РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Воскобойниковой В.Н.
при секретаре Орловой Ю.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Томова Вадима Александровича к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей
УСТАНОВИЛ:
Томов В.А. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк», о взыскании неправомерно удержанных Банком за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в общей сумме 60965,93 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в сумме 10606,47рублей, и компенсации морального вреда в сумме 10000руб.
Извещенные надлежащим образом истец Томов В.А. в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ размер взыскиваемой с ответчика суммы за обслуживание ссудного счета по кредитному договору уменьшил до суммы 58788,27 рублей.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. В отзыве на исковое заявление представитель ответчика просит в иске Томову В.А. отказать в полном объеме, поскольку оплата комиссии установлена и согласована сторонами договора добровольно, и является частью платы за кредит, а не самостоятельной, отдельной услугой кредита. Кроме того, в возражениях на исковое заявление указано на отсутствие доказательств причинения истцу вреда Банком, и на пропуск истцом срока исковой давности.
Суд определил рассмотреть дело в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
ДД.ММ.ГГГГ между Томовым В.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым Банк обязался предоставить истцу кредит в сумме 145177,66 рублей под 9,5 % годовых, сроком на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), на неотложные нужды (вид кредита «смени авто без пв»), и согласно которому заемщик исходя из раздела «Б» заявления -оферты, принял на себя обязательство о ежемесячном (15 числа) взносе в сумме 4793руб., о гашении кредита согласно приложению к настоящему заявлению, а также о выплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 1,5%, и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,2%, что исходя из графика гашения составляет сумму 1742,13 (ежемесячно).
Установлено и подтверждается материалами дела, что уплаченные (погашенные) суммы заемщика Томова В.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляют: основной долг -90423,27рублей, проценты-31623,07 рублей, неустойка -3207,42 рублей, комиссия за ведение ссудного – 58788,27 рублей (л.д.10, справка № от ДД.ММ.ГГГГ).
Таким образом, заемщик Томов В.А. уплатил комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в общем размере 58788,27 рублей.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Исходя из смысла Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» утвержденных Банком России 26.03.2007г. №302-П действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, открытие и ведение ссудного счета– обязанность Банка перед Банком России, которая возникает в силу закона (ст. 56 Федерального Закона от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), который является органом банковского регулирования банковского дела.
Введением в договор условия об оплате за открытие и обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и ведению ссудного счета.
Вышеприведенные обстоятельства подтверждают доводы истца в исковом заявлении о том, что условие договора о взимании Банком с Заемщика Томова В.А. комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,2% от первоначальной суммы не соответствующая требованиям закона, и нарушает права истца, как потребителя.
В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о ничтожности условия кредитного договора, заключенного между сторонами, касающегося взимания Банком комиссии за ведение ссудного счета.
Банком заявлено о пропуске срока исковой давности.
В соответствии со статьей 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Вместе с тем, применительно к статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не повлекла в данном случае недействительность прочих ее условий. К предмету рассмотрения данного дела относится несоответствие закону условия договора о взыскании с Заемщика комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,2% от первоначальной суммы, что противоречит закону, а стало быть ничтожно. Последнее в свою очередь обуславливает необходимость применение не общих положений о сроке исковой давности, а специального момента начала течения срока исковой давности, предусмотренного для ничтожных сделок- с момента начала исполнения такового условия сделки.
Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора предусмотрено исполнение условия по уплате комиссии по частям, то срок исковой давности истек по требованиям о взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами за период по ДД.ММ.ГГГГ, так как исходя из графика гашения кредита дата первого комиссионного вознаграждения определена ДД.ММ.ГГГГ, а истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ
Вышеизложенное указывает на необоснованность доводов представителя ответчика о применении срока исковой давности за весь период правоотношений по поводу возникшего между сторонами обязательства.
Исходя из графика гашения кредита, сумма подлежащей оплате Заемщиком Банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за период ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ должна составлять 62716,68 рублей.
Истец просит взыскать с ответчика сумму оплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 58788,27 рублей, что подтверждено справкой Банка № от ДД.ММ.ГГГГ
При рассмотрении дела ответчик контррасчет взыскиваемых сумм, иных доказательств в порядке ст.56 ГПК РФ суду не представил, на запрос суда сведения о ежемесячных выплатах по кредитному договору, в том числе по комиссии за ведение ссудного счета не представил, что позволяет на основе имеющихся в деле доказательств суду сделать вывод о выплаченной Заемщиком Банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за период: ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ в сумме 58788,27 рублей.
Таким образом, полученная ответчиком сумма в виде ежемесячно выплаченной комиссии за ведение ссудного счета по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из имеющихся в деле доказательств составляет 58788,27 рублей, и в силу ничтожности данного условия договора подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Согласно ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в связи уплаченной истцом суммой комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1742,13руб. за период: ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ составляет 6998,32рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. суд считает верным.
Вместе с тем, исходя из заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, в остальной части требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами надлежит отказать.
Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», статьи 1101 ГК РФ, исходя из объема и длительности нарушения прав потребителя Томова В.А., с учетом требований разумности и справедливости, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсацию морального вреда в размере 1000руб.
Согласно ч. 6 ст. 13 вышеназванного Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф в сумме 33393рублей 29 копеек.
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. В связи с этим, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2203,59рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Томова Вадима Александровича удовлетворить частично.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Томова Вадима Александровича 58788 рублей 27 копеек - оплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6998 рублей 32 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а всего взыскать 66786 (шестьдесят шесть тысяч семьсот восемьдесят шесть ) рублей 59 копеек.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2203,59рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета штраф в сумме 33393 ( тридцать три тысячи триста девяноста три ) рублей 29 копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий В.Н. Воскобойникова
Справка: мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ Судья: