РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе: председательствующего Воскобойниковой В.Н.

при секретаре Орловой Ю.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гониной Татьяны Александровны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Гонина Т.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей. Просит признать недействительными пункт 3.2.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения сумму платежей по кредиту комиссии за ведение БСС, пункт 3.2.12 в части увеличения комиссии в связи с досрочным погашением задолженности, а также раздел 3.3 условия страхования, в силу несоответствия данных условий договора закону. Кроме того, просит взыскать неправомерно удержанные Банком суммы: 78468 рублей - ежемесячно оплаченная комиссия за ведение банковского специального счета; 500 рублей- увеличенная часть комиссии за досрочное гашение кредита, 1200рублей- страховая премия, 11871рублей -проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами и 1000 рублей -компенсацию морального вреда.

В судебном заседании истец настаивала на исковых требованиях в полном объеме, в обоснование приведя изложенные в исковом заявлении доводы.

Извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства представитель Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился.

Суд определил рассмотреть дело в порядке статьи 167 ГПК РФ в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Выслушав истицу, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ между Гониной Т.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить истице кредит в сумме 201200рублей под 9 % годовых, сроком на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), и согласно которому заемщик исходя из раздела «параметры кредита» и пунктов 3.2.7, 3.2.12, 3.3 договора принял на себя обязательства о ежемесячном (6 числа) взносе в сумме 6189руб., а также о выплате ежемесячной комиссии за ведение БСС в размере 1%, что исходя из графика гашения составляет сумму 2012 рублей (ежемесячно), о выплате страховой премии в сумме 1200 рублей, и увеличенной части комиссии за досрочное гашение кредита (л.д. 4-13).

Установлено и подтверждается представленными в дело приходными кассовыми ордерами, что заемщик Гонина Т.А. свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнила в полном объеме. Исходя из данных в приходных кассовых ордерах за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Гонина Т.А. ежемесячно осуществляла платежи в суммах от 6190рублей до 6200 рублей, ДД.ММ.ГГГГ оплатила сумму 13000рублей, ДД.ММ.ГГГГ платеж в погашение кредита составил сумму 50067 рублей, в связи с чем размер выплачиваемой комиссии увеличился на сумму 500 рублей (л.д. 14-34).

Таким образом, исходя из представленного заемщиком расчета взыскиваемой суммы, который соотносится с приходными кассовыми ордерами, заемщик Гонина Т.А. уплатила комиссию за ведение БСС за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 78968 рублей (л.д.35).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Исходя из смысла Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» утвержденных Банком России 26.03.2007г. №302-П действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, открытие и ведение ссудного счета– обязанность Банка перед Банком России, которая возникает в силу закона (ст. 56 Федерального Закона от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), который является органом банковского регулирования банковского дела.

Введением в договор (п.3.2.7) условия об оплате за ведение БСС, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по ведению ссудного счета.

Кроме того, суд считает ущемляющими права потребителя и нарушающими ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора о страховании жизни и здоровья заемщика (п.3.3), в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством и противоречит ч.2 ст.935 ГК РФ.

Также в нарушение ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в договор включено условие об изменении режима (увеличении) комиссии в связи с досрочным погашением задолженности (пункт 3.2.12).

Вместе с тем досрочное погашение суммы займа является надлежащим исполнением обязательств в более ранний срок, чем это установлено договором, а санкций за досрочное погашение займа действующим законодательством не установлено.

Вышеприведенные обстоятельства подтверждают доводы истицы о том, что условия договора от ДД.ММ.ГГГГ в части включения в сумму платежей по кредиту комиссии за ведение БСС, в части увеличения комиссии в связи с досрочным погашением задолженности и условия страхования не соответствуют требованиям закона, и нарушает права истицы, как потребителя.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о ничтожности оспариваемых условий договора, и полагает требования Гониной Т.А. о недействительности пункта 3.2.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения в сумму платежей по кредиту комиссии за ведение БСС, пункта 3.2.12 в части увеличения комиссии в связи с досрочным погашением задолженности, раздела 3.3 условия страхования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно условий договора кредитования, графика гашения кредита, приходных кассовых ордеров и представленных истцом расчетов, заемщик Гонина Т.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплатила комиссию за ведение БСС в размере 78468 рублей; увеличенную часть комиссии за досрочное гашение кредита-500 рублей, страховую премию-1200рублей.

При рассмотрении дела ответчик контррасчет взыскиваемых сумм, иных доказательств в порядке ст.56 ГПК РФ, возражений по заявленным требованиям суду не представил, на запрос суда сведения о ежемесячных выплатах по кредитному договору, в том числе по комиссии за ведение БСС не представил, что позволяет на основе имеющихся в деле доказательств суду сделать вывод о выплаченных Заемщиком Банку вышеуказанных взыскиваемых сумм.

Таким образом, полученная ответчиком сумма в виде ежемесячно оплаченной комиссии за ведение БСС; увеличенной части комиссии за досрочное гашение кредита, страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в силу ничтожности данных условий договора подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в связи уплаченной истцом суммой комиссии за ведение БСС за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 11871рублей, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами суд считает верным.

Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», статьи 1101 ГК РФ, исходя из объема и длительности нарушения прав потребителя Гониной Т.А., с учетом требований разумности и справедливости, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсацию морального вреда в размере 1000руб.

Согласно ч. 6 ст. 13 вышеназванного Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф в сумме 46519,50рублей.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. В связи с этим, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2991,17рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Гониной Татьяны Александровны удовлетворить частично.

Признать недействительными пункт 3.2.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения сумму платежей по кредиту комиссии за ведение БСС, пункт 3.2.12 в части увеличения комиссии в связи с досрочным погашением задолженности, раздел 3.3 условия страхования.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Гониной Татьяны Александровны сумму 78468 рублей - ежемесячно оплаченной комиссии за ведение банковского специального счета; сумму 500 рублей- увеличенной части комиссии за досрочное гашение кредита, сумму 1200рублей- страховой премии, 11871рублей -проценты за пользование чужими денежными средствами, 1000-компенсация морального вреда, а всего взыскать 93039 рублей (девяноста три тысячи тридцать девять) рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2991,17рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета штраф в сумме 46519,50 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий В.Н. Воскобойникова

Справка: мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ Судья: