РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Ключиковой Ю.С.
при секретаре Семеновой Ю.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Папст Александру Эльвадовичу Папст Ирине Викторовне Куршеву Анатолию Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, суд
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «Росбанк» (далее ОАО АКБ «Росбанк») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Папст А.Э. Паспт И.В. Куршеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 1191815 руб. 11 коп., из которых 454946,03 руб. задолженность по основному долгу, задолженности по процентам – 717654,64 руб. задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта - 5125,81 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 14088,63 руб., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» и Папст А.Э. заключили кредитный договор № на основании которого Папст А.Э. был предоставлен кредит в сумме 500000 рублей. Выполнение заёмщиком своих обязательств обеспечивается поручительством Папст И.В. Куршева А.А. Согласно п.1.1-1.4 договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства поручители Куршев А.А. Папст И.В. обязались отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком. Сумма кредита перечислена заемщику на его банковский счет. Кредит предоставлен под 17 % годовых. Согласно п.1.6 кредитного договора возврат кредита, уплата процентов должна осуществляться заёмщиком ежемесячно 27 числа каждого месяца. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками было заключено дополнительное соглашение, по которому заемщику была представлена отсрочка уплаты ежемесячных платежей, установлен новый графи ежемесячных платежей. ДД.ММ.ГГГГ между кредитором заемщиком и поручителями было заключено дополнительное соглашение о реструкторизации задолженности и заемщику предоставлено право погашения задолженности в порядке и очередности предусмотренной новым графиком. Однако заёмщик не исполняются надлежащим образом обязательства по уплате кредита и начисленных по кредитному договору процентов. Просили взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору, по процентам, по комиссии за ведение ссудного счёта и расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца Панкова М.Н. в судебном заседании настаивала на заявленных исковых требованиях.
Ответчики Папст И.В. и Папст А.Э. в судебное заседание не явились, по последнему известному месту жительства были извещены о времени и месте слушания дела заказным письмом с уведомлением. Но судебное извещение вернулось в суд с отметкой о не проживании ответчиков по указанному адресу.
Представитель ответчиков, место жительства которых неизвестно, адвокат Корольков В.Г. действующий на основании ордера, исковые требования не признал, считает начисление комиссии за ведение ссудного счета и процентов до окончания срока кредитного договора не законным.
Ответчик Куршев А.А. в судебном заседании исковые требования не признал, просил предоставить отсрочку, так как он уже выплачивает за ответчика другой кредит.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ Папст А.Э. обратился с анкетой-заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» с просьбой заключить с ним кредитный договор, в рамках которого предоставить Кредит в сумме 500000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, на условиях, указанных в Типовых Условиях предоставления кредита на неотложные нужды, с оплатой единовременной комиссии банку за открытие ссудного счета 3000 руб., и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по 1500 руб. в месяц.
Этой же датой между истцом и ответчиками Папст И.В. Куршевым А.А. были заключены договоры поручительства, согласно которых (п. 1.3. договора поручительства) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Срок договора поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ. включительно (п.3.2 договора поручительства).
Как видно из выписки по лицевому счету на имя Папст А.Э. ему на счет было перечислено 500000 руб. ДД.ММ.ГГГГ
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствие с п.3.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды и вышеназванного заявления-анкеты, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в сумме 13925,46 руб. 27 числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита., начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ истцом с Папст А.Э. и поручителями было заключено дополнительное соглашение № по которому Папст А.Э. предоставлялась отсрочка уплаты ежемесячных платежей, увеличен срок кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ и увеличен размер процентов за пользование кредитом до 23,33289% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ истцом с Папст А.Э. Папст И.В. и Куршевым А.А. было заключено дополнительное соглашение № по которому Папст А.Э. было представлена отсрочка уплаты ежемесячных платежей, и увеличен срок кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ
Пунктом 4.4.2. условий предоставления кредита предусмотрено, что банк праве требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по оплате кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Папст А.Э. не погашал задолженность по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ
В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, ответчик Папст А.Э. в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с ДД.ММ.ГГГГ.. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчика Папст А.Э. всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые банк мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.
Сумма задолженности ответчика Папст А.Э. перед банком по кредиту составляет 454946,03 руб. Сумма долга по процентам за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора (482577,39 руб. проценты на сумму основного долга по договору – 56316,37 оплаченные проценты + 4000 проценты на просроченную задолженность на день предъявления иска) 425350 руб.
Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с п.5.4 кредитного договора, срок действия договора поручительства с Папст И.В. Куршевым А.А. определен до ДД.ММ.ГГГГ
Следовательно взысканию с Папст А.Э. Папст И.В. Куршева А.А. в солидарном порядке подлежит задолженность по кредитному договору на общую сумму (454946,03+425350) 880296,74 руб.
Суд считает доводы представителя ответчиков Папст И.В. и Папст А.Э. о не законности начисления истцом процентов за пользование кредитом по день окончания срока кредитного договора - не состоятельными, так как Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 08 ноября 1998г. № 13 « О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (п.16) предусмотрено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Не подлежит взысканию сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков в равных долях в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6724 руб. 81 коп.
Руководствуясь ст. ст. 309, 314, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать солидарно с Папст Александра Эльвадовича Папст Ирины Викторовны Куршева Анатолия Алексеевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 880296 руб. 74 коп. и возврат госпошлины в сумме 12002 руб. 96 коп.
В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) к Папст Александру Эльвадовичу Папст Ирине Викторовне Куршеву Анатолию Алексеевичу о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Ю.С.Ключикова
Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий Ю.С.Ключикова