Дело №2-1889/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ г.Черногорск Черногорский городской суд Республики Хакасия в составе: председательствующего Долгополовой Т.В. при секретаре Хохряковой Н.Е., с участием представителя истца Берняцкого А.М., действующего на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Центрально-Азиатский» (общество с ограниченной ответственностью о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины и об обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Коммерческий банк «Центрально-Азиатский» (общество с ограниченной ответственностью) (далее КБ «Центрально-Азиатский» (ОАО)) обратился в Черногорский городской суд с иском к Зубковой Н.Д., Зубкову И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 581 639 руб. 33 коп., взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 9 016 руб. 39 коп., об обращении взыскания на заложенное имущество: жилой дом, земельный участок, расположенные по <адрес>, путём реализации с публичных торгов, установив первоначальную стоимость жилого дома в размере 1444900 руб., земельного участка – 80000 руб.. Свои требования истец мотивировал тем, что между банком и ответчиками Зубковой Н.Д. и Зубковым И.А. был заключён ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, согласно которому ответчикам был предоставлен кредит в сумме 700000 руб. для целевого использования – ремонта жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, сроком на 180 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ под 15 % годовых. Пунктом 5.2 кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения сроков возврата кредита заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 2 % от суммы просроченного платежа. Исполнение условий кредитного договора обеспечивалось договором ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является жилой дом и земельный участок, расположенные в <адрес>. Обременение на указанные объекты удостоверено закладной от ДД.ММ.ГГГГ и зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы по РХ. Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил. Ответчики свои обязанности, предусмотренные кредитным договором, исполняют ненадлежащим образом, систематически нарушают график внесения платежей. Последний платеж от ответчиков на погашение части просроченных процентов поступил ДД.ММ.ГГГГ, на погашение долга по кредиту - ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.4.4.1., 4.4.2. кредитного договора в случае просрочки очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных, либо при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трёх раз в течение трёх месяцев, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по ипотечному кредитному договору и обратить взыскание на заложенное имущество. Банк уведомлял ответчиков о просрочке платежей, последним было предложено добровольно досрочно погасить сумму задолженности. В судебном заседании представитель истца Берняцкий А.М., действующий на основании доверенности, настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объёме, дополнительно пояснил, что поскольку нет спора о стоимости заложенного имущества, то при реализации имущества с публичных торгов просил установить стоимость заложенного имущества, указанного в договоре ипотеки и закладной. Ответчики, извещённые надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства в зал суда не явилась, о причинах своей неявки суду не сообщили. Суд определил в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии неявившихся ответчиков. Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Центрально-Азиатский» (ОАО) и ответчиками Зубковой Н.Д. и Зубковым И.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчикам предоставлен кредит в сумме 700000 рублей (п.1.1) под 15 % годовых (п.3.1) сроком на 180 месяцев (п.1.1) на ремонт жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес> (л.д.5-12). Как видно из выписки по лицевому счету на имя Зубковой Н.Д., ДД.ММ.ГГГГ Зубковой Н.Д. был предоставлен кредит в сумме 700000 рублей. В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п.3.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного КБ «Центрально-Азиатский» (ОАО) с Зубковой Н.Д., Зубковым И.А., заемщики обязуется вносить средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа на свой счёт в период с первого по последнее число каждого календарного месяца включительно. Дата исполнения обязательства – последний день процентного периода. На основании п.3.6.7 кредитного договора размер аннуитетного платежа на дату подписания кредитного договора составляет 9826 руб. 69 коп. (л.д.7). В пункте 4.4.1. кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, договорами страхования, указанными в п.4.1.5 кредитного договора; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трёх раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из выписки по лицевому счету на имя Зубковой Н.Д. видно, что свои обязательства по погашению задолженности по кредиту заемщики выполняют ненадлежащее. Сумма задолженности заемщиков перед банком на ДД.ММ.ГГГГ по кредиту составляла 566873 руб.89 коп., просроченная задолженность по кредиту – 4994 руб.01 коп., задолженность по процентам - 5690 руб.13 коп. ( в том числе просроченная задолженность 3127 руб.55 коп., текущие проценты – 2562 руб.58 коп.. Пунктом 5.2 кредитного договора установлено, что в случае нарушения сроков возврата кредита заёмщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Неустойка на ДД.ММ.ГГГГ составила: на сумму просроченного кредита - 2075 руб. 78 коп., на просроченную задолженность по процентам - 2005 руб.52 коп., всего 4081 руб.30 коп.. Согласно ст.333 ГК РФ в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая, что размер неустойки 2% за каждый день просрочки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным применить ст.333 ГК РФ и уменьшить её до 1000 рублей. Ответчики возражений относительно суммы задолженности либо контррасчет суммы задолженности суду не представили. Согласно ч.321 ГК РФ если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное. При таких обстоятельствах вышеназванная задолженность по кредитному договору с ответчиков подлежит взысканию досрочно в равных долях. В силу ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии с ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Согласно п.1.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательства заемщиками по настоящему договору является ипотека жилого помещения, возникающая на основании договора об ипотеке. Как следует из п.1.1. договора ипотеки № (л.д.18-22), а также закладной (л.д.27-37), предметом ипотеки является жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>. В п.1.2 договора ипотеки сторонами определена стоимость предмета ипотеки жилого дома и земельного участка соответственно 1444900 руб. и 80000 руб.. Ответчики возражений относительно стоимости заложенного имущества суду не представили. Таким образом, сумма неисполненного обязательства заемщиком составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога. Как следует из выписки по лицевому счету на имя заемщика Зубковой Н.Д. период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев. При таких обстоятельствах возможно обращение взыскания на предмет залога. В связи с отсутствием спора между сторонами суд считает возможным, установить начальную продажную цену заложенного имущества, исходя из стоимости, определённой в договоре ипотеки и закладной. Согласно ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в равных долях в размере 9016 руб. 39 коп., оплаченных истцом платёжным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №. Руководствуясь ст.ст.309,314,321,329,333,334,348,809,810,811 ГК РФ, ст.ст.98,194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Коммерческого банка «Центрально-Азиатский» (общество с ограниченной ответственностью) удовлетворить частично. Взыскать с Зубковой Надежды Дмитриевны, Зубкова Игоря Александровича в пользу Коммерческого банка «Центрально-Азиатский» (общество с ограниченной ответственностью) в равных долях задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 577 559 (пятьсот семьдесят семь тысяч пятьсот пятьдесят девять) руб. 03 коп., в том числе основной долг в сумме 566 873 (пятьсот шестьдесят шесть тысяч восемьсот семьдесят три) руб. 89 коп., просроченная задолженность по кредиту в сумме 4 994 (четыре тысячи девятьсот девяносто четыре) руб. 01 коп., проценты за пользование суммой кредита в размере 5 690 (пять тысяч шестьсот девяносто) руб. 13 коп., неустойка в сумме 1 000 (одна тысяча) руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 016 (девять тысяч шестнадцать) руб. 39 коп. В части взыскания с Зубковой Надежды Дмитриевны, Зубкова Игоря Александровича неустойки в сумме 3 081 руб.30 коп. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Коммерческому банку «Центрально-Азиатский» (общество с ограниченной ответственностью) отказать. Обратить взыскание на предмет залога – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу <адрес>. Определить начальную продажную цену заложенного имущества – жилого дома в размере 1 444 900 (один миллион четыреста сорок четыре тысячи девятьсот) рублей; земельного участка 80 000 (восемьдесят тысяч) рублей. Решение может быть обжаловано в Верховный суд РХ через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий Т.В.Долгополова Справка: Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ Председательствующий Т.В.Долгополова