Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дело №2-2141/2011

«23» ноября 2011г. Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Воскобойниковой В.Н.

при секретаре Орловой Ю.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала к Герман О.В., Герман С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала обратился в суд с иском к Герман О.В., Герман С.В. о солидарном взыскании задолженности в общей сумме 96176,94рублей по кредитному договору *** от 06.10.2006г., указывая на то, что ответчики Герман О.В., будучи заемщиком по кредитному договору с ОАО АКБ «РОСБАНК» под поручительство Герман С.В., свои обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита, и начисленных процентов за пользованием кредитом исполняет несвоевременно и ненадлежащим образом, в связи с чем в силу кредитного договора у Банка возникло право требовать от заемщика и поручителя досрочного возврата кредита, и процентов годовых за весь период обязательств.

В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» Шильников Д.А. исковые требования поддержал, в обоснование приведя изложенные в заявлении доводы, ссылаясь не ненадлежащее и несвоевременное исполнение заемщиком Герман О.В. обязательств по кредитному договору *** от 06.10.2006г. под поручительство Герман С.В., просит взыскать с Герман О.В., Герман С.В. солидарно сумму долга по кредитному договору *** от 06.10.2006г. в размере 96176,94рублей, в том числе 38980,29 рублей - сумму задолженности по основному долгу, 12250,42рублей - сумму задолженности по процентам, 44946,23рублей - сумму задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3085,31рублей.

В адрес ответчиков Герман О.В., Герман С.В. по указанным в исковом заявлении адресам, которые соотносятся с данными УФМС по РХ от 02.11.2011г., направлялись извещения о времени и месте рассмотрения дела. Вместе с тем в адрес суда возвращены почтовые отправления с отметкой «по истечении срока», ввиду чего суд расценивает действия ответчиков, выразившиеся в неполучении почтовых уведомлений, как злоупотребление правом, и с учетом мнения представителя истца считает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств, в силу которых исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьями 361,363ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 06.10.2006г. между ОАО АКБ «Росбанк» (Кредитор) и Герман О.В. (Заемщик) был заключен кредитный договор ***, под поручительство Герман С.В. договор поручительства *** на сумму 158150рублей для целевого использования по оплате покупаемого автомобиля марки NISSAN AD, на срок до 02.10.2010г. под 12,9% годовых с обязательством уплаты кредитору ежемесячных платежей по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 02 числа каждого месяца в общей сумме 5146,36рублей (п.п.3.1, 3.2, 3.3, 4.2 кредитного договора и п.п.1.2.2., 1.2.3., 1.2.6 договора поручительства).

Как видно из лицевого счета на имя заемщика, Герман О.В. был предоставлен кредит в сумме 158150рублей.

В пункте 6.4. кредитного договора определено, что кредитор праве требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком какой-либо из обязанностей перед кредитором (а в указанных в настоящем пункте случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязанностей и поручителем перед кредитором: в том числе обязанности в срок возвращать кредит и /или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета и д.р.

Исходя из выписки по лицевому счету на имя Герман О.В. и представленному истцом расчету, заемщик Герман О.В. обязательства по кредитному договору не исполняет с февраля 2008 года.

15.03.2007г. между кредитором и заемщиком было заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору, договору залога и договору банковского счета *** от 06.10.2006г. о величине ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату комиссии за ведение ссудного счета составляющей не менее 5163,76рублей с датой ежемесячных взносов платежей по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета непозднее 14 числа каждого месяца.

Соглашением от 17.06.2008года, о расторжении договора о залоге *** от 06.10.2006г., расторгнут договор о залоге *** от 06.10.2006г.

В материалы гражданского дела истцом представлено дополнительное соглашение №1 от 17.06.2008г. к кредитному договору *** от 06.10.2006г. о реструктуризации задолженности между кредитором и заемщиком, согласно условиям которого заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и в очередности, установленных новым графиком, являющемся приложением к дополнительному соглашению, по условиям дополнительного соглашения увеличивается срок полного возврата кредита до 14.06.2012г., изменяется ставка по кредиту и составляет 13,9% годовых. График погашения кредитной задолженности к дополнительному соглашению №1 от 17.06.2008г. согласован и пописан заемщиком Герман О.В. и кредитором.

Общая задолженность заемщика по основному долгу по состоянию на 23.07.2010г. составляет 96176,94рублей, в том числе 38980,29 рублей - сумма задолженности по основному долгу, 12250,42рублей-сумма задолженности по процентам, 44946,23рублей -сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, исходя из того, что свои обязательства по выдаче кредита Банк исполнил в полном объеме, вместе с тем ответчица в течение срока действия кредитного договора ненадлежаще исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов, Банк в силу п.6.4 кредитного договора и п.2 ст.811 ГК РФ имеет право на досрочное взыскание кредита и процентов по кредитному договору с ответчика.

В силу ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Как указано выше, в обеспечение обязательств по кредитному договору *** от 06.10.2006г., между ОАО АКБ «Росбанк» (Кредитор) Герман С.В. был заключен 06.10.2006г. договор поручительства ***.

Вместе с тем, исходя из представленного в дело дополнительного соглашения от 17.06.2008г. №1 к кредитному договору *** от 06.10.2006г. о реструктуризации задолженности, соглашение не подписано поручителем Герман О.В.. Данные об извещении поручителя в связи с увеличением срока полного возврата кредита до 14.06.2012г., и изменении ставки по кредиту до 13,9% годовых в деле отсутствуют.

Таким образом, объяснениями представителя истца и материалами дела установлено, что дополнительное соглашение №1 от 26.09.2007г. не было согласовано с поручителем.

При таких обстоятельствах, исходя из представленного истцом расчета, который суд находит верным, с ответчика Герман О.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от 06.10.2006г. в сумме 51230 рублей 71 копейку, в том числе основной долг в сумме 38980,29рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 12250,42рублей.

В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала к поручителю Герман С.В. надлежит отказать, поскольку вышеуказанное дополнительное соглашение с поручителем согласовано не было, при этом исходя из изменения ставки по кредиту в сторону повышения процентов до 13,9% годовых суд полагает, что данное соглашение изменяет основное обязательство, и влечет неблагоприятные последствия для поручителя, в связи с чем поручительство в данном случае подлежит прекращению.

Сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 44946,23рублей не подлежит взысканию с ответчика Герман О.В. в силу нижеследующего.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.

Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Кроме того, согласно ст. 98 ГПК РФ с Герман О.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1736,92рублей.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Герман О.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Герман О.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала задолженность по кредитному договору *** от 06.10.2006г. в сумме 51230 (пятьдесят одну тысячу двести тридцать) рублей 71 копейку, в том числе основной долг в сумме 38980,29рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 12250,42рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Герман О.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1736,92рублей.

В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала к Герман С.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий В.Н.Воскобойникова

Справка: мотивированное решение составлено 29.11.2011г. Судья: