Р Е Ш Е Н И Е

24.11.2011 года г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

В составе председательствующего Фирсова А.И.,

при секретаре Поляковой Н.В.,

Рассматривая в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала к Кравченко А.А., Самусь В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к Кравченко А.А., Самусь В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 266221 руб. 56 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5862 руб. 22 коп. Истец мотивировал свои требования тем, что *** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кравченко А.А. был заключен кредитный договор № ***, на основании которого ей был предоставлен кредит в сумме 132000 рублей сроком до *** под *** годовых под поручительство Самусь В.Н. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. В настоящее время Кравченко А.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не оплачивает.

В судебном заседании представитель истца Шильников Д.А., действующий на основании доверенности, на исковых требованиях настаивал, изложив доводы, приведенные в исковом заявлении, дополнив, что в настоящее время ответчики принятые на себя обязательства не исполняют, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не вносят. Просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме 266221 руб. 56 коп., из которых 120890 руб. 97 коп. – сумма задолженности по основному долгу, 144375 руб. 43 коп. – задолженность по процентам, 955 руб. 16 коп. – сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5862 руб. 22 коп.

Кравченко А.А., Самусь В.Н. в судебном заседании исковые требования признали частично. Суду показали, что кредит был получен для осуществления предпринимательской деятельности бывшей супруги Самусь. После развода она должна была погасить кредит за счет средств, полученных от продажи принадлежащего ей дома. Однако кредит она не погасила, текущие платежи по нему не производит. Поскольку по кредитному договору Кравченко А.А. является заемщиком, а Самусь В.Н. – поручителем, то они согласны погасить задолженность по возврату суммы кредита, а так же процентов, начисленных на месяц вынесения решения. Против взыскания процентов после указанной даты возражали, поскольку данный кредит может быть погашен досрочно, и основания для взыскания данных процентов не будет.

Выслушав представителя истца, ответчиков, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

*** Кравченко А.А. обратилась с заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» о предоставлении кредита в сумме 132000 руб. под *** годовых на срок до ***, на условиях, указанных в Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды.

В этот же день между истцом и ответчиком Самусь В.Н. был заключен договор поручительства № ***, согласно которому (п. 1.3. договора поручительства) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Срок договора поручительства установлен до *** (п.3.2 договора поручительства).

Как видно из выписки по лицевому счету на имя Кравченко А.А., *** ей был предоставлен кредит в сумме 132000 рублей.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 3.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, вышеназванного заявления Кравченко А.А., дополнительного соглашения к кредитному договору и информационного графика платежей от ***, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно 30 числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов – *** В пункте 4.4.2, 4.4.2.1 банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязательства по кредитному договору.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по лицевому счету на имя Кравченко А.А., расчета суммы задолженности по кредитному договору следует, что она погашала задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме. Последнее перечисление было 28.10.2009г., после этого платежи прекратились.

Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчиков всей суммы кредита и начисленных процентов.

В соответствие с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из материалов дела, сумма задолженности Кравченко А.А. по основному долгу перед банком составляет 120890 руб. 97 коп.

*** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кравченко А.А. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору. По данному соглашению была произведена реструктуризация долга и установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере *** годовых. По состоянию на дату заключения соглашения была установлена задолженность по основному долгу в размере 124590 руб. 91 коп. и по процентам в размере 7750 руб. 10 коп. Самусь В.Н. дал согласие на внесение в кредитный договор изменений и обязался отвечать по договору поручительства с учётом этих изменений. С момента заключения дополнительного соглашения до дня рассмотрения иска в суде платежи по кредиту Кравченко производились, последнее перечисление было 28.10.2009г.

С учетом дополнительного соглашения, сумма процентов за пользование кредитом, которые причитались бы банку при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора за весь период действия договора, составляет 98103 руб. 28 коп.

Согласно ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право на сумму просроченной задолженности по кредиту начислять проценты за пользование кредитом до момента фактического её погашения.

Однако, поскольку дата возврата суммы просроченной задолженности на момент рассмотрения дела суду не известна, а законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов на просроченную сумму кредита, суд не находит оснований для взыскания названных процентов по день окончания действия кредитного договора. Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности.

Согласно ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

На основании изложенного сумма основного долга по кредиту в соответствии с исковыми требованиями истца - 120890 руб. 97 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 60856 руб. 18 коп. подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке. Соответственно, исковые требования о взыскании процентов в размере 83519 руб. 25 коп. не подлежат удовлетворению.

Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.

Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителей услуги (заемщиков) обязанность по внесению такой платы.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового Кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в равной пропорции судебные расходы в размере 4834 руб. 94 коп. в виде уплаченной государственной пошлины, по 2417 руб. 47 коп. с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 309, 314, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Кравченко А.А., Самусь В.Н. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала задолженность по кредитному договору от *** по состоянию на *** в сумме 181747 (сто восемьдесят одна тысяча семьсот сорок семь) руб. 15 коп.,

в том числе основной долг в сумме 120890 (сто двадцать тысяч восемьсот девяносто) руб. 97 коп.,

проценты за пользование суммой кредита в размере 60856 (шестьдесят тысяч восемьсот пятьдесят шесть) руб. 18 коп.

Взыскать с Кравченко А.А., Самусь В.Н. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 834 (четыре тысячи восемьсот тридцать четыре) руб. 94 коп., по 2417 (две тысячи четыреста семнадцать) рублей 47 копеек с каждого.

В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала в части взыскания задолженности по процентам в сумме 83519 руб. 25 коп., комиссии за ведение ссудного счета 955 руб. 16 коп. - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней, с момента его принятия в окончательной форме, в Верховный суд Республики Хакасия с подачей жалобы через Черногорский городской суд.

Председательствующий А.И. Фирсов

Справка: мотивированное решение изготовлено и подписано 29.11.2011г.

Судья: А.И. Фирсов