РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело №2-2210/2011

«30» ноября 2011г. Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Воскобойниковой В.Н.

при секретаре Орловой Ю.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала к Ковтуновой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерный коммерческий банк (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Ковтуновой Л.В. о взыскании задолженности в общей сумме 299052,04руб. по кредитному договору *** от 07.06.2007г., указывая на то, что ответчик Ковтунова Л.В., будучи заемщиком по кредитному договору с ОАО АКБ «РОСБАНК» свои обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита, и начисленных процентов за пользованием кредитом исполняет несвоевременно и ненадлежащим образом, в связи с чем в силу условий предоставления кредита у Банка возникло право требовать от заемщика досрочного возврата кредита, процентов годовых за весь период обязательств, а также комиссии за ведение ссудного счета.

Представитель Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» - Шильников Д.А. действующий по доверенности, исковые требования уточнил в обоснование приведя доводы изложенные в исковом заявлении. Просит взыскать с ответчицы Ковтуновой Л.В. задолженность по кредитному договору *** от 07.06.2007г., в общей сумме 142614,39рублей, в том числе задолженность по основному долгу 87539,70рублей, задолженность по процентам 53318,14рублей и задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1756,55рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4052,29рублей.

В адрес ответчика Ковтуновой Л.В. по указанному в исковом заявлении адресу, который соотносятся с данными УФМС по РХ от 28.10.2011г., направлялись извещения о времени и месте рассмотрения дела. Вместе с тем в адрес суда возвращены почтовые отправления с отметкой «по истечении срока», ввиду чего суд расценивает действия ответчика, выразившиеся в неполучении почтовых уведомлений, как злоупотребление правом, и с учетом мнения представителя истца считает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств, в силу которых исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 07.06.2007г. между ОАО АКБ «Росбанк» (Кредитор) и Ковтуновой Л.В. (Заемщик) посредством направления оферты и ее акцепта заключен кредитный договор *** на сумму 191000руб. на срок до 07.06.2010г. под 20% годовых с обязательством уплаты кредитору комиссии за открытие ссудного счета, ежемесячных платежей по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 07 числа каждого месяца в общей сумме 7456руб.

Как видно из расходного кассового ордера *** от 07.06.2007года и выписки по лицевому счету, Ковтуновой Л.В. был предоставлен кредит в сумме 191000рублей.

Согласно дополнительного соглашения №1 от 08.05.2009г. к кредитному договору *** от 07.06.2007г. и информационного графика платежей, Ковтунова Л.В. заключила с ОАО АКБ «РОСБАНК» соглашение о том, что сумма основного долга на дату реструктуризации составляет 104268,19рублей, сумма процентов начисленных на просроченный основной долг на дату реструктуризации составляет 9111,78рублей, комиссия за ведение ссудного счета 1761,29руб., процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,6%, дата реструктуризации - 08.05.2009года и дата полного возврата ссудной задолженности - 07.06.2010года.

На основании дополнительного соглашения №2 от 17.11.2009г. к кредитному договору *** от 07.06.2007г. и информационного графика платежей, Ковтунова Л.В. заключила с ОАО АКБ «РОСБАНК» соглашение о том, что сумма основного долга на дату реструктуризации составляет 88539,49рублей, сумма процентов начисленных на просроченный основной долг на дату реструктуризации составляет 18588,55рублей, комиссия за ведение ссудного счета 1601,26руб., процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,6%, сумма ежемесячного платежа составляет 6143,83руб., дата реструктуризации - 17.11.2009года и дата полного возврата ссудной задолженности - 07.06.2010года.

Условиями предоставления кредита п. 5.4.3. определено, что кредитор праве требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком какой-либо из обязанностей перед кредитором (а в указанных в настоящем пункте случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) своих обязанностей перед кредитором: в том числе обязанности в срок возвращать кредит и /или уплачивать начисленные на него проценты, комиссии за ведение ссудного счета и д.р.

Исходя из выписки по лицевому счету на имя Ковтуновой Л.В. и представленному истцом расчету, заемщик Ковтунова Л.В. с ноября 2009г. обязательства по кредитному договору исполняет несвоевременно и не в полном объеме, последнее перечисление осуществлено в июне 2011года, после чего платежи прекратились. Общая задолженность заемщика по основному долгу по состоянию на 30.08.2011г. составляет 142614,39руб., в том числе 87539,70руб.- сумма задолженности по основному долгу, 53318,14руб. – сумма задолженности по процентам, 1756,55руб. - сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, исходя из того, что свои обязательства по выдаче кредита Банк исполнил в полном объеме, вместе с тем заемщик в течение срока действия кредитного договора ненадлежаще исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, у Банка в силу условий предоставления кредита и ст.ст. 361,363, п.2 ст.811 ГК РФ возникло право на досрочное взыскание кредита и процентов по кредитному договору с ответчика.

При таких обстоятельствах, исходя из представленного истцом расчета, который суд находит верным, в соответствии с п.4 ст. 367,333 ГК РФ, с Ковтуновой Л.В. подлежит взысканию в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) (АКБ «Росбанк») задолженность по кредитному договору *** от 07.06.2007г. в сумме 140857 рублей 84 копейки, в том числе основной долг в сумме 87539,70рублей, проценты за пользование суммой кредита в размере 53318,14 рублей (92672,83 рублей (начислено процентов на основной долг) – 55531 рублей (уплачено) + 16176,31 рублей (начислено процентов на просроченный основной долг)= 53318,14)

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.

Следовательно, истец необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу вышеизложенного сумма комиссии в размере 1756,55рублей за ведение ссудного счета не подлежит взысканию с ответчика.

В силу ст. 98 ГПК РФ взыскать с Ковтуновой Л.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) (АКБ «Росбанк») расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4017,15рублей.

Ответчиком Ковтуновой Л.В. контррасчет взыскиваемых сумм, иных доказательств в порядке ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

Руководствуясь ст. ст. 309, 314, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала к Ковтуновой Л.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Ковтуновой Л.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала задолженность по кредитному договору *** от 07.06.2007г. в сумме 140857 (сто сорок тысяч восемьсот пятьдесят семь) рублей 84 копейки, в том числе основной долг в сумме 87539,70рублей, проценты за пользование суммой кредита в размере 53318,14 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Ковтуновой Л.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4017,15рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: В.Н.Воскобойникова

Справка: мотивированное решение составлено 06.12.2011г. Судья: