РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Ключиковой Ю.С.
при секретаре Семеновой Ю.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Кривцову Вячеславу Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, суд
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Кривцову В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 423050 руб. 57 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 7430 руб. 51 коп., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кривцов В.Г. на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и Условий предоставления кредита на неотложные нужды, заключили кредитный договор № на основании которого Кривцову В.Г. был предоставлен кредит в сумме 192000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 20% годовых. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. Согласно лицевому счету Кривцов В.Г. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Кривцов В.Г. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Сумма задолженности Кривцова В.Г. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 423050,57 руб., из которых: 192000 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 228894,12 руб. – задолженность по процентам, 2156,45 руб. – сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца Панкова М.Н. действующая на основании доверенности, в судебном заседании настаивала на заявленных исковых требованиях.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела надлежащим образом был извещен по последнему известному месту жительства, судебное извещение вернулось с отметкой о не проживании ответчика по указанному адресу.
Представитель ответчика, место жительства которого неизвестно, адвокат Корольков В.Г. действующий на основании ордера, исковые требования не признал, считает начисление комиссии за ведение ссудного счета и процентов до окончания срока кредитного договора не законным.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ Кривцов В.Г. обратился с анкетой-заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» с просьбой заключить с ним кредитный договор, в рамках которого предоставить Кредит в сумме 192000 руб. под 20% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, на условиях, указанных в типовых Условиях предоставления кредита на неотложные нужды, с оплатой единовременной комиссии банку за открытие ссудного счета 3000 руб. и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по 350 руб. в месяц.
Как видно из выписки по лицевому счету Кривцова В.Г. - ДД.ММ.ГГГГ ему был предоставлен кредит в сумме 192000 рублей.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствие с п.3.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды и вышеназванного заявления-анкеты возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в сумме 7484,31 руб. 04 числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита., начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – ДД.ММ.ГГГГ Пунктом 4.4.2. условий предоставления кредита предусмотрено, что банк праве требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по оплате кредита, начисленных процентов и ежемесячную комиссии.
Из лицевого счета следует, что Кривцов В.Г. погашал задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме, последний ежемесячный платеж был ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи не поступали.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, ответчик Кривцов В.Г. же в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов, следовательно, у банка возникло право на досрочное взыскание кредита и процентов по кредитному договору с ответчика Кривцова В.Г.
Взысканию с Кривцова В.Г. подлежит сумма основного долга – 192000 руб. и проценты (157824,91 руб. начисленные проценты – 1777,61 руб. оплаченные проценты+4822,54 проценты на просроченную задолженность на день подачи иска) 160869,84 руб. - сумма задолженности по процентам.
Суд считает доводы представителя ответчиков о не законности начисления истцом процентов за пользование кредитом по день окончания срока кредитного договора - не состоятельными, так как Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 08 ноября 1998г. № 13 « О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (п.16) предусмотрено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Не подлежит взысканию сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6728 руб. 69 коп.
Руководствуясь ст. ст. 309, 314, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Кривцова Вячеслава Геннадьевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 352864 руб. 84 руб. и возврат госпошлины в сумме 6728 руб.69 коп.
В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) к Кривцову Вячеславу Геннадьевичу о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение 10 дней.
Председательствующий
Справка: мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья: