РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Ключиковой Ю.С.
при секретаре Семеновой Ю.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Минасян Ирине Юрьевне Щукиной Татьяне Николаевне Попкову Олегу Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, суд
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Минасян И.Ю. Щукиной Т.Н. Попкову О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 483541 руб. 50 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 8035,42 руб., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» и Минасян И.Ю. заключили кредитный договор №, на основании которого Минасян И.Ю. был предоставлен кредит в сумме 297000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17% годовых. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по данному кредитному договору Щукина Т.Н. Попков О.А. обязались при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. Согласно лицевому счету Минасян И.Ю. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Минасян И.Ю. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Сумма задолженности Минасян И.Ю. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 481035,42 руб., из которых: 259842,83 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 180031,71 руб. – задолженность по процентам, 43666,96 руб. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Просили взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца Панкова М.Н. действующая на основании доверенности, на заявленных исковых требованиях в судебном заседании настаивала.
Ответчики Минасян И.Ю. Щукина Т.Н. Попков О.А. в судебное заседание не явились, по последнему известному месту жительства были извещены о времени и месте слушания дела заказным письмом с уведомлением. Но судебное извещение вернулось в суд с отметкой о не проживании ответчиков по указанным адресам.
Представитель ответчиков, место жительства которых неизвестно, адвокат Корольков В.Г. действующий на основании ордера, исковые требования не признал, считает начисление комиссии за ведение ссудного счета и процентов до окончания срока кредитного договора не законным.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Минасян И.Ю. Щукиной Т.Н. Попковым О.А. был заключен кредитный договор №, в рамках которого истец обязался предоставить кредит в сумме 297000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, на неотложные нужды, Минасян И.Ю. обязалась ежемесячно 07 числа каждого месяца вносить платеж в сумме 8279,25 руб., а Щукина Т.Н. Попков О.А. обязались при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком. Срок договора поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ
Как видно из выписки по лицевому счету Минасян И.Ю., ей был предоставлен кредит в сумме 297000 рублей.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В пункте 4.3 кредитного договора предусмотрено право банка требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по кредитному договору.
Кроме того, согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из расчета суммы задолженности по кредитному договору и из лицевого счета следует, что Минасян И.Ю. не погашает задолженность по кредиту и процентам с ДД.ММ.ГГГГ
В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, Минасян И.Ю. в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов, ежемесячные платежи не вносит с октября 2008г. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с Минасян И.Ю. всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые банк мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.
Сумма задолженности ответчика перед банком составляет 259842,83 руб. Сумма процентов за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора (146294,88 - 44181,19 оплаченные проценты +28202 проценты на просроченную задолженность на день предъявления иска) 130315 руб. 69 коп.
При таких обстоятельствах с ответчика Минасян И.Ю. подлежит взысканию досрочно сумма невозвращенного кредита и проценты на общую сумму (259842,83+130315,69 ) 390158,52 руб.
Не подлежит взысканию сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с п.5.4 кредитного договора, срок действия договора поручительства с Попковым О.А. и Щукиной Т.Н. определен до ДД.ММ.ГГГГ
Следовательно взысканию с Минасян И.Ю. Щукиной Т.Н. Попкова О.А. в солидарном порядке подлежит задолженность по кредитному договору на общую сумму 390158 руб. 52 коп.
Суд считает доводы представителя ответчиков о не законности начисления истцом процентов за пользование кредитом по день окончания срока кредитного договора - не состоятельными, так как Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 08 ноября 1998г. № 13 « О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (п.16) предусмотрено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков в долевом порядке в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 7101 руб. 58 коп.
Руководствуясь ст. ст. 309, 314, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать солидарно с Минасян Ирины Юрьевны Щукиной Татьяны Николаевны Попкова Олега Анатольевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 390158 руб. 52 коп. и в равных долях возврат госпошлины в сумме 7101 руб. 58 коп.
В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) к Минасян Ирине Юрьевне Щукиной Татьяне Николаевне Попкову Олегу Анатольевичу о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета - отказать
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий
Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий