РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

№

ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Дмитриенко Д.М.,

при секретаре Ноговициной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Михееву Александру Михайловичу, Михеевой Наталье Ермолаевне, Михеевой Нине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее – «ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Михееву А.М., Михеевой Н.Е., Михеевой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 362 828 руб. 92 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6 828 руб. 29 коп. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Михеевым А.М. был заключен кредитный договор №, на основании которого Михееву А.М. был предоставлен кредит в сумме 300 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 16 % годовых. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между банком и Михеевой Н.Е., Михеевой Н.А. были заключены договоры поручительства № и № Согласно п.1.3 договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. С ДД.ММ.ГГГГ Михеев А.М. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Сумма задолженности Михеева А.М. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 362 828 руб. 92 коп., в том числе 223 569 руб. 80 коп. – сумма задолженности по основному долгу, 114 894 руб. 90 коп. – задолженность по процентам, 24 363 руб. 22 коп. – задолженность по комиссии за ведение ссудного счета, которую истец просил взыскать с ответчиков.

Представитель истца, надлежащим образом извещенного, в судебное заседание не явился, направил ходатайство об уменьшении исковых требований и рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 96), а также уточненный расчет суммы задолженности (л.д. 97). В ходатайстве представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность в размере 307 661 руб. 55 коп., в том числе 206154 руб. 44 коп. - сумма задолженности по основному долгу, 101 507 руб. 11 коп. – задолженность по процентам.

Ответчики Михеева Н.Е., Михеева Н.А., надлежащим образом извещенные, в судебное заседание также не явились, направили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебном заседании ответчик Михеев А.М. и его представитель Ковалева А.С. исковые требования признали частично в сумме 241 842 руб. 06 коп., в том числе 206154 руб. 44 коп. – задолженность по основному долгу, 34765 руб. 18 коп. задолженность по текущим процентам, 922 руб. 44 коп. – задолженность по процентам на просроченный основной долг. В остальной части исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» ответчик Михеев А.М. и его представитель Ковалева А.С. полагали необоснованными, пояснив, что из полученных от банка 300000 руб. Михеев А.М. 200000 руб. передал Даниловой Н.И., а 100000 руб. оставил себе. Впоследствии Михеев А.М. производил частичное гашение по кредиту (с учетом оставленной себе суммы в 100000 руб.), в том числе путем передачи денежных средств Даниловой Н.И. Михеев А.М. и его представитель считали необоснованными требования банка о взыскании процентов за пользование суммой кредита за весь период до даты окончания срока действия кредитного договора, процентов на просроченную задолженность, а также комиссии за ведение ссудного счета. Ссылаясь на трудное материальное положение ответчика, средняя заработная плата которого за последние 6 месяцев составляет 4 400 руб., Михеев А.М. и его представитель просили отказать в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании текущих процентов за пользование суммой кредита и процентов, начисленных на просроченный основной долг, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Представитель ответчика Ковалева А.С. также пояснила, что Михеев А.М. в июне, июле 2011 года не производил погашение задолженности по кредитному договору в связи с обращением ОАО АКБ «РОСБАНК» в суд с иском о взыскании задолженности. В дальнейшем Михеев А.М. не отказывается от погашения задолженности и намерен производить о плату по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ

Заслушав мнение участвующих в деле лиц, не возражавших против рассмотрения дела в отсутствие представителя ОАО АКБ «РОСБАНК», Михеевой Н.А., Михеевой Н.Е., руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Выслушав доводы ответчика Михеева А.М., его представителя Ковалевой А.С., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ Михеев А.М. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 11). В Заявлении указаны условия кредитного договора – сумма кредита (300000 руб.), величина ежемесячного платежа (7 896 руб. 50 коп.), дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов (14 числа каждого месяца), дата последнего погашения кредита и уплаты процентов (ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка по кредиту (16 % годовых).

Согласно Условиям предоставления кредита на неотложные нужды (л.д. 12, 13), в вводной части которых («Термины и определения») указано, что составными частями кредитного договора являются заявление, условия и тарифы банка; кредитный договор считается заключенным с момента зачисления банком на счет клиента денежных средств в размере суммы кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Михеевой Н.А. заключен договор поручительства № (л.д. 52, 53), в соответствии с которым поручитель (Михеева Н.А.) обязуется отвечать перед кредитором (ОАО АКБ «РОСБАНК») полностью за исполнение Михеевым А.М. его обязательств перед кредитором по кредитному договору, заключенному на основании Заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1 договора поручительства).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Михеевой Н.Е. заключен договор поручительства № (л.д. 53, 54), в соответствии с которым поручитель (Михеева Н.Е.) обязуется отвечать перед кредитором (ОАО АКБ «РОСБАНК») полностью за исполнение Михеевым А.М. его обязательств перед кредитором по кредитному договору, заключенному на основании Заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1 договора поручительства).

В соответствии с п.п. 1.3, 1.4 договоров поручительства № и №-1 от ДД.ММ.ГГГГ при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно; поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Согласно п. 3.2 договоров поручительства № и №-1 от ДД.ММ.ГГГГ поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Как видно из выписки по лицевому счету на имя Михеева А.М. (л.д. 14-19), ДД.ММ.ГГГГ на ссудный счет Михеева А.М. были зачислены денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 300000 руб. Данное обстоятельство ответчиками не оспаривалось.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств (наличным или безналичным способом) в размере и в сроки, указанные в разделе «параметры кредита» Заявления. Как следует из раздела «параметры кредита» Заявления, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов составляет 7896 руб. 50 коп., датой внесения ежемесячного платежа является 14 число каждого месяца, датой последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ

Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 97), выписки по лицевому счёту (л.д.14-19), следует, что Михеев А.М. погашал задолженность по кредитному договору несвоевременно и не в полной сумме. В январе-марте 2010 г. платежи по кредитному договору заемщиком не вносились, с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. платежи вносились в сумме 2700 руб. ежемесячно. Следовательно, у банка возникло право требовать возврат суммы кредита, срок оплаты которого на момент предъявления иска уже наступил.

Кроме того, согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 4.4.2., 4.4.2.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды предусмотрено, что банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «параметры кредита» Заявления, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, Михеев А.М. в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с мая 2011 года. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчика всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые он мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.

Доводы о неправомерности требований банка о взыскании процентов за пользование суммой кредита, начисленных на текущий основной долг до даты окончания срока действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ, не могут быть приняты судом во внимание по следующим причинам.

Конституционный Суд РФ в Определении от 16.04.2009 N 331-О-О указал, что сама по себе норма пункта 2 статьи 811 ГК Российской Федерации, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору.

Аналогичное толкование положений п. 2 ст. 811 ГК РФ изложено Конституционным Судом РФ в определении от 15.01.2009 N 243-О-О.

В судебном заседании установлено, что в ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ г. платежи по кредитному договору Михеевым А.М. не вносились, с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. платежи вносились в сумме 2700 руб. ежемесячно при том, что установленный кредитным договором размер ежемесячного платежа составляет 7896 руб. 50 коп. Вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют о неоднократном существенном нарушении Михеевым А.М. условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, что, в свою очередь, дает право ОАО АКБ «РОСБАНК» на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ссылка Михеева А.М. на его тяжелое материальное положение в качестве уважительности причин допущенных нарушений обязательства не может быть принята судом во внимание в связи со следующим.

Ответчик в подтверждение своего тяжелого материального положения представил справку № от ДД.ММ.ГГГГ, выданную работодателем, согласно которой в ДД.ММ.ГГГГ г. размер заработной платы Михеева А.М. составлял от 4350 руб. до 4650 руб.

Тяжелое материальное положение заемщика может явиться основанием для снижения размера его ответственности в том случае, если будет доказано, что существенное изменение материального положения заемщика произошло после заключения кредитного договора. Если же и на дату заключения кредитного договора материальное положение заемщика не позволяло ему в полном объеме надлежащим образом исполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства, но заемщик тем не менее заключил кредитный договор и принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его пользование, то данное обстоятельство не может быть признано уважительной причиной их нарушения. Доказательств того, что материальное положение ответчика Михеева А.М. существенно ухудшилось после заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в материалах дела не имеется.

Довод Михеева А.М. о том, что он передал часть полученных от ОАО АКБ «РОСБАНК» по кредитному договору денежных средств в сумме 200000 руб. третьим лицам, в частности, Даниловой Н.И., не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом либо снижения размера ответственности заемщика, поскольку материалами дела подтвержден факт заключения кредитного договора и договоров поручительства именно между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Михеевым А.М., Михеевой Н.А., Михеевой Н.Е. Обстоятельства, связанные с дальнейшим распоряжением заемщиком полученными от банка денежными средствами, правого значения для настоящего спора не имеют.

В части требования банка о взыскании процентов в сумме 46381 руб. 10 коп., начисленных на просроченный основной долг, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности и носят компенсационный характер.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в Определении от 14.10.2004 N 293-О указал, что в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Поскольку сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг (46381 руб. 10 коп.), явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд считает необходимым уменьшить размер указанных процентов на основании ст. 333 ГК РФ до 922 руб. 44 коп. Кроме того, возможные убытки банка в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора в определенной мере компенсируются взысканием с заемщика в пользу банка текущих процентов за пользование кредитом, начисленных на основной долг.

Таким образом, с Михеева А.М. подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 262 212 руб. 19 коп., в том числе:

206 154 руб. 44 коп. – основной долг (расчет: 300 000 руб. (сумма полученного кредита) – 93 845 руб. 56 руб. (сумма фактически погашенного основного долга);

55135 руб. 31 коп. – проценты на основной долг, начисленные до окончания срока действия кредитного договора;

922 руб. 44 коп. – проценты на просроченный основной долг, уменьшенные на основании ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

При таких обстоятельствах Михеева Н.Е., Михеева Н.А. несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) Михеевым А.М. обязательств по кредитному договору, и с ответчиков досрочно в солидарном порядке подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 206 154 руб. 44 коп., проценты за пользование суммой кредита в сумме 56 075 руб. 75 коп.

По правилам ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4 961 руб. 61 коп., которые подлежат взысканию с ответчиков в равных долях, то есть по 1 653 руб. 87 коп. с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 309, 314, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Михеева Александра Михайловича, Михеевой Натальи Ермолаевны, Михеевой Нины Александровны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 262 212 (двести шестьдесят два двести двенадцать) руб. 19 коп., в том числе основной долг в сумме 206154 (двести шесть тысяч сто пятьдесят четыре) руб. 44 коп., проценты за пользование суммой кредита в сумме 56 057 (пятьдесят шесть тысяч пятьдесят семь) руб. 75 коп.

Взыскать с Михеева Александра Михайловича в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 653 (одна тысяча шестьсот пятьдесят три) руб. 87 коп.

Взыскать с Михеевой Натальи Ермолаевны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 653 (одна тысяча шестьсот пятьдесят три) руб. 87 коп.

Взыскать с Михеевой Нины Александровны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 653 (одна тысяча шестьсот пятьдесят три) руб. 87 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Д.М. Дмитриенко

Справка: мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ Судья: