Р Е Ш Е Н И Е

ДД.ММ.ГГГГ г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

В составе председательствующего Фирсова А.И.,

при секретаре Поляковой Н.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала к Крестьян Антону Владимировичу, Крестьян Алене Викторовне, Осипову Виктору Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее - ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к Крестьян Антону Владимировичу, Крестьян Алене Викторовне, Осипову Виктору Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 443305 руб. 98 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 7633 руб. 98 коп. Истец мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» и Крестьян Антон Владимирович на основании заявления – оферты и Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, заключили кредитный договор № №, на основании которого ему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Крестьян Аленой Викторовной, Осиповым Виктором Ивановичем были заключены договоры поручительства от ДД.ММ.ГГГГ № № и № №, соответственно, согласно которым при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства поручитель отвечает перед кредитором солидарно с заемщиком. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. В настоящее время ответчики принятые на себя обязательства не исполняют, ежемесячные платежи по кредиту не вносят и проценты за пользование денежными средствами не оплачивают. Просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме 443305 руб. 98 коп., из которых 245714 руб. 59 коп. – сумма задолженности по основному долгу, 156411 руб. 58 коп. – задолженность по процентам, 41179 руб. 81 коп. – сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7633 руб. 98 коп.

Представитель истца, ответчики, надлежащим образом извещенные о дате и месте судебного разбирательства, в зал суда не явились. От представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, на заявленных исковых требованиях настаивает. Ответчики о причинах неявки суду не сообщили.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ Крестьян Антон Владимирович обратился с заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ на условиях, указанных в Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды.

В этот же день между истцом и ответчиками Крестьян Аленой Викторовной, Осиповым Виктором Ивановичем были заключены договоры поручительства, согласно которым (п. 1.3.) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Срок договора поручительства установлен до ДД.ММ.ГГГГ (п.3.2 договоров поручительства).

Как видно из выписки по лицевому счету на имя Крестьян Антона Владимировича, ДД.ММ.ГГГГ ему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.3.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды и вышеназванного заявления возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в сумме 8355 руб. 09 коп. 31 числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 4.4.2. Условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по кредитному договору.

Из выписки по лицевому счету на имя Крестьян Антона Владимировича, расчета суммы задолженности по кредитному договору следует, что он погашал задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме. Последнее перечисление было ДД.ММ.ГГГГ, после этого платежи прекратились.

Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчиков всей суммы кредита и причитающихся процентов.

В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из материалов дела, сумма задолженности Крестьян Антона Владимировича по основному долгу перед банком составляет 245714 руб. 59 коп., сумма процентов за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора за весь период действия договора, составляет (начисленные проценты 147467 руб. 74 коп. – уплаченные проценты 59181 руб. =) 88286 руб. 74 коп.

Согласно ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право на сумму просроченной задолженности по кредиту начислять проценты за пользования кредитом до момента фактического её погашения.

Однако, поскольку дата возврата суммы просроченной задолженности на момент рассмотрения дела суду не известна, а законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов на просроченную сумму кредита, суд не находит оснований для взыскания названных процентов по день окончания действия кредитного договора. Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности.

Исходя из представленных расчетов задолженности, сумма названных процентов на 19.09.2011г. составит (3,13 + 3,13 + 17,42 + 3,54 + 7,08 … + (100114 руб. 94 коп. х 17 % : 365 х 19 дней) =) 15045 руб. 32 коп.

Согласно ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

На основании изложенного сумма основного долга по кредиту в соответствии с исковыми требованиями истца - 245714 руб. 59 коп., проценты за пользования кредитом в сумме 103332 руб. 06 коп. (88286 руб. 74 коп. + 15045 руб. 32 коп.) подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке. Соответственно, исковые требования о взыскании процентов в размере 53079 руб. 52 коп. удовлетворению не подлежат.

Кроме того, не подлежит взысканию сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.

Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителей услуги (заемщиков) обязанность по внесению такой платы.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового Кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию с ответчиков в равной пропорции судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 6690 руб. 47 коп., по 2230 руб. 16 коп. с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Крестьян Антона Владимировича, Крестьян Алены Викторовны, Осипова Виктора Ивановича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 349046 (триста сорок девять тысяч сорок шесть) руб. 65 коп.,

в том числе основной долг в сумме 245714 (двести сорок пять тысяч семьсот четырнадцать) руб. 59 коп.,

проценты за пользование суммой кредита в размере 103332 (сто три тысячи триста тридцать два) руб. 06 коп.

Взыскать с Крестьян Антона Владимировича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2230 (две тысячи двести тридцать) руб. 16 коп.

Взыскать с Крестьян Алены Викторовны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2230 руб. (две тысячи двести тридцать) руб. 16 коп.

Взыскать с Осипова Виктора Ивановича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2230 руб. (две тысячи двести тридцать) руб. 16 коп.

В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала в части взыскания с Крестьян Антона Владимировича, Крестьян Алены Викторовны, Осипова Виктора Ивановича по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ задолженности по процентам в сумме 53079 руб. 52 коп., комиссии за ведение ссудного счета в размере 41179 руб. 81 коп. - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный суд Республики Хакасия с подачей жалобы через Черногорский городской суд.

Председательствующий А.И. Фирсов