<данные изъяты>
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе председательствующего Воскобойниковой В.Н.
при секретаре Орловой Ю.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала к Асташкевич Ивану Андреевичу, Михееву Михаилу Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Асташкевич И.А., Михееву М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 417280руб. 20коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 7372руб. 80коп., мотивируя свои требования тем, что Асташкевич И.А., Михеев М.А. свои обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита, и начисленных процентов за пользованием кредитом исполняет несвоевременно и ненадлежащим образом, в связи, с чем в силу условий предоставления кредита у Банка возникло право требовать от заемщика и поручителя досрочного возврата кредита, процентов годовых и неустойки за весь период обязательств.
В судебном заседании представитель ответчика Асташкевич И.А.-Ковалева А.С. иск признала в части взыскания основного долга. С учетом баланса обеих сторон договора, в силу тяжелого материального положения ответчика просит уменьшить размер взыскиваемых процентов по договору на дату вынесения решения суда, так как в последующем Банк не лишен возможности довзыскать сумму процентов в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В адрес истца и ответчиков Асташкевич И.А., Михеева М.А. направлялись уведомления о времени и месте судебного разбирательства, однако истец и ответчики извещенные надлежащим образом в суд не явились. От представителя ОАО АКБ «РОСБАНК» поступило сообщение о рассмотрении дела в их отсутствие.
Суд, в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа.
Статьей 329 ГК РФ предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств, в силу которых исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» (Кредитор) и Асташкевич И.А. (Заемщик) был заключен кредитный договор № под поручительство Михеева М.А договора поручительства № на сумму 255000руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16% годовых с обязательством уплаты кредитору комиссии за открытие ссудного счета, ежемесячных платежей по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 29 числа каждого месяца в общей сумме 6711,92руб.
Как видно из расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ и выписки по лицевому счету, Асташкевич И.А. был предоставлен кредит в сумме 255000 рублей.
Согласно дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и информационного графика платежей Асташкевич И.А. заключил с ОАО АКБ «РОСБАНК» соглашение о том, что сумма основного долга на дату реструктуризации составляет 218754,95 рублей, сумма процентов начисленных на просроченный основной долг на дату реструктуризации составляет 25318,8рублей, комиссия за ведение ссудного счета 3010,65руб., дата реструктуризации ДД.ММ.ГГГГ и дата полного возврата ссудной задолженности ДД.ММ.ГГГГ.
В пункте 4.4. кредитного договора определено, что кредитор праве требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком какой-либо из обязанностей перед кредитором (а в указанных в настоящем пункте случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязанностей и поручителем перед кредитором: в том числе обязанности в срок возвращать кредит и /или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета и д.р.
Исходя из выписки по лицевому счету на имя Асташкевич И.А. и представленному истцом расчету, заемщик Асташкевич И.А. с ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполняет несвоевременно и не в полном объеме, последнее перечисление осуществлено ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи прекратились. Общая задолженность заемщика по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 218754,95руб., в том числе просроченная 24092,07руб., по процентам 195514,60руб., по комиссии за ведение ссудного счета 3010,65руб.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, исходя из того, что свои обязательства по выдаче кредита Банк исполнил в полном объеме, вместе с тем ответчик в течение срока действия кредитного договора ненадлежаще исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, у Банка в силу п.4.4 кредитного договора и ст.ст. 361,363, п.2 ст.811 ГК РФ возникло право на досрочное взыскание кредита и процентов по кредитному договору с ответчиков.
Факт заключения кредитного договора с Асташкевич И.А. под поручительство Михеева М.А. и получения денежных средств по нему представителем ответчика Ковалевой А.С. не оспаривался.
Ответчики иных возражений относительно заявленных исковых требований, либо контррасчет суммы задолженности суду не представили.
Представитель ответчика Асташкевич И.А. – Ковалева А.С. при расчете процентов просила учесть, что имущественное положение ответчика Асташкевич И.А. изменилось, ответчик Асташкевич И.А. в настоящее время не работает, имеет иждивенца, предпринимает меры к поиску работы для погашения долга.
В соответствии со статьями 361, 363ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как указано выше, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ содержит элементы договора поручительства.
Согласно п.4.4 указанного кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заказчик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
На основании кредитного договора № и дополнительного соглашения № срок поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ.
При таких обстоятельствах, исходя из представленного истцом расчета, который суд находит верным, с ответчиков солидарно подлежит взысканию досрочно сумма долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 288091 рублей 82 копейки, в том числе 218754,95 рублей - сумма задолженности по основному долгу и 69336,87 руб. – сумма задолженности по процентам (Расчет: 65041,93руб. начисленные проценты на срочный основной долг + 943,10руб. начисленные проценты на просроченную задолженность на дату обращения в суд с учетом реструктуризации - графа 9 л.д.5 + 3351,84рублей начисленные проценты на срочную задолженность на дату обращения в суд с учетом реструктуризации - графа 8 л.д.5).
В остальной части требования Банка о взыскании процентов удовлетворению не подлежат.
Сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 3010,65руб. не подлежит взысканию с ответчиков в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Кроме того, согласно ст. 98 ГПК РФ с Асташкевич Ивана Андреевича, Михеева Михаила Александровича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме по 3040,45рублей с каждого.
Руководствуясь ст. ст. 309, 314, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Асташкевич Ивану Андреевичу, Михееву Михаилу Александровичу удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Асташкевич Ивана Андреевича, Михеева Михаила Александровича в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 288091 (двести восемьдесят восемь тысяч девяноста один) рублей 82 копейки, в том числе основной долг в сумме 218754,95 рублей, проценты за пользование суммой кредита в размере 69336,87 рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Асташкевич Ивана Андреевича, Михеева Михаила Александровича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме по 3040,45рублей с каждого.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий: В.Н.Воскобойникова
Справка: мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ Судья: