РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск
Черногорский городской суд Республики Хакасия
в составе: председательствующего Ключиковой Ю.С.
при секретаре Семеновой Ю.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Алексиной Анне Иннокентьевне Павловой Валентине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору, суд
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «Росбанк» (далее ОАО АКБ «Росбанк») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Алексиной А.М. Павловой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 598470 руб. 76 коп., из которых 238883 руб. 38 коп. задолженность по основному долгу, задолженности по процентам – 356538 руб. 99 коп., задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта - 3048 руб. 39 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 9184 руб. 70 коп., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО АКБ «Росбанк» и Алексина А.И. заключили кредитный договор № на основании которого Алексиной А.И. был предоставлен кредит в сумме 300000 рублей. Выполнение заёмщиком своих обязательств обеспечивается поручительством Павловой В.В. Согласно п.1.1-1.4 договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства поручитель Павлова В.В. обязались отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком. Сумма кредита перечислена заемщику на его банковский счет. Кредит предоставлен под 17 % годовых. Согласно п.1.6 кредитного договора возврат кредита, уплата процентов должна осуществляться заёмщиком ежемесячно 04 числа каждого месяца. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками было заключено дополнительное соглашение, по которому Алексиной А.И. установлен новый график ежемесячных платежей, увеличен срок кредитного договора и размер процентов. Однако заёмщиком не исполняются надлежащим образом обязательства по уплате кредита и начисленных по кредитному договору процентов. Просили взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору, по процентам, по комиссии за ведение ссудного счёта и расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца Курочкина Е.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела была извещена, просила рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.
Ответчик Павлова В.В. о времени и месте слушания дела надлежащим образом была извещена, об отложении слушания дела не просила. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика Павловой.
Ответчица Алексина А.И. о времени и месте слушания дела была уведомлена по известному месту жительства заказным письмом с уведомлением, но судебные извещения вернулись в связи с истечением срока хранения. Поскольку получение судебных уведомления является правом стороны по делу, суд расценивает не получение Алексиной А.И. судебных извещений, как злоупотребление правом и считает возможным рассмотреть дело в отсутствии этого ответчика.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ Алексина А.И. обратилась с анкетой-заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» с просьбой заключить с ней кредитный договор, в рамках которого предоставить Кредит в сумме 300000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, на условиях, указанных в Типовых Условиях предоставления кредита на неотложные нужды, с оплатой единовременной комиссии банку за открытие ссудного счета 3000 руб., и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по 900 руб. в месяц.
Этой же датой между истцом и ответчиком Павловой В.В. был заключен договор поручительства, согласно которого (п. 1.3. договора поручительства) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Срок договора поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ включительно (п.3.2 договора поручительства).
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствие с п.3.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды и вышеназванного заявления-анкеты, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в сумме 8335 руб. 18 коп. 04 числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита., начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета –ДД.ММ.ГГГГ..
ДД.ММ.ГГГГ с Алексиной А.И. и Павловой В.В. был заключено дополнительное соглашение № по которому Алексиной А.И. предоставлялась отсрочка уплаты ежемесячных платежей на 3 месяца, увеличен срок кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ и увеличен размер процентов за пользование кредитом до 24,416% годовых.
Пунктом 4.4.2. условий предоставления кредита предусмотрено, что банк праве требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по оплате кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из лицевого счета следует, что Алексина А.И. не погашала задолженность по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ
В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, ответчик Алексина А.И. в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчика Алексиной А.И. всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые банк мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.
Сумма задолженности ответчика Алексиной А.И. перед банком по кредиту составляет 238883 руб. 38 коп. Сумма долга по процентам за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора (297371,99 руб. проценты на сумму основного долга по договору – 62266,92+895,71 оплаченные проценты + 69,39 +2687,09 проценты на просроченную задолженность на день предъявления иска) 236965,84 руб.
Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с п.5.4 кредитного договора, срок действия договора поручительства с Павловой В.В. определен до ДД.ММ.ГГГГ
Следовательно взысканию с Алексиной А.И. Павловой В.В. в солидарном порядке подлежит задолженность по кредитному договору на общую сумму (238883,38+236965,84) 475849,22 руб.
Не подлежит взысканию сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчиков в равных долях в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 7958 руб. 49 коп.
Руководствуясь ст. ст. 309, 314, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать солидарно с Алексиной Анны Иннокентьевны Павловой Валентины Васильевны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 475849 руб. 22 коп. и возврат госпошлины в сумме 7958 руб. 49 коп.
В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) к Алексиной Анне Иннокентьевне Павловой Валентине Васильевне о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета - отказать
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Ю.С.Ключикова
Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий Ю.С.Ключикова