РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

№

ДД.ММ.ГГГГ г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Дмитриенко Д.М.,

при секретаре Ноговициной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Аршиной Ирине Владимировне, Лопатиной Любови Витальевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Аршиной И.В., Лопатиной Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 324729 руб. 84 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6447 руб. 30 коп. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Аршиной И.В. был заключен кредитный договор на неотложные нужны №SOC, на основании которого Аршиной И.В. был предоставлен кредит в сумме 300000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых под поручительство Лопатиной Л.В. Согласно п.1.13 указанного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. Согласно лицевому счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной им суммы кредитования. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Аршиной И.В. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности. С ДД.ММ.ГГГГ Аршина И.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Сумма задолженности Аршиной И.В. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 324729 руб. 84 коп., в том числе 190794 руб. 97 коп. сумма основного долга, 133234 руб. 98 коп. – задолженность по процентам, 699 руб. 89 коп. – задолженность по комиссии за ведение ссудного счета, которую истец просил взыскать с ответчиков.

Истец и ответчики, извещённые надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в зал суда не явились. От истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Суд определил рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Аршиной И.В., Лопатиной Л.М. заключен кредитный договор № (л.д. 11, 12), в соответствии с которым кредитор (истец) обязался предоставить заемщику (ответчик Аршина И.В.) кредит в сумме 300000 руб. (п.п. 1.1, 1.2 кредитного договора). Согласно п.1.3 кредитного договора процентная ставка по кредиту на дату заключения настоящего договора установлена в размере 17 % годовых. Срок возврата кредита определен сторонами договора ДД.ММ.ГГГГ (п.1.6 кредитного договора). При этом кредитный договор содержит в себе элементы договора поручительства и подписан поручителем (ответчиком Лопатиной Л.В.). В частности, согласно п.1.13 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. В соответствии с п.5.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Как видно из выписки по лицевому счету на имя Аршиной И.В. (л.д. 17-25), ДД.ММ.ГГГГ на ссудный счет Аршиной И.В. были зачислены денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 300000 руб. В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в сумме 300000 руб. были получены Аршиной И.В. по расходному кассовому ордеру №.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Аршиной И.В. подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Указанное дополнительное соглашение согласовано поручителем Лопатиной Л.В. Согласно п.1 дополнительного соглашения на дату заключения соглашения (ДД.ММ.ГГГГ) задолженность заемщика перед банком составляет:

- по основному долгу – 190794 руб. 97 коп., в том числе просроченная задолженность – 4792 руб. 05 коп.;

- по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 4792 руб. 05коп., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов – 2322 руб. 54 коп.;

- по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 725 руб. 81 коп., в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 725 руб. 81 коп.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 1.5, 1.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления 15 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 8357 руб. на лицевой счет заемщика, на который был предоставлен кредит, первое зачисление производится заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ, последнее – до ДД.ММ.ГГГГ

Приложением № к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ стороны согласовали измененный график платежей, в соответствии с которым с учетом увеличения процентной ставки за пользование кредитом сумма ежемесячного платежа составила 9768 руб. 84 коп.

Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13, 14), выписки по лицевому счёту следует (л.д. 17-25), следует, что Аршина И.В. погашала задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме. Последнее внесение денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ произведено заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9000, после чего платежи прекратились. Следовательно, у банка возникло право требовать возврат суммы кредита, срок оплаты которого на момент предъявления иска уже наступил.

Кроме того, согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиков какой-либо из обязанностей перед кредитором, в том числе в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, ответчица же в течение срока действия кредитного договора ненадлежаще исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с июня 2009 года. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчицы всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые он мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.

В части требования банка о взыскании процентов в сумме 51227 руб. 97 коп., начисленных на просроченный основной долг, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности и носят компенсационный характер.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в Определении от 14.10.2004 N 293-О указал, что в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Поскольку сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг (51227 руб. 97 коп.) явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд считает необходимым уменьшить размер указанных процентов на основании ст. 333 ГК РФ до 4000 руб. Кроме того, возможные убытки банка в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора в определенной мере компенсируются взысканием с заемщика в пользу банка текущих процентов за пользование кредитом, начисленных на основной долг.

Таким образом, с Аршиной И.В. подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 190794 руб. 97 коп., проценты за пользование суммой кредита в сумме 86 007 руб. 01 коп., в том числе:

67963 руб. 72 коп. – проценты за пользование суммой кредита, начисленный на основной долг за период до окончания срока действия кредитного договора (до ДД.ММ.ГГГГ);

14 043 руб. 29 коп. – сумма реструктурированных процентов на срочный основной долг;

4000 руб. – сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг.

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

При таких обстоятельствах Лопатина Л.В. несет ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) Аршиной И.В. обязательств по кредитному договору, и с ответчиков досрочно в солидарном порядке подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 190794 руб. 97 коп., проценты за пользование суммой кредита в сумме 86 007 руб. 01 коп.

В части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в иске в связи со следующими обстоятельствами.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако данное Положение и иные нормативные акты не регулируют распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. № 205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.

Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, основания для взыскания с ответчиков суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета отсутствуют.

По правилам ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5 968 руб. 02 коп., которые подлежат взысканию в равных долях с ответчиков, то есть по 2 984 руб. 01 коп. с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 309, 314, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Аршиной Ирины Владимировны, Лопатиной Любови Витальевны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 276 801 (двести семьдесят шесть тысяч восемьсот один) руб. 98 коп., в том числе основной долг в сумме 190 794 (сто девяносто тысяч семьсот девяносто четыре) руб. 97 коп., проценты за пользование суммой кредита в сумме 86 007 (восемьдесят шесть тысяч семь) руб. 01 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Аршиной Ирины Владимировны, Лопатиной Любови Витальевны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 968 (пять тысяч девятьсот шестьдесят восемь) руб. 02 коп., по 2984 (две тысячи девятьсот восемьдесят четыре) руб. 01 коп. с каждой.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Д.М. Дмитриенко

Справка: мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ Судья: