РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

№

ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Дмитриенко Д.М.,

при секретаре Ноговициной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Овчинникову Станиславу Юрьевичу, Овчинниковой Светлане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее – «ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Овчинникову С.Ю., Овчинниковой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 605 487 руб. 64 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 9 254 руб. 88 коп. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Овчинниковым С.Ю. был заключен кредитный договор №, на основании которого Овчинникову С.Ю. был предоставлен кредит в сумме 300 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 20,4 % годовых (после реструктуризации задолженности). В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между банком и Овчинниковой С.В. был заключен договор поручительства № Согласно п.1.4 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. С ДД.ММ.ГГГГ Овчинников С.Ю. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает. Сумма задолженности Овчинникова С.Ю. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 605 487 руб. 64 коп., в том числе 264 925 руб. 50 коп. – сумма задолженности по основному долгу, 338 154 руб. 34 коп. – задолженность по процентам, 2407 руб. 80 коп. – задолженность по комиссии за ведение ссудного счета, которую истец просил взыскать с ответчиков.

Представитель истца, надлежащим образом извещенного, в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Овчинников С.Ю., Овчинникова С.В. надлежащим образом извещенные, в судебное заседание также не явились. Судебные извещения, направленные в адрес ответчиков, возвращены организацией почтовой связи в связи с истечением сроков хранения.

Руководствуясь ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ Овчинников С.Ю. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 12). В Заявлении указаны условия кредитного договора – сумма кредита (300000 руб.), величина ежемесячного платежа (7 896 руб. 41 коп.), дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов (4 числа каждого месяца), дата последнего погашения кредита и уплаты процентов (ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка по кредиту (16 % годовых).

Согласно Условиям предоставления кредита на неотложные нужды (л.д. 13, 14), в вводной части которых («Термины и определения») указано, что составными частями кредитного договора являются заявление, условия и тарифы банка; кредитный договор считается заключенным с момента зачисления банком на счет клиента денежных средств в размере суммы кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Овчинниковой С.В. заключен договор поручительства № (л.д. 15, 16), в соответствии с которым поручитель (Овчинникова С.В.) обязуется отвечать перед кредитором (ОАО АКБ «РОСБАНК») полностью за исполнение Овчинниковым С.Ю. его обязательств перед кредитором по кредитному договору, заключенному на основании Заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1 договора поручительства).

В соответствии с п.п. 1.3, 1.4 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно; поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Согласно п. 3.2 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

ДД.ММ.ГГГГ г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Овчинниковым С.Ю. заключено дополнительное соглашение 1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17). Согласно п. 1 дополнительного соглашения на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком составляет:

- 264 925 руб. 50 коп. – основной долг, в том числе 15 207 руб. 07 коп. – просроченная задолженность по основному долгу;

- 14 748 руб. 73 коп. – задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом, в том числе 13 978 руб. 57 коп. – просроченная задолженность по уплате процентов, 332 руб. 30 коп. – задолженность по процентам, начисленным на основной долг;

- 2 407 руб. 80 коп. – задолженность по комиссии за ведение ссудного счета.

Дополнительное соглашение 1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ согласовано поручителем Овчинниковой С.В., о чем имеется подпись последней на оборотной стороне дополнительного соглашения.

Как видно из выписки по лицевому счету на имя Овчинникова С.Ю. (л.д. 19-21), ДД.ММ.ГГГГ на ссудный счет Овчинникова С.Ю. были зачислены денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 300000 руб.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств (наличным или безналичным способом) в размере и в сроки, указанные в разделе «параметры кредита» Заявления. Как следует из раздела «параметры кредита» Заявления, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов составляет 7896 руб. 41 коп., датой внесения ежемесячного платежа является 4 число каждого месяца, датой последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ

С ДД.ММ.ГГГГ, после подписания дополнительного соглашения 1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом составляет 20,38834 % годовых. Приложением № 1 к дополнительному соглашению (л.д. 18) сторонами согласован информационный график платежей с указанием размера ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10, 11), выписки по лицевому счёту (л.д. 19, 20), следует, что Овчинников С.Ю. погашал задолженность по кредитному договору несвоевременно и не в полной сумме, последний платеж внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, у банка возникло право требовать возврат суммы кредита, срок оплаты которого на момент предъявления иска уже наступил.

Кроме того, согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 4.4.2., 4.4.2.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды предусмотрено, что банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «параметры кредита» Заявления, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, Овчинников С.Ю. в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает с мая 2009 года. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчика всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые он мог бы получить при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.

В части требования банка о взыскании процентов в сумме 123 605 руб. 32 коп., начисленных на просроченный основной долг, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности и носят компенсационный характер.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в Определении от 14.10.2004 N 293-О указал, что в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Поскольку сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг (123 605 руб. 32 коп.), явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд считает необходимым уменьшить размер указанных процентов на основании ст. 333 ГК РФ до 25000 руб. Кроме того, возможные убытки банка в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора в определенной мере компенсируются взысканием с заемщика в пользу банка текущих процентов за пользование кредитом, начисленных на основной долг.

Таким образом, с Овчинникова С.Ю. подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 509 474 руб. 52 коп., в том числе:

264 925 руб. 50 коп. – основной долг (расчет: 300 000 руб. (сумма полученного кредита) – 35 074 руб. 50 руб. (сумма фактически погашенного основного долга);

214 549 руб. 02 коп. – проценты на основной долг, начисленные до окончания срока действия кредитного договора (расчет: 186925 руб. 74 коп. (сумма процентов на основной долг, начисленных после реструктуризации) + 27623 руб. 28 коп. (сумма задолженности по процентам на основной долг, начисленным до реструктуризации);

25 000 руб. – проценты на просроченный основной долг, уменьшенные на основании ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

При таких обстоятельствах Овчинникова С.В. несет ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) Овчинниковым С.Ю. обязательств по кредитному договору, и с ответчиков досрочно в солидарном порядке подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 264 925 руб. 50 коп., проценты за пользование суммой кредита в сумме 239549 руб. 02 коп. (214 549 руб. 02 коп. + 25000 руб.).

В части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного в размере 2 407 руб. 80 коп., суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в иске в связи со следующими обстоятельствами.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако данное Положение и иные нормативные акты не регулируют распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. № 205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.

Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, основания для взыскания с ответчиков суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета отсутствуют.

По правилам ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 7 787 руб. 04 коп., которые подлежат взысканию с ответчиков в равных долях, то есть по 3 893 руб. 52 коп. с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 309, 314, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Овчинникова Станислава Юрьевича, Овчинниковой Светланы Владимировны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 509 474 (пятьсот девять тысяч четыреста семьдесят четыре) руб. 52 коп., в том числе основной долг в сумме 264 925 (двести шестьдесят четыре тысячи девятьсот двадцать пять) руб. 50 коп., проценты за пользование суммой кредита в сумме 239 549 (двести тридцать девять тысяч пятьсот сорок девять) руб. 02 коп.

В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании солидарно с Овчинникова Станислава Юрьевича, Овчинниковой Светланы Владимировны задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2407 (две тысячи четыреста семь) руб. 80 коп. отказать.

Взыскать с Овчинникова Станислава Юрьевича в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 893 (три тысячи восемьсот девяносто три) руб. 52 коп.

Взыскать с Овчинниковой Светланы Владимировны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 893 (три тысячи восемьсот девяносто три) руб. 52 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Д.М. Дмитриенко

Справка: мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ Судья: