, поскольку в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при этом иное кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ не установлено.
В соответствии со статьями 361, 363ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как указано выше, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ содержит элементы договора поручительства.
Согласно п.1.13 указанного кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заказчик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
На основании кредитного договора срок поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ.
При таких обстоятельствах, исходя из представленного истцом расчета, который суд находит верным, с ответчиков солидарно подлежит взысканию досрочно сумма долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 267056рублей 09 копеек, в том числе 204388,40рублей - сумма задолженности по основному долгу, 62667,69руб. – сумма задолженности по процентам (Расчет: 146750,59руб. начисленные проценты на срочный основной долг – 90663,69руб. уплаченные проценты + 6580,79руб. сумма начисленных процентов на просроченный основной долг на дату обращения в суд - графа 14 л.д.12).
Сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 32400руб. не подлежит взысканию с ответчиков в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Кроме того, согласно ст. 98 ГПК РФ с Маслова Алексея Александровича, Гришковой Жанны Сергеевны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме по 2935,28рублей с каждого.
Руководствуясь ст. ст. 309, 314, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Маслову Алексею Александровичу, Гришковой Жанне Сергеевне удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Маслова Алексея Александровича, Гришковой Жанны Сергеевны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 267056 (двести шестьдесят семь тысяч пятьдесят шесть ) рублей 09 копеек, в том числе основной долг в сумме 204388,40рублей., проценты за пользование суммой кредита в размере 62667,69рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Маслова Алексея Александровича, Гришковой Жанны Сергеевны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме по 2935,28руб. с каждого.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий: В.Н.Воскобойникова
Справка: мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ Судья: