Дело № РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск Черногорский городской суд Республики Хакасия в составе: председательствующего Долгополовой Т.В. при секретаре Хохряковой Н.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Рудневой Елене Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, УСТАНОВИЛ: Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Рудневой Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 205 452 руб. 00 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 254 руб. 52 коп.. Истец мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Рудневой Е.И. был заключен кредитный договор №, на основании которого Рудневой Е.И. был предоставлен кредит в сумме 185000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 20 % годовых. В соответствии с п.1.1 ст.1, 4.1.1 ст. 4 кредитного договора заёмщик обязался возвратить полученный кредит, оплатить начисленные проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счёта, предусмотренные договором, а именно возврат кредита, уплату начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счёта должны были осуществляться ежемесячно до 15 числа каждого месяца. Однако, с ДД.ММ.ГГГГ ответчица не исполняет свои обязательства надлежащим образом. Сумма задолженности Рудневой Е.И. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет на ДД.ММ.ГГГГ 205452 руб. 00 коп., из которых: 139 660 руб. 41 коп. – сумма задолженности по основному долгу, 57391 руб. 59 коп.– задолженность по процентам, 8 400 руб. 00 коп. – сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, которую истец просил взыскать с ответчика. Истец, извещённый надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в зал суда не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии его представителя. Суд определил в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. Ответчица в судебном заседании факт получения ею кредита не отрицала, пояснив, что денежные средства отдала Даниловой. Она не знала, что Данилова кредит не оплачивает. Выслушав ответчицу, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. ДД.ММ.ГГГГ Руднева Е.И. обратилась с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды к ОАО АКБ «РОСБАНК» с просьбой заключить с ней кредитный договор, в рамках которого предоставить кредит в сумме 185000 руб. под 20% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ на условиях, указанных в Условиях предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.4). Как видно из выписки по лицевому счету на имя Рудневой Е.И. (л.д. 7-9), Рудневой Е.И. был предоставлен кредит в сумме 185000 рублей. В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствие с п.3.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.5 оборотная сторона, далее Условия) и вышеназванного заявления о предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.4) возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в сумме 7 224 руб. 31 коп. пятнадцатого числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – ДД.ММ.ГГГГ. В пункте 4.4.2. Условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по кредитному договору (л.д.7). Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28), выписки по лицевому счету следует, что Руднева Е.И. погашала задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме, последний платёж был произведён ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи прекратились. Таким образом, в судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, ответчица же в течение срока действия кредитного договора ненадлежаще исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с декабря 2009 года. Следовательно, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчицы всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые он мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств. В соответствие с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Сумма задолженности заемщика перед банком по кредиту составляет 139 660 руб. 41 коп.. Сумма процентов за пользование кредитом, в том числе проценты, срок погашения которых уже наступил и проценты, причитающиеся банку за весь период действия договора от даты предъявления иска до даты окончания срока действия договора, составляет (начисленные проценты 62475 руб. 42 коп. – уплаченные 31 187 руб.47 коп.=) 31287 руб. 95 коп.. Согласно ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право на сумму просроченной задолженности по кредиту начислять проценты за пользования кредитом до момента фактического её погашения. Однако, поскольку дата возврата суммы просроченной задолженности на момент рассмотрения дела суду не известна, а законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов на просроченную сумму кредита, суд не находит оснований для взыскания названных процентов по день окончания действия кредитного договора. Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности. Согласно ст.333 ГК РФ в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая, природу вышеназванных процентов, суд считает возможным применить ст.333 ГК РФ и уменьшить их размер до 6000 рублей. Ответчица возражений относительно суммы задолженности либо контррасчет суммы задолженности суду не представила. При таких обстоятельствах с ответчицы подлежат взысканию досрочно сумма невозвращенного кредита в размере 139 660 руб. 41 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 37 287 руб. 95 коп., всего 176 948 руб. 37 коп.. Соответственно исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 20 103 руб. 64 коп. не подлежат удовлетворению по основаниям, изложенным выше. Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 8 400 руб. 00 коп. в силу нижеследующего. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка. Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы. В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4 738 руб. 96 коп.. Руководствуясь ст.ст. 309, 314, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично. Взыскать с Рудневой Елены Ивановны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 176 948 (сто семьдесят шесть тысяч девятьсот сорок восемь) рубля 37 копеек, в том числе основной долг в сумме 139 660 (сто тридцать девять тысяч шестьсот шестьдесят) рублей 41 копейка, проценты за пользование суммой кредита в размере 37 287 (тридцать семь тысяч двести восемьдесят семь) рублей 95 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 738 (четыре тысячи семьсот тридцать восемь) рублей 96 копеек. В части взыскания с Рудневой Елены Ивановны по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по процентам в сумме 20 103 руб. 64 коп., комиссии за ведение ссудного счета 8 400 руб. 00 коп. Акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий Т.В.Долгополова Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ Председательствующий Т.В.Долгополова