РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Черногорский городской суд Республики Хакасия
В составе председательствующего Ключиковой Ю.С.
при секретаре Семеновой Ю.Р.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Стефанцова Марка Владимировича Стефанцовой Власты Сергеевны к ОАО Акционерному Коммерческому банку «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании неосновательно полученных платежей, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда, суд
УСТАНОВИЛ:
Стефанцова В.С. обратилась в суд с иском к ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» о признании кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. в части возложения обязанности на истца оплатить комиссию за открытие ссудного счета в сумме 3000 руб. и комиссию за ведение ссудного счета в размере 1000 руб. ежемесячно и оплате страховой премии по договору личного страхования - недействительным в силу ничтожности, так как они противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», о применении последствий ничтожности сделки в части и взыскании произведенной им комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета и страховой премии в сумме 62986 руб. 67 коп., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в сумме 9356 руб. 36 коп. о возмещении морального вреда в сумме 60000 руб. и судебных расходов.
Стефанцов М.В. обратился в суд с иском к ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» о признании кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности на истца оплатить комиссию за открытие ссудного счета в сумме 3000 руб. и комиссию за ведение ссудного счета в размере 1500 руб. ежемесячно и оплате страховой премии по договору личного страхования - недействительными в силу ничтожности, так как они противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», о применении последствий ничтожности сделки в части и взыскании произведенной им комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета и страховой премии в сумме 76972,22 руб., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в сумме 10530 руб. 35 коп. и о возмещении морального вреда в сумме 60000 руб.
Истцы в судебном заседании настаивали на заявленных требованиях, суду пояснили, что страховую премию у них удержали из суммы кредита.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела надлежащим образом был извещен, об отложении слушания дела не просил, об уважительной причине неявки в судебное заседание не сообщил. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд на основании ст. 16, 15 Закона «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992г. № 2300-1 (в ред. от 23 ноября 2009г) ст. 168 и 151, 1100 ГК РФ приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между Стефанцовой В.С. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор, по которому банк обязался предоставить Стефанцовой В.С. денежные средства в сумме 500000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. , а истец обязался оплачивать ежемесячно по 13160 руб. 95 коп. 26 числа каждого месяца. В данную сумму входит оплата суммы кредита, проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых и комиссия за предоставление кредита в сумме 1000 руб. в месяц. Так же истец обязался оплатить 3000 руб. комиссию за открытие ссудного счета и страховую премию 17000 руб. по договору личного страхования с ХФ ЗАО СО «<данные изъяты>».
Как следует из платежных документов представленных истцом и выписки из лицевого счета Стефанцова В.С. оплатила 3000 руб. за открытие ссудного счета и оплачивала установленный графиком платеж. Сумма комиссии за ведение ссудного счета составила 42986 руб. 67 коп. Так же ДД.ММ.ГГГГ оплатила ответчику 17000 руб. в качестве страховой премии и ей был выдан полис добровольного страхования от несчастного случая и болезней от ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ между Стефанцовым М.В. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор, по которому банк обязался предоставить Стефанцову В.С. денежные средства в сумме 500000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. , а истец обязался оплачивать ежемесячно по 13928 руб. 13 коп. 04 числа каждого месяца. В данную сумму входит оплата суммы кредита, проценты за пользование кредитом в размере 17% годовых и комиссия за предоставление кредита в сумме 1500 руб. в месяц. Так же истец обязался оплатить 3000 руб. комиссию за открытие ссудного счета и страховую премию 17000 руб. по договору личного страхования с ХФ ЗАО СО «<данные изъяты>».
Как следует из платежных документов представленных истцом и выписки из лицевого счета Стефанцов М.В. оплатил 3000 руб. за открытие ссудного счета и оплачивал установленный графиком платеж. Сумма комиссии за ведение ссудного счета составила 56972 руб. 22 коп. Так же ДД.ММ.ГГГГ оплатил ответчику 17000 руб. в качестве страховой премии и ему был выдан полис добровольного страхования от несчастного случая и болезней от ДД.ММ.ГГГГ
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
Статья 927934 ГК РФ предусматривают, что договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению платы за открытие и ведение ссудного счета.
