Р Е Ш Е Н И Е

ДД.ММ.ГГГГ г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

В составе председательствующего Фирсова А.И.,

при секретаре Поляковой Н.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала к Фаритовой Любови Дмитриевне, Фаритову Такиулле Валеевичу, Ситниковой Галине Дмитриевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к Фаритовой Л.Д., Фаритову Т.В., Ситниковой Г.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 254563руб. 09 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5745 руб. 63 коп. Истец мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Фаритовой Л.Д. был заключен кредитный договор № №, на основании которого ей был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых под поручительство Фаритова Т.В., Ситниковой Г.Д. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. В настоящее время ответчики принятые на себя обязательства не исполняют, ежемесячные платежи по кредиту не вносят и проценты за пользование денежными средствами не оплачивают. Просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме 254563руб. 09 коп., из которых 168139 руб. 24 коп. – сумма задолженности по основному долгу, 62123 руб. 85 коп. – задолженность по процентам, 24300 руб. – сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5745 руб. 63 коп.

Представитель истца, ответчики, надлежащим образом извещенные о дате и месте судебного разбирательства, в зал суда не явились. Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчики о причинах неявки суду не сообщили.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Фаритовой Л.Д. был заключен кредитный договор № № под поручительство Фаритова Т.В., Ситниковой Г.Д. на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Как видно из выписки по лицевому счету на имя Фаритовой Л.Д., ДД.ММ.ГГГГ ей был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 1.13 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1.5. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ОАО АКБ «РОСБАНК» с Фаритовой Л.Д., заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета (далее – «ежемесячный платеж»).

На основании п. 1.6. кредитного договора «ежемесячный платеж» подлежит уплате заемщиком путем ежемесячного зачисления 20 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 8505 руб. 92 коп. на ЛБС заемщика, на который был предоставлен кредит. Первое зачисление денежных средств в погашение кредита, начисленных процентов, комиссии производится заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ Последняя часть кредита, начисленные за последний месяц пользования кредитом проценты и комиссия за ведение ссудного счета должны быть уплачены до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 4.3. кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком какой-либо из обязанностей перед кредитором (а в указанных в настоящем пункте случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязанностей и поручителем перед кредитором), в том числе, обязанности в срок возвращать кредит и /или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по лицевому счету на имя Фаритовой Л.Д., расчета суммы задолженности по кредитному договору следует, что она погашала задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме. Последнее перечисление было ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи прекратились.

Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчиков всей суммы кредита и причитающихся процентов.

В соответствие с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из материалов дела, сумма задолженности Фаритовой Л.Д. по основному долгу перед банком составляет 168139 руб. 24 коп., сумма процентов за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора за весь период действия договора, составляет (начисле6нные проценты 148749 руб. 32 коп. – уплаченные проценты 115585 руб. 47 коп. =) 33163 руб. 85 коп.

Согласно ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право на сумму просроченной задолженности по кредиту начислять проценты за пользования кредитом до момента фактического её погашения.

Однако, поскольку дата возврата суммы просроченной задолженности на момент рассмотрения дела суду не известна, а законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов на просроченную сумму кредита, суд не находит оснований для взыскания названных процентов по день окончания действия кредитного договора. Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности.

Исходя из представленных расчетов задолженности, сумма названных процентов на 19.09.2011г. составит (0,15 + 1,55 + 9,1 + 15,87 + 2,37 … =) 18555 руб. 29 коп.

Согласно ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

На основании изложенного сумма основного долга по кредиту в соответствии с исковыми требованиями истца - 168139 руб. 24 коп., проценты за пользования кредитом в сумме 51719 руб. 14 коп. (33163 руб. 85 коп. + 18555 руб. 29 коп.) подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке. Соответственно, исковые требования о взыскании процентов в размере 10404 руб. 71 коп. не подлежат удовлетворению.

Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.

Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителей услуги (заемщиков) обязанность по внесению такой платы.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового Кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию с ответчиков в равной пропорции судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 5398 руб. 58 коп., по 1799 руб. 53 коп. с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Фаритовой Любови Дмитриевны, Фаритова Такиуллы Валеевича, Ситниковой Галины Дмитриевны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 219858 (двести девятнадцать тысяч восемьсот пятьдесят восемь) руб. 38 коп.,

в том числе основной долг в сумме 168139 (сто шестьдесят восемь тысяч сто тридцать девять) руб. 24 коп.,

проценты за пользование суммой кредита в размере 51719 (пятьдесят одна тысяча семьсот девятнадцать) руб. 14 коп.

Взыскать с Фаритовой Любови Дмитриевны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1799 (одна тысяча семьсот девяносто девять) руб. 53 коп.

Взыскать с Фаритова Такиуллы Валеевича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1799 (одна тысяча семьсот девяносто девять) руб. 53 коп.

Взыскать с Ситниковой Галины Дмитриевны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1799 (одна тысяча семьсот девяносто девять) руб. 53 коп.

В части взыскания с Фаритовой Любови Дмитриевны, Фаритова Такиуллы Валеевича, Ситниковой Галины Дмитриевны по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по процентам в сумме 10404 руб. 71 коп., комиссии за ведение ссудного счета в размере 24300 руб. ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд Республики Хакасия с подачей жалобы через Черногорский городской суд.

Председательствующий А.И. Фирсов