Р Е Ш Е Н И Е

ДД.ММ.ГГГГ г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

В составе председательствующего Фирсова А.И.

при секретаре Поляковой Н.В.,

Рассматривая в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала к Радаевой Анне Николаевне, Пантюкову Андрею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к Радаевой А.Н., Пантюкову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 80404 руб. 67 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2612 руб. 14 коп. Истец мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Радаевой А.Н. был заключен кредитный договор № №, на основании которого ей был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых под поручительство Пантюкова А.А. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. В настоящее время Радаева А.Н. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает.

В судебном заседании представитель истца Шильников Д.А., действующий на основании доверенности, на исковых требованиях настаивал, изложив доводы, приведенные в исковом заявлении, дополнив, что в настоящее время ответчики принятые на себя обязательства не исполняют, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не вносят. Просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме 80404 руб. 67 коп., из которых 47614 руб. 85 коп. – сумма задолженности по основному долгу, 31960 руб. 25 коп. – задолженность по процентам, 829 руб. 57 коп. – сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2612 руб. 14 коп.

В судебном заседании Радаева А.Н. исковые требования признала частично, возражая против взыскания с нее комиссии за ведение ссудного счета, а так же процентов, начисленных после даты рассмотрения дела в суде. С остальной частью исковых требований согласилась, выразив намерение погашать задолженность по мере возможности.

Ответчик Пантюков А.А. в судебное заседание не явился. О дате и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом. О причинах неявки в суд не сообщил.

Суд в соответствие с положением ч. 3 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика Пантюкова А.А.

Выслушав представителя истца, ответчика Радаеву А.Н., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ Радаева А.Н. обратилась с заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, на условиях, указанных в Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды.

В этот же день между истцом и ответчиком Пантюковым А.А. был заключен договор поручительства № №, согласно которому (п. 1.3. договора поручительства) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Срок договора поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ (п.3.2 договора поручительства).

Как видно из выписки по лицевому счету на имя Радаевой А.Н., ДД.ММ.ГГГГ ей был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 4.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды и вышеназванного заявления Радаевой А.Н. возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в сумме 1658 руб. 10 коп. 25 числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – ДД.ММ.ГГГГ В пункте 5.4.3. банк праве требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по кредитному договору.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по лицевому счету на имя Радаевой А.Н., расчета суммы задолженности по кредитному договору следует, что она погашала задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме. Последнее перечисление было ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи прекратились.

Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчиков всей суммы кредита и причитающихся процентов.

В соответствие с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из материалов дела, сумма задолженности Радаевой А.Н. по основному долгу перед банком составляет 47614 руб. 85 коп.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Радаевой А.Н. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору. По данному соглашению была произведена реструктуризация долга и установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых. По состоянию на дату заключения соглашения была установлена задолженность по основному долгу в размере 52712 руб. 65 коп. и по процентам в размере 4210 руб. 30 коп. Пантюков А.А. дал согласие на внесение в кредитный договор изменений и обязался отвечать по договору поручительства с учётом этих изменений. С момента заключения дополнительного соглашения до дня рассмотрения иска в суде платежи по кредиту Радаевой производились, последнее перечисление было ДД.ММ.ГГГГ

С учетом дополнительного соглашения, сумма процентов за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора за весь период действия договора, составляет 37694 руб. 79 коп.

Согласно ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право на сумму просроченной задолженности по кредиту начислять проценты за пользования кредитом до момента фактического её погашения.

Однако, поскольку дата возврата суммы просроченной задолженности на момент рассмотрения дела суду не известна, а законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов на просроченную сумму кредита, суд не находит оснований для взыскания названных процентов по день окончания действия кредитного договора. Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности.

Исходя из представленных расчетов задолженности, сумма названных процентов на день вынесения решения суда составляет 3815 руб. 35 коп. (графа 14).

Согласно ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

На основании изложенного сумма основного долга по кредиту в соответствии с исковыми требованиями истца - 47614 руб. 85 коп., проценты за пользования кредитом в сумме 17754 руб. 37 коп. (3815 руб. 35 коп. + 13939 руб. 02 коп. (графа 16) подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке. Соответственно, исковые требования о взыскании процентов в размере 14205 руб. 88 коп. не подлежат удовлетворению.

Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.

Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителей услуги (заемщиков) обязанность по внесению такой платы.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового Кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию с ответчиков в равной пропорции судебные расходы в размере 2612 руб. 14 коп. в виде уплаченной государственной пошлины, по 1306 руб. 07 коп. с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 309, 314, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Радаевой Анны Николаевны, Пантюкова Андрея Анатольевича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 65369 (шестьдесят пять тысяч триста шестьдесят девять) руб. 22 коп.,

в том числе основной долг в сумме 47614 (сорок семь тысяч шестьсот четырнадцать) руб. 85 коп.,

проценты за пользование суммой кредита в размере 17754 (семнадцать тысяч семьсот пятьдесят четыре) руб. 37 коп.

Взыскать с Радаевой Анны Николаевны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1306 (одна тысяча триста шесть) руб. 07 коп.

Взыскать с Пантюкова Андрея Анатольевича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1306 (одна тысяча триста шесть) руб. 07 коп.

В части взыскания с Радаевой Анны Николаевны, Пантюкова Андрея Анатольевича по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по процентам в сумме 14205 руб. 88 коп., комиссии за ведение ссудного счета в размере 829 руб. 57 коп. ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней с момента его полного изготовления в Верховный суд Республики Хакасия с подачей жалобы через Черногорский городской суд.

Председательствующий А.И. Фирсов

Справка: мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ

Судья: А.И. Фирсов