РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Ключиковой Ю.С.
при секретаре Семеновой Ю.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Идимешеву Вячеславу Трофимовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, суд
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «Росбанк» (далее ОАО АКБ «Росбанк») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Идимешеву В.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 368662 руб. 16 коп., из которых 137874 руб. задолженность по основному долгу, задолженности по процентам – 225237 руб. 61 коп., задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта - 5550,55 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 6886 руб. 62 коп., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» и Идимешев В.Т. заключили кредитный договор № на основании которого Идимешеву В.Т. был предоставлен кредит в сумме 200000 рублей. Сумма кредита перечислена заемщику на его банковский счет. Кредит предоставлен под 20 % годовых. Согласно п.1.6 кредитного договора возврат кредита, уплата процентов должна осуществляться заёмщиком ежемесячно 30 числа каждого месяца. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками было заключено дополнительное соглашение, по которому ответчику установлен новый график ежемесячных платежей, увеличен срок кредитного договора и размер процентов. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение № по которому заемщику был установлен новый график внесения ежемесячных платежей, увеличен срок кредитного договора и размер процентов. Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику предоставлена отсрочка уплаты ежемесячных платежей, увеличен срок кредитного договора. Однако заёмщиком не исполняются надлежащим образом обязательства по уплате кредита и начисленных по кредитному договору процентов. Просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, по процентам, по комиссии за ведение ссудного счёта и расходы по оплате государственной пошлины.
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «Росбанк» (далее ОАО АКБ «Росбанк») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Идимешеву В.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 279745,29 руб. из которых 90054 руб. 26 коп.- задолженность по основному долгу, задолженности по процентам – 155017 руб. 55 коп., задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта – 34673 руб. 48 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5997 руб. 45 коп. и об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты> грузовой фургон цельно ДД.ММ.ГГГГ. выпуска, идентификационный номер №, № кузова № № двигателя №*, цвет кузова – балтика, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» и Идимешев В.Т. заключили кредитный договор на приобретение автомобиля № на основании которого Идимешеву В.Т. был предоставлен кредит в сумме 253832 руб. на приобретение автомобиля. Сумма кредита перечислена на счет ответчика. Кредит предоставлен под 10,9 % годовых. Возврат кредита, уплата процентов должна осуществляться заёмщиком ежемесячно 5 числа каждого месяца. В целях обеспечения исполнения обязательств заемщик передал в залог приобретаемый автомобиль. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками было заключено дополнительное соглашение, по которому ответчику установлен новый график ежемесячных платежей, увеличен срок кредитного договора и размер процентов. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение по которому заемщику был установлен новый график внесения ежемесячных платежей, увеличен срок кредитного договора и размер процентов. Однако заёмщиком не исполняются надлежащим образом обязательства по уплате кредита и начисленных по кредитному договору процентов. Просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, по процентам, по комиссии за ведение ссудного счёта и расходы по оплате государственной пошлины и обратить взыскание на заложенный автомобиль.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ данные исковые требования объединены в одно исковое производство.
Представитель истца Панкова М.Н. действующая на основании доверенности в судебном заседании настаивала на заявленных исковых требованиях, просила определить начальную продажную стоимость заложенного автомобиля в сумме 203000 руб. определенную на момент рассмотрения дела, согласно отчета об определении рыночной стоимости ООО «<данные изъяты>» и взыскать с ответчика расходы по оплате услуг оценщика в сумме 800 руб.
Ответчик о времени и месте слушания дела надлежащим образом был извещен, об отложении слушания дела не просил. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ Идимешев В.Т. обратился с анкетой-заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» с просьбой заключить с ним кредитный договор, в рамках которого предоставить Кредит в сумме 200000 руб. под 20% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, на условиях, указанных в Типовых Условиях предоставления кредита на неотложные нужды, с оплатой единовременной комиссии банку за открытие ссудного счета 3000 руб., и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по 350 руб. в месяц.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствие с п.4.2. Условий предоставления кредита на неотложные нужды и вышеназванного заявления-анкеты, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в сумме 7791 руб. 30 числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита., начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ с Идимешевым В.Т. было заключено дополнительное соглашение № по которому заемщику предоставлено право погашать задолженность в порядке и очередности установленной новым графиком, увеличен срок кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ и увеличен размер процентов за пользование кредитом до 21% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ с Идимешевым В.Т. заключено дополнительное соглашение №, по которому ему установлен новый график внесения ежемесячных платежей, увеличен срок кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ и увеличен размер процентов - 27, 5287999% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ с Идимешевым В.Т. заключено дополнительное соглашение № по которому ему предоставлена отсрочка уплаты ежемесячных платежей, увеличен срок кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ
Из лицевого счета следует, что Идимешев В.Т. не погашала задолженность по этому кредиту с ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ежемесячны платежи в соответствии с графиком не вносил, с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ежемесячные платежи вносил не в полном объеме.
Пунктом 5.4.3 условий предоставления кредита предусмотрено, что банк праве требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по оплате кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, ответчик в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с ноября 2010г. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчика всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые банк мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.
Сумма задолженности ответчика перед банком по кредиту составляет 137874 руб. Сумма долга по процентам за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора (211583,58 проценты на сумму основного долга по договору – 57978,21 оплаченные проценты + 4756,7 проценты на просроченную задолженность на день предъявления иска) 162422 руб. 07 коп.
Следовательно взысканию с Идимешева В.Т. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ подлежит задолженность по кредитному договору на общую сумму (137874+162422,07) 300296 руб. 07 коп.
ДД.ММ.ГГГГ Идимешев В.Т. обратился с анкетой-заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» с просьбой заключить с ним кредитный договор, в рамках которого предоставить Кредит на приобретение автомобиля в сумме 263832 руб. под 10,9% годовых на срок 60 месяцев, на условиях, указанных в Условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля автомобиль <данные изъяты> грузовой фургон цельно ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер № № кузова №, № двигателя № цвет кузова – балтика у ООО «<данные изъяты>».
Из паспорта транспортного средства и справки УГИБДД РХ следует, что ответчик являлся собственником данного автомобиля на основании договора купли продажи от ДД.ММ.ГГГГ
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствие с п. 5.1. Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и вышеназванного заявления-анкеты возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в сумме 6903,07 руб. 05 числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – ДД.ММ.ГГГГ В пункте 6,4,2 предусмотрено, что банк праве требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ с банк с Идимешевым В.Т. заключил дополнительное соглашение № по которому заемщику предоставлено право погашения кредита по новому графику, увеличен срок кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ и увеличены проценты за пользование кредитом до 11,9% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ кредитор и заемщик снова заключили дополнительное соглашение № по которому заемщику предоставлено право производить оплату по кредиту в соответствии с новым графиком, увеличен срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ увеличен размер процентов – 27,208938 % годовых.
Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Идимешев погашал задолженность по кредиту несвоевременно и не в полном объеме. Последнее перечисление было ДД.ММ.ГГГГ., после этого платежи прекратились, так же отсутствовала оплата с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. нарушались условия о размере платежа.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, ответчик же в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, у банка возникло право на досрочное взыскание кредита и процентов по кредитному договору с ответчика.
Сумма задолженности ответчика перед банком по кредиту составляет 90054,26 руб. Сумма долга по процентам за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора (153320,27 проценты на сумму основного долга по договору – 45949,56 оплаченные проценты + 2677,48 проценты на просроченную задолженность на день предъявления иска) 110048,19 коп.
Следовательно взысканию с Идимешева В.Т. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ подлежит задолженность по кредитному договору на общую сумму (90054,26 +110048,19) 200102 руб. 45 коп.
Статья 334 ч. 1 и 2, 3 ГК РФ предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
В соответствии со ст. 339 ч. 1, 2 и 4 ГК РФ. в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.
Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение правил, содержащихся в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, влечет недействительность договора о залоге.
Действующим законодательством не предусмотрено возникновение права залога в силу закона на движимое имущество, приобретаемое на заемные средства. Договор залога автомобиля <данные изъяты> грузовой фургон цельно ДД.ММ.ГГГГ. выпуска, идентификационный номер №, № кузова №, № двигателя № цвет кузова – балтика - заключенный между истцом и ответчиком в установленной ГК РФ форме - истцом суду не представлен, что свидетельствует о недействительности данного договора. Поэтому оснований для обращения взыскания на выше указанный автомобиль – не имеется.
Доводы представителя истца о том, что заключение договора залога с ответчиком на спорный автомобиль подтверждается его согласием передать данное имущество в залог отраженным в анкете-заявлении на выдачу кредита и правилами предоставления кредита данного вида и наличием у истца ПТС – являются не состоятельными, поскольку противоречат требованиям к форме данного вида договора установленным ст. 339 ч. 2 ГК РФ.
Не подлежит взысканию сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6202 руб. 96 коп. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, и в сумме 5201 руб. 02 коп. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ
Руководствуясь ст. ст. 309, 314, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Идимешева Вячеслава Трофимовича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 300296 руб. 07 коп. и возврат госпошлины в сумме 6202 руб. 96 коп. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 200102 руб. 45 коп. и возврат госпошлины в сумме 5201 руб. 02 коп.
В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) к Идимешеву Вячеславу Трофимовича о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета и обращении взыскания на заложенное имущество - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Ю.С.Ключикова
Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий Ю.С.Ключикова