№ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск Черногорский городской суд Республики Хакасия в составе: председательствующего Долгополовой Т.В. при секретаре Хохряковой Н.Е. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Устюговой Светлане Викторовне, Рязановой Ирине Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, УСТАНОВИЛ: Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Устюговой С.В., Рязановой И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 411 048 руб. 48 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 310 руб. 49 коп.. Истец мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Устюговой С.В. был заключен кредитный договор на неотложные нужны № на основании которого Устюговой С.В.. был предоставлен кредит в сумме 285000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых. Кредитный договор является смешанным и содержит в себе элементы договора поручительства. В соответствии с п.п. 4.1 ст. 4 Условий предоставления кредита заёмщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи и возвратить полученный кредит, уплатив начисленные проценты, неустойку, комиссию, предусмотренные договором. Уплата платежей по кредиту должна осуществляться путём ежемесячного зачисления 12 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 7937 руб. 41 коп. на личный банковский счёт заёмщика. Однако с ДД.ММ.ГГГГ заёмщиком не исполняются надлежащим образом обязательства по уплате кредита и начисленных процентов по кредитному договору. В соответствии с п.4.4.2. ст.4 Условий предоставления кредита, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заёмщиком обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счёта. На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту составляет 411048 руб. 48 коп., из них 230733 руб. 71 коп. – сумма задолженности по кредиту, 143549 руб. 77 коп. – сумма задолженности по процентам, 36765 руб. 00 коп. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта. В судебное заседание истец и ответчики, извещённые надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в зал суда не явились. От истца поступило ходатайство (л.д.62) о рассмотрении дела в отсутствии его представителя. Ответчики о причине своей неявки суду не сообщили. Суд определил рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствии неявившихся сторон. Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. ДД.ММ.ГГГГ Устюгова С.В. обратилась с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды к ОАО АКБ «РОСБАНК» с просьбой заключить с ней кредитный договор, в рамках которого предоставить кредит в сумме 285000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ на условиях, указанных в Условиях предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.4). Как видно из выписки по лицевому счету на имя Устюговой С.В. (л.д. 7-11, 63-67) и расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.68), ДД.ММ.ГГГГ Устюговой С.В. был предоставлен кредит в сумме 285000 рублей. В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствие с п.3.1. Условий предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.5 оборотная сторона, далее Условия) и вышеназванного заявления о предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.4) возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в сумме 7 937 руб. 41 коп. двенадцатого числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – ДД.ММ.ГГГГ. В пункте 4.4.2. Условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по кредитному договору (л.д.6). Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31), выписки по лицевому счету следует, что Устюгова С.В. погашала задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме, последний платёж был произведён ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи прекратились. В соответствие с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, заемщик же в течение срока действия кредитного договора ненадлежаще исполнял обязательства по возврату кредита и впоследствии полностью прекратил оплату. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с него всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые банк мог бы получить за весь период действия договора. Сумма задолженности заемщика перед банком по кредиту составляет 230733 руб. 48 коп.. Сумма процентов за пользование кредитом, в том числе проценты, срок погашения которых ещё не наступил, причитающиеся банку за весь период действия договора от даты предъявления иска до даты окончания срока действия договора, составляет (начисленные проценты 80 655 руб. 89 коп. – уплаченные 59 397 руб.12 коп.=) 21 258 руб. 77 коп.. Согласно ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право на сумму просроченной задолженности по кредиту начислять проценты за пользования кредитом до момента фактического её погашения. Однако, поскольку дата возврата суммы просроченной задолженности на момент рассмотрения дела суду не известна, а законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов на просроченную сумму кредита, суд не находит оснований для взыскания названных процентов по день окончания действия кредитного договора. Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности. На день предъявления иска данные проценты составят 6379 руб. 08 коп.. Согласно ст.333 ГК РФ в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая, природу вышеназванных процентов, суд считает возможным применить ст.333 ГК РФ и уменьшить их размер до 3000 рублей. Ответчики возражений относительно суммы задолженности либо контррасчет суммы задолженности суду не представили. Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Из ст. 362 ГК РФ следует, что договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. Истцом не представлено суду доказательств заключения с ответчицей Рязановой И.М. договора поручительства. При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчицы Рязановой И.М. задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению. Таким образом, задолженность по кредиту в сумме 230733 руб. 48 коп., по процентам в сумме (21258 руб. 77 коп. + 3000 руб.=) 24258 руб. 77 коп. подлежит взысканию с Устюговой С.В.. Соответственно в части взыскания процентов в размере 119291 руб. исковые требования не подлежат удовлетворению. Кроме того, не подлежит взысканию с ответчиков и сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 36 765 руб. 00 коп. в силу нижеследующего. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка. Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителей услуги (заемщиков) обязанность по внесению такой платы. В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию с ответчицы Устюговой С.В. расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5749 руб. 92 коп.. Руководствуясь ст.ст. 309, 314, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично. Взыскать с Устюговой Светланы Викторовны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 254 992 (двести пятьдесят четыре тысячи девятьсот девяносто два) руб. 48 коп., в том числе основной долг в сумме 230 733 (двести тридцать тысяч семьсот тридцать три) руб. 71 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 24 258 (двадцать четыре тысячи двести пятьдесят восемь) руб. 77 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 749 (пять тысяч семьсот сорок девять) рублей 92 копеек. В части взыскания с Устюговой Светланы Викторовны по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 119 291 руб. 00 коп., по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 36 765 руб. 00 коп. Акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» отказать. В отношении Рязановой Ирины Михайловны в иске Акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий Т.В.Долгополова Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ Председательствующий: Т.В.Долгополова