<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе: председательствующего Долгополовой Т.В.

при секретаре Хохряковой Н.Е.,

с участием представителя истца Шильникова Д.А., действующего на основании доверенности, ответчиков Хомяковой Т.В., Хомякова С.Ю., Руденко Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Хомяковой Тамаре Васильевне, Хомякову Сергею Юрьевичу и Руденко Любови Ивановны о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в Черногорский городской суд с исковым заявлением к Хомяковой Т.В., Хомякову С.Ю., Руденко Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 335 998 руб. 21 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 549 руб. 98 коп.. Истец мотивировал свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Хомяковой Т.В. был заключен кредитный договор на неотложные нужны №, на основании которого Хомяковой Т.В. был предоставлен кредит в сумме 300000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых под поручительство Хомякова С.Ю. и Руденко Л.И., которые обязались полностью отвечать перед кредитором за исполнение заёмщиком обязательств по договору. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заёмщику. Однако заёмщиком не исполняются надлежащим образом обязательства по уплате основного долга по кредитному договору, уплате начисленных процентов. ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заёмщиком было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности согласно условиям которого, заёмщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очерёдности, установленных новым графиком, являющемся приложением к дополнительному соглашению. По условиям дополнительного соглашения заёмщику предоставляется отсрочка всех платежей сроком на 3 месяца, увеличивается срок полного возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ и изменяется процентная ставка по кредиту на 26,10859 % годовых. Однако, заемщик свои обязательства по гашению кредита так и не исполнил. Общая задолженность заёмщика по кредитному договору составляет 334 998 руб. 21 коп., из них: задолженность по основному долгу 196689 руб. 67 коп., задолженность по процентам 135 666 руб. 37 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счёта 2545 руб. 17 коп., которые истец просил взыскать с ответчиков.

На судебном заседании представитель истца Шильников Д.А., действующий на основании доверенности, настаивал на исковых требованиях, основываясь на доводах иска.

Ответчики исковые требования не признали. Ответчица Хомякова Т.В. пояснила, что из данной суммы она забрала только 100000 рублей, остальные денежные средства отдала ФИО8.

Выслушав представителя истца, ответчиков, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчицей Хомяковой Т.В. был заключен кредитный договор № под поручительство Хомякова С.Ю. и Руденко Л.И. на неотложные нужды в сумме 300000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5-6).

Как видно из выписки по лицевому счету на имя Хомяковой Т.В. (л.д. 12-18), расходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 58), Хомяковой Т.В. был предоставлен кредит в сумме 300000 рублей.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие с п.1.5. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ОАО АКБ «РОСБАНК» с Хомяковой Т.В., заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета (далее – «ежемесячный платеж»).

На основании п. 1.6 кредитного договора «ежемесячный платеж» подлежит уплате заемщиком путем ежемесячного зачисления 05 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 8 264 руб. 33 коп. на ЛБС заемщика, на который был предоставлен кредит. Первое зачисление денежных средств в погашение кредита, начисленных процентов, комиссии производится заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Последняя часть кредита, начисленные за последний месяц пользования кредитом проценты и комиссия за ведение ссудного счета должны быть уплачены до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчицей Хомяковой Т.В. было заключено дополнительное соглашение № 2 к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № о реструктуризации задолженности, согласно которому заёмщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очерёдности, установленных новым графиком, являющемся приложением к дополнительному соглашению, изменена процентная ставка по кредиту на 26,10859%. Указанное дополнительное соглашение подписано заёмщиком Хомяковой Т.В. и поручителями Хомяковым С.Ю. и Руденко Л.И..

В пункте 4.3. кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком какой-либо из обязанностей перед кредитором (а в указанных в настоящем пункте случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязанностей и поручителем перед кредитором: в том числе обязанности в срок возвращать кредит и /или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета и др..

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по лицевому счету на имя Хомяковой Т.В. (л.д. 12-18), расчета суммы задолженности по кредитному договору (л.д.19-20) следует, что Хомякова Т.В. после реструктуризации долга осуществила оплату по погашению задолженности только один раз ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствие с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, заемщик же в течение срока действия кредитного договора ненадлежаще исполнял обязательства по возврату кредита и впоследствии полностью прекратил оплату. Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с него всей суммы кредита и причитающихся процентов, то есть процентов, которые банк мог бы получить за весь период действия договора.

Однако, как видно из выписки по лицевому счету (л.д.18) Хомякова Т.В. оплатила банку 3500 руб., из которых 3226 руб. 92 коп. банк зачислен в счет погашения пени за просрочку по процентам за пользование кредитом. Вместе с тем, это противоречит ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации, и соответственно в силу со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» является неправомерным. Следовательно, данная сумма должна быть зачислена в погашение задолженности по процентам за пользование кредитом.

Таким образом, сумма задолженности заемщика перед банком по кредиту составляет 196 686 руб. 67 коп., сумма процентов за пользование кредитом (135666,37- 3226,92=) 132439 руб.45 коп.. В части взыскания процентов за пользование кредитом в сумме 3226 руб.92 коп. исковые требования не подлежат удовлетворению в силу вышесказанного.

Ответчики возражений относительно суммы задолженности либо контррасчет суммы задолженности суду не представили. Ссылку ответчицы Хомяковой Т.В. на то, что она передала часть денежных средств, полученных в кредит, Даниловой, суд не принимает во внимание, поскольку кредитный договор заключен ею, ею получены денежные средства, а получив денежные средства, право заемщика распорядиться ими по своему усмотрению.

Согласно ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п.1.13 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Как указано выше, дополнительное соглашение к кредитному договору, изменяющее условия кредитного договора, поручителями было подписано.

При таких обстоятельствах вышеуказанная сумма задолженности подлежит взысканию со всех ответчиков, в том числе и поручителя, солидарно.

Не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 2645 руб. 17 коп. в силу нижеследующего.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.

Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителей услуги (заемщиков) обязанность по внесению такой платы.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 6491 руб.26 коп., которые подлежат взысканию в равных долях с ответчиков, то есть по 2163 руб.75 коп..

Руководствуясь ст.ст. 309, 314, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Хомяковой Тамары Васильевны, Хомякова Сергея Юрьевича, Руденко Любови Ивановны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 329 126 (триста двадцать девять тысяч сто двадцать шесть) руб. 12 коп., в том числе основной долг в сумме 196 686 (сто девяносто шесть тысяч шестьсот восемьдесят шесть) руб. 67 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 132 439 (сто тридцать две тысячи четыреста тридцать девять) руб. 45 коп..

Взыскать с Хомяковой Тамары Васильевны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2163 (две тысячи сто шестьдесят три) руб. 75 коп..

Взыскать с Хомякова Сергея Юрьевича в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2163 (две тысячи сто шестьдесят три) руб. 75 коп..

Взыскать с Руденко Любови Ивановны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2163 (две тысячи сто шестьдесят три) руб. 75 коп..

В части взыскания с Хомяковой Тамары Васильевны, Хомякова Сергея Юрьевича, Руденко Любови Ивановны по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ процентов за пользование кредитом в сумме 3226 руб. 92 коп., комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2 645 руб. 17 коп. Акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.В.Долгополова