Кроме того услуга банка по предоставлению кредита была обусловлено приобретением услуги по открытию и ведению ссудного счета и услуги по добровольному личному страхованию.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части в сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании изложенного суд считает, что пункт договора предусматривающий возложения обязанности на истцов оплатить комиссию за открытие ссудного счета в сумме 3000 руб. и комиссию за ведение ссудного счета и обязанность истцов оплатить страховую премию по договору личного страхования являются недействительными в силу своей ничтожности, поскольку закон не устанавливает, что такая часть сделки оспорима.
На основании изложенного у суда имеются все основания применить последствия недействительности сделки в части и взыскать с ответчика в пользу истцов, оплаченную комиссию за открытие и ведение ссудного счета и страховую премию : в пользу Стефанцовой В.С. - 62986 руб. 67 коп., в пользу Стефанцова М.В. - 76972 руб. 22 коп.
Согласно ст. 1103 ч. 1 и 1107 ч. 2 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям:
1) о возврате исполненного по недействительной сделке;
На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Следовательно требования истца о взыскание с ответчика процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательно полученной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по Стефанцовой В.С. и с ДД.ММ.ГГГГ по Стефанцову М.В. - подлежат удовлетворению. Суд, проверив расчет процентов, представленный истцами считает его верным. Поэтому считает необходимым взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Стефанцовой В.С. проценты в силу ст. 395 ГК РФ в сумме 9356 руб. 36 коп. в пользу Стефанцова М.В - в сумме 10530 руб. 35 коп.
Статья 15. Закона «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992г. № 2300-1 (в ред. от 23 ноября 2009г), предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Поскольку условие договоров кредитования нарушает права заемщиков, как потребителей услуг ответчика, суд считает, что требования истцов о возмещении им нравственных страданий, понесенных в связи с таким нарушением - подлежат компенсации.
При определении размера компенсации, суд учитывает степень нравственных страданий истца, степень вины ответчика в нарушении прав истца, и считает возможным взыскать с ответчика в пользу истцов компенсацию морального вреда в сумме по 2000 руб. каждому.
Согласно ст. 98 ГПК РФ по исковым требованиям Стефанцовой В.С. взысканию с ответчика в доход местного бюджета подлежит госпошлина в сумме 2570 руб. 29 коп. и в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992г. № 2300-1 - штраф в размере 50% от удовлетворенной суммы иска – 37171 руб. 51 коп., по исковым требованиям Стефанцова М.В. – госпошлина в сумме 3025 руб. 07 коп. и штраф в доход местного бюджета в сумме 44751 руб. 28 коп.
Руководствуясь ст. 197-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать кредитный договор, заключенный между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) и Стефанцовой Властой Сергеевной № от ДД.ММ.ГГГГ. в части возложения обязанности на Стефанцову Власту Сергеевну оплачивать комиссию за открытие ссудного счета в размере 3000 руб. и за ведение ссудного счета в размере 1000 руб. в месяц и оплаты страховой премии по договору личного страхования - недействительным.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) ив лице Восточно-Сибирского филиала АКБ «Росбанк» в пользу Стефанцовой Власты Сергеевны незаконно удержанную комиссию за открытие и ведение ссудного счета и удержанную страховую премию по договору личного страхования в сумме 62986 руб. 67 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9356 руб. 36 коп., возмещение морального вреда в сумме 2000 руб.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» в доход местного бюджета штраф в сумме 37171 руб. 51 коп. и госпошлину в сумме 2570 руб. 29 коп.
Признать кредитный договор, заключенный между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) и Стефанцовым Марком Владимировичем № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности на Стефанцова Марка Владимировича оплачивать комиссию за открытие ссудного счета в размере 3000 руб. и за ведение ссудного счета в размере 1500 руб. в месяц и оплаты страховой премии по договору личного страхования - недействительным.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) ив лице Восточно-Сибирского филиала АКБ «Росбанк» в пользу Стефанцова Марка Владимировича незаконно удержанную комиссию за открытие и ведение ссудного счета и удержанную страховую премию по договору личного страхования в сумме 76972 руб. 22 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10530 руб. 35 коп., возмещение морального вреда в сумме 2000 руб.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» в доход местного бюджета штраф в сумме 44751 руб. 28 коп. и госпошлину в сумме 3025 руб. 07 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РХ через Черногорский городской суд в течении 10 дней.
Председательствующий:
Справка: мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья: